產業數字金融是數字化技術和產業金融服務深度融合的產物，作為一種新型的金融業態，通過數字技術的應用，大幅降低金融服務實體經濟中的信息不對稱程度。物聯網作為(wei)數(shu)(shu)字(zi)經濟核心(xin)技術(shu)，豐(feng)富了產(chan)業(ye)(ye)(ye)數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)(rong)的手段，尤其(qi)是物(wu)聯網的泛(fan)在感知、可靠傳遞(di)、智能(neng)處理等特點(dian)，實(shi)現企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)生產(chan)經營過程的透(tou)明化(hua)、可視化(hua)，協助金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)大(da)幅降(jiang)低風控成(cheng)本。其(qi)中(zhong)，通過物(wu)聯網技術(shu)廣泛(fan)感知企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)生產(chan)經營中(zhong)各類實(shi)體(ti)(ti)“物(wu)”的真實(shi)狀況(kuang)，識別出企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)“隱(yin)藏”的信用(yong)(yong)信息，拓展企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信用(yong)(yong)的范疇，從而為(wei)實(shi)體(ti)(ti)經濟各類企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)尤其(qi)是中(zhong)小微企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)獲得豐(feng)富的金(jin)融(rong)(rong)產(chan)品奠定基礎，同(tong)時也使金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)風險管(guan)理成(cheng)本更低。多家機構(gou)已開始探索采用(yong)(yong)物(wu)聯網技術(shu)提升企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信用(yong)(yong)水平，對這一領域的研究在產(chan)業(ye)(ye)(ye)數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)(rong)縱深發展中(zhong)具有現實(shi)意(yi)義。
服務中小微群體是產業數字金融核心價值，增信是其中關鍵點
當(dang)前，實體經濟中存在明顯的(de)(de)(de)大型企(qi)業金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務供(gong)給充足(zu)、中小微(wei)(wei)企(qi)業金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務供(gong)給不(bu)(bu)足(zu)的(de)(de)(de)現象，通過數字(zi)化技(ji)術(shu)推動金(jin)(jin)融(rong)(rong)供(gong)給側改革(ge)，提升中小微(wei)(wei)企(qi)業金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務可得性，是產業數字(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)核心(xin)價值。中小微(wei)(wei)企(qi)業融(rong)(rong)資難、融(rong)(rong)資貴已(yi)成為社(she)會共識，其背后有(you)一個共性問題(ti)(ti)，即(ji)普遍(bian)存在信(xin)用不(bu)(bu)足(zu)的(de)(de)(de)問題(ti)(ti)。信(xin)用是現代金(jin)(jin)融(rong)(rong)體系的(de)(de)(de)基石，是不(bu)(bu)同機構(gou)之間(jian)、商品或(huo)貨幣(bi)交易之間(jian)形成的(de)(de)(de)一種相互(hu)信(xin)任(ren)的(de)(de)(de)生產關(guan)系和(he)社(she)會關(guan)系，信(xin)用不(bu)(bu)足(zu)問題(ti)(ti)不(bu)(bu)解決，融(rong)(rong)資難、融(rong)(rong)資貴的(de)(de)(de)問題(ti)(ti)就不(bu)(bu)能有(you)效解決。
實際上，一個(ge)市場主體的(de)信(xin)用可(ke)(ke)以(yi)(yi)有多個(ge)維度的(de)評價，例如除(chu)了傳(chuan)統征(zheng)信(xin)數(shu)據(ju)(ju)外，大型(xing)平臺(tai)公司通(tong)(tong)過(guo)(guo)大量碎片化互(hu)聯網行為足跡(ji)也能(neng)對(dui)個(ge)人(ren)信(xin)用進(jin)行有效評價。大量中小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)并非缺(que)乏信(xin)用，而是缺(que)乏可(ke)(ke)抵押物、完善(shan)的(de)財(cai)務(wu)數(shu)據(ju)(ju)等(deng)傳(chuan)統的(de)信(xin)用評價對(dui)象，但可(ke)(ke)以(yi)(yi)通(tong)(tong)過(guo)(guo)其他維度獲得信(xin)用信(xin)息，只(zhi)是由于技術手段(duan)(duan)不足和信(xin)息不對(dui)稱的(de)原因(yin)(yin)，其信(xin)用信(xin)息難以(yi)(yi)得到金(jin)融機構認可(ke)(ke)。因(yin)(yin)此(ci)，通(tong)(tong)過(guo)(guo)各類手段(duan)(duan)對(dui)中小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)“增信(xin)”，是產業(ye)數(shu)字金(jin)融落(luo)地的(de)一個(ge)關鍵點。
對(dui)中小微企業的增信(xin)，重點是建立企業和金(jin)融機構之(zhi)間(jian)對(dui)隱藏(zang)信(xin)用的共識，這一過程(cheng)也是產業數字金(jin)融發揮作用的過程(cheng)。需要考慮以下(xia)三個方(fang)面(mian)：
一是對隱藏信用的源頭數據有效采集。企業的(de)(de)生產過程、存貨、原(yuan)材料、物流(liu)、交易(yi)等(deng)各(ge)個環節的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)反映了企業真實經營狀(zhuang)況，也是對其信(xin)(xin)(xin)用評(ping)價的(de)(de)重要維度，金融(rong)機構通過傳統的(de)(de)方式無法獲(huo)(huo)取這些(xie)源(yuan)頭信(xin)(xin)(xin)息(xi)，或(huo)者獲(huo)(huo)取成本(ben)高于金融(rong)服務的(de)(de)收益，通過數(shu)字化技術(shu)低成本(ben)地進行(xing)(xing)采(cai)集，為(wei)(wei)挖掘被傳統方式忽略的(de)(de)“沉睡”信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)提供豐富的(de)(de)數(shu)據源(yuan)。這就(jiu)正如平臺企業要挖掘個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)，首先(xian)需要對個人(ren)(ren)網(wang)購、出(chu)行(xing)(xing)、搜索(suo)、社(she)交等(deng)互聯網(wang)行(xing)(xing)為(wei)(wei)數(shu)據進行(xing)(xing)采(cai)集。
二是對采集的數據有效傳遞。采(cai)集到隱藏(zang)的(de)(de)新的(de)(de)信(xin)用信(xin)息(xi)(xi)數(shu)據，還需要(yao)非常(chang)有效的(de)(de)傳(chuan)遞給金(jin)融機(ji)構(gou)。一方(fang)面(mian)(mian)需要(yao)動態、實(shi)時和高頻率(lv)傳(chuan)輸，因為很多相(xiang)關信(xin)息(xi)(xi)在持續變動中(zhong)，滯后的(de)(de)信(xin)息(xi)(xi)會(hui)造(zao)(zao)成信(xin)用評價偏差(cha);另一方(fang)面(mian)(mian)需要(yao)安全可靠的(de)(de)傳(chuan)遞，采(cai)集的(de)(de)企(qi)業經(jing)營狀況(kuang)數(shu)據保證端到端可信(xin)、未經(jing)人為篡改且不會(hui)造(zao)(zao)成企(qi)業關鍵(jian)數(shu)據、保密(mi)信(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)泄(xie)露。
三是獲取的數據有效應用于信用評價模型。企業生產經營原(yuan)始數據(ju)來源多(duo)樣化，需(xu)要(yao)進行專門處(chu)理(li)，成為信用模型(xing)可輸(shu)入(ru)的數據(ju)，因(yin)此需(xu)要(yao)多(duo)種(zhong)技(ji)術手段進行數據(ju)的轉化應用，才能最終形成客觀的信用評價信息。
數字化(hua)技術在(zai)以上三個方(fang)面發揮重要作(zuo)用(yong)(yong)，能夠(gou)實(shi)現(xian)對中(zhong)(zhong)小(xiao)微企(qi)業(ye)的(de)(de)增信，在(zai)一定程度改(gai)善(shan)中(zhong)(zhong)小(xiao)微企(qi)業(ye)信用(yong)(yong)不足的(de)(de)狀況，也(ye)是產業(ye)數字金融(rong)發揮作(zuo)用(yong)(yong)的(de)(de)典型表現(xian)。
物聯網賦能“物的信用”，將成為中小微企業增信的有效手段
目前，產(chan)業(ye)(ye)金融(rong)(rong)服務(wu)中(zhong)(zhong)對于企業(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)評(ping)價已(yi)形成多種形態，且相(xiang)關政(zheng)策大力支持(chi)通(tong)過多種信(xin)用(yong)(yong)形態實現(xian)企業(ye)(ye)增(zeng)信(xin)。以供應(ying)鏈金融(rong)(rong)為(wei)例(li)，工信(xin)部(bu)等十九部(bu)門(men)發(fa)布的(de)《“十四五”促(cu)進中(zhong)(zhong)小企業(ye)(ye)發(fa)展規(gui)劃》、人(ren)民銀行(xing)發(fa)布的(de)《金融(rong)(rong)科(ke)技發(fa)展規(gui)劃(2022-2025年》和銀保監會發(fa)布的(de)《關于推動動產(chan)和權利(li)融(rong)(rong)資業(ye)(ye)務(wu)健康發(fa)展的(de)指導意見》等政(zheng)策文件中(zhong)(zhong)都明確提出，要通(tong)過科(ke)技手段，推動對企業(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)評(ping)價從核心企業(ye)(ye)的(de)“主體(ti)信(xin)用(yong)(yong)”向(xiang)“數據信(xin)用(yong)(yong)”和“物的(de)信(xin)用(yong)(yong)”拓(tuo)展。
物聯網以(yi)“物”為對象，可(ke)以(yi)應用(yong)于中小微企業增信(xin)融資中，尤其是在(zai)提升“物的(de)(de)信(xin)用(yong)”中發揮不可(ke)替代的(de)(de)作用(yong)，進而帶動企業其他信(xin)用(yong)的(de)(de)增加(jia)。物聯網在(zai)中小微企業增信(xin)過程中的(de)(de)價值(zhi)主要(yao)包(bao)括：
1. 物聯網是“物的信用”價值釋放的直接手段
物(wu)(wu)的(de)信(xin)用(yong)目前沒有(you)明(ming)確的(de)定(ding)義，從(cong)字面上看是借款人擁(yong)有(you)或者控制的(de)“物(wu)(wu)”所帶來的(de)信(xin)用(yong)，這個“物(wu)(wu)”指有(you)物(wu)(wu)理實體，包括不動(dong)產(chan)和動(dong)產(chan)。中小微企(qi)業(ye)擁(yong)有(you)不動(dong)產(chan)很少，大(da)部分擁(yong)有(you)的(de)是動(dong)產(chan)，如機器設備(bei)、存貨(huo)、原材(cai)料(liao)等，一(yi)般會采(cai)用(yong)動(dong)產(chan)權利(li)質押作為擔保，這些“物(wu)(wu)”的(de)信(xin)用(yong)就(jiu)至(zhi)關重要，若能直接獲取充(chong)分的(de)“物(wu)(wu)”的(de)價值(zhi)信(xin)息(xi)，則會明(ming)顯(xian)提升(sheng)企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)水(shui)平。
正如(ru)前文所(suo)(suo)述，數字技(ji)(ji)術推動企(qi)(qi)業(ye)增信(xin)需要考慮三個方面(mian)，而(er)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)具(ju)備支撐這三方面(mian)落(luo)地的(de)(de)(de)能(neng)力。首先(xian)，感知技(ji)(ji)術能(neng)夠對企(qi)(qi)業(ye)生產(chan)經營各環節(jie)(jie)數據(ju)(ju)(ju)進(jin)行(xing)廣泛(fan)(fan)收集，形(xing)成刻畫新的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)體系最廣泛(fan)(fan)的(de)(de)(de)數據(ju)(ju)(ju)來源(yuan)，而(er)且(qie)這些數據(ju)(ju)(ju)是“物(wu)(wu)”自主產(chan)生的(de)(de)(de)客(ke)觀性經營結果(guo)，例如(ru)通過對生產(chan)設(she)(she)備開機(ji)時長、電流強度監測，可(ke)(ke)以(yi)從很大(da)程度上判斷(duan)企(qi)(qi)業(ye)真實產(chan)出;其次(ci)，無處(chu)不在的(de)(de)(de)通信(xin)網(wang)絡(luo)覆蓋提供了數據(ju)(ju)(ju)端到端安全傳輸通道，可(ke)(ke)以(yi)采(cai)用(yong)(yong)(yong)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)+區塊鏈的(de)(de)(de)形(xing)式實現源(yuan)頭(tou)數據(ju)(ju)(ju)可(ke)(ke)信(xin)，也可(ke)(ke)以(yi)通過邊緣(yuan)計(ji)算節(jie)(jie)點對敏(min)感數據(ju)(ju)(ju)進(jin)行(xing)預處(chu)理后(hou)再傳輸給金融機(ji)構(gou);再次(ci)，借助物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)平臺的(de)(de)(de)物(wu)(wu)模(mo)型(xing)功能(neng)，金融機(ji)構(gou)可(ke)(ke)以(yi)匹(pi)配信(xin)用(yong)(yong)(yong)評價(jia)模(mo)型(xing)要求(qiu)，將原始數據(ju)(ju)(ju)轉化為(wei)信(xin)用(yong)(yong)(yong)模(mo)型(xing)可(ke)(ke)識別數據(ju)(ju)(ju)，并(bing)結合(he)大(da)數據(ju)(ju)(ju)技(ji)(ji)術進(jin)行(xing)多維度分析(xi)。通過物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)的(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)，中小微企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)機(ji)器設(she)(she)備、存貨、生產(chan)過程等原來無法產(chan)生信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息的(de)(de)(de)物(wu)(wu)品釋放出了信(xin)用(yong)(yong)(yong)價(jia)值，這是傳統手段和其他技(ji)(ji)術手段所(suo)(suo)不具(ju)備的(de)(de)(de)。
2. 物聯網可以推動企業信用識別從交易環節擴展到生產經營全流程
供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)在一(yi)定程(cheng)度上(shang)解(jie)決了中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)增信(xin)(xin)的(de)(de)部分問題(ti)，但(dan)供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)因其(qi)(qi)固(gu)有的(de)(de)模(mo)式，要實現更大范圍的(de)(de)中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)增信(xin)(xin)還存在一(yi)些瓶(ping)頸。一(yi)方面，供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)更多(duo)以(yi)交(jiao)易環節為(wei)核(he)(he)心(xin)，聚焦供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)上(shang)下(xia)游之間的(de)(de)交(jiao)易場景(jing)產生的(de)(de)融(rong)(rong)資需求，這(zhe)就天然決定了圍繞供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)產生的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)只反映了部分環節，對(dui)于(yu)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)其(qi)(qi)他環節，尤其(qi)(qi)是生產環節信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)反饋的(de)(de)較少(shao)，無法對(dui)企(qi)業(ye)(ye)(ye)進行全面的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)評價;另一(yi)方面，供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)依然高度依賴核(he)(he)心(xin)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)主體信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)，很多(duo)金(jin)融(rong)(rong)機構在供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務中更多(duo)依托核(he)(he)心(xin)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)向其(qi)(qi)上(shang)下(xia)游延伸，但(dan)由于(yu)核(he)(he)心(xin)企(qi)業(ye)(ye)(ye)自身對(dui)風(feng)險的(de)(de)把控，對(dui)其(qi)(qi)上(shang)下(xia)游供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)商(shang)(shang)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)轉移(yi)有限，融(rong)(rong)資服務多(duo)局限于(yu)一(yi)級供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)商(shang)(shang)，供(gong)(gong)(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)遠端的(de)(de)中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)仍(reng)然很難受益于(yu)核(he)(he)心(xin)企(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)。
通過(guo)物聯(lian)網(wang)手段提(ti)升“物的信(xin)用”，企(qi)(qi)業(ye)生(sheng)產環節也能(neng)(neng)(neng)納入金融機(ji)構(gou)信(xin)用管理的范疇，突破(po)了(le)供(gong)應鏈金融僅限(xian)于交易場景的瓶頸。基于物聯(lian)網(wang)數據(ju)采集，配合企(qi)(qi)業(ye)內部ERP(企(qi)(qi)業(ye)資源計劃)、MES(制造執(zhi)行系(xi)統)等信(xin)息系(xi)統的數據(ju)，可以對企(qi)(qi)業(ye)生(sheng)產經營形成全方(fang)位反映，根據(ju)生(sheng)產環節獲得(de)的信(xin)用信(xin)息，也可能(neng)(neng)(neng)對企(qi)(qi)業(ye)進行授信(xin)。同時(shi)，借(jie)助物聯(lian)網(wang)技(ji)術，中小微企(qi)(qi)業(ye)無需通過(guo)核(he)心企(qi)(qi)業(ye)這一第(di)三方(fang)，也能(neng)(neng)(neng)直(zhi)接將自(zi)身(shen)客觀數據(ju)展示(shi)給(gei)資金提(ti)供(gong)方(fang)，直(zhi)接證明自(zi)身(shen)生(sheng)產經營能(neng)(neng)(neng)力并獲得(de)直(zhi)接增信(xin)，在一定程(cheng)度上擺脫了(le)核(he)心企(qi)(qi)業(ye)依賴，提(ti)升中小微企(qi)(qi)業(ye)的主動(dong)融資的能(neng)(neng)(neng)力。
需要指出的是，物聯網在提升中小微企業增信融資過程中并不是獨立發揮作用，而是和其他數字化技術緊密融合完成的，大部分環節都整合了人工智能、大數據、區塊鏈等技(ji)術，物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)作為“物(wu)”的(de)客(ke)觀數據采集和傳(chuan)輸的(de)主要手段，其他技(ji)術則對(dui)數據挖(wa)掘、分析、建模做出了主要貢獻。另(ling)外，這(zhe)些(xie)數字化手段的(de)應用(yong)，并不(bu)能完全解決(jue)中小微(wei)企(qi)業信用(yong)不(bu)足問(wen)題，還(huan)需(xu)要一些(xie)制(zhi)度(du)性建設(she)的(de)配合，比如(ru)“物(wu)的(de)信用(yong)”除(chu)了通(tong)過物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)獲(huo)取“物(wu)”的(de)真實狀態外，還(huan)需(xu)要法(fa)律上物(wu)權的(de)明(ming)晰。
物聯網推動中小微企業增信的工作已具備一定基礎
近(jin)年來，物聯(lian)網(wang)產(chan)業迅速(su)發展(zhan)，在各行業滲透率不(bu)斷(duan)提升，并深入應用到大量企(qi)(qi)業的(de)核(he)心生產(chan)經營過程(cheng)中(zhong)，其中(zhong)包括大量中(zhong)小微企(qi)(qi)業。同時，金融(rong)(rong)業對物聯(lian)網(wang)重視程(cheng)度不(bu)斷(duan)提升，通過物聯(lian)網(wang)技(ji)術推動金融(rong)(rong)產(chan)品創(chuang)新和場景拓展(zhan)，使物聯(lian)網(wang)推動企(qi)(qi)業增信融(rong)(rong)資具備一定基礎。
1. 物聯網在各行業規模化應用降低了賦能企業增信的門檻
經過(guo)十余年的(de)(de)發展，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)在國民(min)經濟絕(jue)大(da)部分行業(ye)(ye)已有(you)落地應(ying)用，部分領域(yu)形成(cheng)(cheng)(cheng)了規(gui)模(mo)化(hua)部署(shu)(shu)的(de)(de)態(tai)勢，主要表(biao)現在：一是(shi)(shi)連(lian)(lian)(lian)接數(shu)量形成(cheng)(cheng)(cheng)規(gui)模(mo)化(hua)態(tai)勢，以(yi)(yi)蜂窩(wo)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)為(wei)例，截至2023年5月(yue)，國內蜂窩(wo)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)終端連(lian)(lian)(lian)接數(shu)達到20.51億(yi)戶，遠超過(guo)移動電話用戶數(shu)，而(er)非蜂窩(wo)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)連(lian)(lian)(lian)接數(shu)規(gui)模(mo)更大(da)，僅小米的(de)(de)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)平臺就有(you)超過(guo)6億(yi)連(lian)(lian)(lian)接，規(gui)模(mo)化(hua)連(lian)(lian)(lian)接是(shi)(shi)采集“物(wu)的(de)(de)信(xin)用”基礎數(shu)據的(de)(de)先決(jue)條件;二是(shi)(shi)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)部署(shu)(shu)成(cheng)(cheng)(cheng)本大(da)幅下降，以(yi)(yi)中速率物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)技(ji)術(shu)(shu)Cat.1為(wei)例，2020年前后Cat.1模(mo)組成(cheng)(cheng)(cheng)本超過(guo)60元(yuan)，而(er)目前這一成(cheng)(cheng)(cheng)本已降至20元(yuan)以(yi)(yi)內，很多型號價(jia)格(ge)甚至低(di)于15元(yuan)，大(da)大(da)降低(di)了物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)在企(qi)業(ye)(ye)部署(shu)(shu)的(de)(de)門檻;三是(shi)(shi)應(ying)用場景不斷豐富，以(yi)(yi)工業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)為(wei)例，不少(shao)中小企(qi)業(ye)(ye)已采用了物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)技(ji)術(shu)(shu)部署(shu)(shu)設備狀態(tai)監(jian)測、資(zi)產管理、能源管理、供應(ying)鏈追蹤(zong)定位等場景，而(er)且根據不同成(cheng)(cheng)(cheng)本承受(shou)能力(li)，方案商可以(yi)(yi)提供不同量級(ji)的(de)(de)部署(shu)(shu)選(xuan)擇(ze)。其他行業(ye)(ye)的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)熟應(ying)用實踐，給金(jin)融行業(ye)(ye)提供參考(kao)。
2. 物聯網數據的價值開始顯現，將成為海量數據的重要來源
由于物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)連接規模增速(su)遠高于互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)用戶，通過(guo)物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)產生的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)規模也在增長，基于物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)價值(zhi)開始凸顯(xian)。咨詢機構IDC跟蹤數(shu)(shu)據(ju)顯(xian)示，2020年全球創(chuang)造了大(da)(da)約64ZB的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)，而到2025年，全球數(shu)(shu)據(ju)總(zong)量將(jiang)(jiang)達(da)到163ZB，其(qi)中，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)設備(bei)生成的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)量預計將(jiang)(jiang)超過(guo)73ZB，達(da)到全球數(shu)(shu)據(ju)總(zong)量44%。其(qi)中智(zhi)能(neng)(neng)攝像頭、智(zhi)能(neng)(neng)汽車等(deng)強算力、大(da)(da)帶寬終(zhong)端(duan)產生的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)尤為(wei)驚人，例如，一輛(liang)智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)聯(lian)(lian)汽車每天就可能(neng)(neng)收(shou)集10TB的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)。正(zheng)如互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺(tai)通過(guo)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)用戶的(de)(de)(de)網(wang)(wang)(wang)上行(xing)為(wei)軌跡(ji)可以形成用戶信(xin)用評價一樣(yang)，未來(lai)根(gen)據(ju)各(ge)類物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)設備(bei)的(de)(de)(de)行(xing)為(wei)軌跡(ji)，同樣(yang)能(neng)(neng)夠作(zuo)為(wei)擁有這些物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)設備(bei)的(de)(de)(de)市場主體(ti)信(xin)用評價來(lai)源。例如，智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)聯(lian)(lian)汽車的(de)(de)(de)駕駛數(shu)(shu)據(ju)就可以作(zuo)為(wei)車輛(liang)保險信(xin)用評估的(de)(de)(de)輸(shu)入。
3. 物聯網+金融進入了新的發展階段
不論從政策、技術還是需求層面看，金融業對于物聯網的重視程度不斷提升，金融機構針對物聯網應用也開展(zhan)了大(da)量實(shi)踐。提升金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)的能(neng)(neng)力(li)是(shi)業界對金(jin)(jin)融(rong)業本質(zhi)的共識，然而，實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)千差萬(wan)別且各(ge)行(xing)業知(zhi)識壁壘很(hen)(hen)深(shen)，金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構向著(zhu)“深(shen)水區(qu)”探索，需要更好的手段和工具。近年(nian)來，很(hen)(hen)多金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構已在(zai)動(dong)(dong)產(chan)(chan)監(jian)管(guan)、活體(ti)資(zi)產(chan)(chan)管(guan)理、汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)、保險標的物(wu)監(jian)測等場景中廣泛采用物(wu)聯(lian)(lian)網技(ji)術，積累了大(da)量經(jing)驗;不少大(da)中型機(ji)構開始了企業級(ji)物(wu)聯(lian)(lian)網平臺(tai)的建設和運營，成為(wei)自身(shen)數字化(hua)基(ji)礎設施的重要組成部分，并基(ji)于(yu)平臺(tai)提煉可復制的物(wu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)場景，推動(dong)(dong)其進入了基(ji)于(yu)企業級(ji)平臺(tai)的智能(neng)(neng)物(wu)聯(lian)(lian)網與金(jin)(jin)融(rong)深(shen)度(du)融(rong)合階段。
不論是(shi)其他(ta)行(xing)業(ye)的成(cheng)熟經(jing)驗，還是(shi)金融業(ye)本身(shen)的實踐探索(suo)，都是(shi)物(wu)聯網(wang)驅動中(zhong)小微(wei)企(qi)業(ye)增信(xin)(xin)的重要(yao)參考(kao)，對于快速(su)提升中(zhong)小微(wei)企(qi)業(ye)“物(wu)的信(xin)(xin)用(yong)”，繼(ji)而以豐富(fu)數據支持(chi)中(zhong)小微(wei)企(qi)業(ye)信(xin)(xin)用(yong)體系(xi)建設打下基礎。
物聯網賦能中小微企業增信模式初探
物聯(lian)網賦能中小微企業增信的(de)(de)工作(zuo)，涉及(ji)到金融機構、企業和第三方平臺等多個主(zhu)體，根據各類主(zhu)體發(fa)揮作(zuo)用的(de)(de)不同，筆者初步將其(qi)分為三類模式(shi)：
1. 新型“核心企業”模式
該模式是金融機構與第三方物聯網平臺企業深入合作，借助第三方平臺接入的大量實體企業物聯網設備連接采集的數據，進行信用評估。這種模式下，第三方物聯網平臺類似于“核心企業”，匯聚了很多企業的各類數據。以工業互聯網為例(li)，截(jie)至2022年(nian)(nian)底我(wo)國具有一定影響力的(de)工(gong)業(ye)(ye)互聯(lian)網平(ping)臺超過(guo)(guo)240家，重點(dian)(dian)平(ping)臺連接設(she)備超過(guo)(guo)了(le)8100萬臺(套)，這(zhe)些(xie)平(ping)臺和連接的(de)設(she)備數據都是企(qi)業(ye)(ye)真(zhen)實經營狀況的(de)反映。近年(nian)(nian)來，工(gong)業(ye)(ye)互聯(lian)網專項工(gong)作(zuo)組發布的(de)年(nian)(nian)度工(gong)作(zuo)計劃中(zhong)，都將“建立(li)基于工(gong)業(ye)(ye)互聯(lian)網平(ping)臺生(sheng)產數據增信系統”作(zuo)為重點(dian)(dian)工(gong)作(zuo)。
這一模式的優勢是金(jin)融機(ji)構可(ke)以通過(guo)平臺批(pi)量(liang)獲取大(da)量(liang)連接到平臺的中小微企業生產經營(ying)狀況，進行信(xin)用(yong)評估分析(xi)，并(bing)實(shi)現批(pi)量(liang)獲客(ke)授信(xin)。不足之(zhi)處是對(dui)于第三方(fang)平臺的依賴性(xing)較強，而且平臺也需要獲得(de)企業明(ming)確授權才能提供數據。
2. 金融機構“自營”模式
該模(mo)式(shi)是(shi)金融機構主導(dao)為企(qi)(qi)業(ye)(ye)部署(shu)相關(guan)(guan)物聯網(wang)方案，尤其是(shi)針對關(guan)(guan)鍵設(she)備(bei)、重要(yao)動產(chan)的物聯網(wang)設(she)備(bei)部署(shu)。例(li)如平安(an)銀行(xing)、浙商銀行(xing)等機構此(ci)前進行(xing)過一些實踐，在取得(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)授(shou)權的情況下，在企(qi)(qi)業(ye)(ye)生產(chan)場所、生產(chan)設(she)備(bei)和實物資產(chan)上安(an)裝物聯網(wang)設(she)備(bei)，自動采集企(qi)(qi)業(ye)(ye)生產(chan)經營過程中的各項真實運(yun)營數據，打破場景瓶頸，成為企(qi)(qi)業(ye)(ye)增信的一個有效方式(shi)。
這一模式的優勢是(shi)金(jin)融機(ji)構(gou)具有較高(gao)主導權(quan)，相關數(shu)據可信度也比較高(gao)，能夠對企業進(jin)行連續、動(dong)態(tai)信用評價。不(bu)足(zu)之處是(shi)金(jin)融機(ji)構(gou)的成本較高(gao)，雖然有一些輕(qing)量化、低(di)成本的方案，但涉及到(dao)后續持續的設備、系(xi)統(tong)運維，對于金(jin)融機(ji)構(gou)來說難以(yi)規模化擴(kuo)展。
3. 企業“主動”模式
該模(mo)式是需要融(rong)(rong)資的企(qi)業(ye)借(jie)助本身(shen)已部署的物(wu)聯(lian)(lian)網方案(an)，將相關(guan)設(she)備生產、能源(yuan)消(xiao)耗、庫(ku)存產品監測等數據主動(dong)分(fen)享給金(jin)融(rong)(rong)機構，或者(zhe)接入(ru)金(jin)融(rong)(rong)機構物(wu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺，主動(dong)尋(xun)求增(zeng)信(xin)。在(zai)物(wu)聯(lian)(lian)網快速發展(zhan)背景下(xia)，大量中小(xiao)微企(qi)業(ye)在(zai)自身(shen)不少環節上進行物(wu)聯(lian)(lian)網應用(yong)，這一(yi)應用(yong)既能提升(sheng)自身(shen)數字化水(shui)平(ping)，同時也(ye)給增(zeng)信(xin)融(rong)(rong)資帶(dai)來好(hao)處。
這一模式(shi)的(de)優勢是成本(ben)較(jiao)低，金融機構無需部署、運維相關(guan)設備和系統。不(bu)足之處是企(qi)業主動接(jie)入的(de)數(shu)據(ju)存在一定可信度的(de)問題，金融機構還需要多方驗證(zheng)才能給(gei)予有效信用評價。
物聯網賦能中小微企業增信中存在的問題
采用物聯網(wang)推(tui)動(dong)中小微企(qi)業增信(xin)還處(chu)于初級階段(duan)，需要破解多方面壁壘。從(cong)初步實踐來(lai)看，主要存(cun)在以下問題：
一是物聯網數據標準不統一。物(wu)(wu)聯網采(cai)集到的是企業生產經營(ying)(ying)的數(shu)(shu)據(ju)，這些(xie)數(shu)(shu)據(ju)要應用到企業信用評價(jia)中，雖然有(you)相關的物(wu)(wu)模(mo)型和數(shu)(shu)據(ju)篩選分(fen)析模(mo)型，但不(bu)同(tong)機構對此(ci)理解不(bu)同(tong)，可(ke)能(neng)形成風格各(ge)異的標準，不(bu)利于中小(xiao)微企業整體(ti)信用體(ti)系建設(she)，推動物(wu)(wu)聯網生產經營(ying)(ying)數(shu)(shu)據(ju)增信的標準化工作任(ren)重道遠。
二是物聯網數據的適用性需持續探索。企(qi)業生(sheng)產經營中(zhong)“物(wu)(wu)”的數據(ju)(ju)(ju)維(wei)度(du)較多，規模不(bu)斷增長(chang)，哪些維(wei)度(du)是企(qi)業增信(xin)(xin)的必須維(wei)度(du)、哪些維(wei)度(du)數據(ju)(ju)(ju)無需采集，這方(fang)面還未達成共(gong)識。此(ci)前(qian)存(cun)在有些機構采用批(pi)量物(wu)(wu)聯(lian)網數據(ju)(ju)(ju)后并未達到預期增信(xin)(xin)效果(guo)的情(qing)況，因此(ci)對于企(qi)業所產生(sheng)的物(wu)(wu)聯(lian)網數據(ju)(ju)(ju)的適(shi)用性探索(suo)比較重要，當然這是相(xiang)對長(chang)期的過程。
三是數據安全方面的風險。由于物聯網應用涉及(ji)到(dao)(dao)核心(xin)生產經營(ying)流程(cheng)，很多企(qi)業對此非常謹慎，如何在明顯實現(xian)增信的(de)情況(kuang)下(xia)，又(you)不會(hui)泄(xie)露(lu)核心(xin)數(shu)據，做到(dao)(dao)兩者之間的(de)平衡(heng)，是業界關心(xin)的(de)一個重(zhong)點。
四是技術應用與制度建設協同。數字化技(ji)術并非無所不能，需要推進技(ji)術應(ying)用(yong)(yong)和制(zhi)度建設的協同(tong)發展，例如(ru)物聯網雖然能夠直接帶來(lai)“物的信用(yong)(yong)”提(ti)升，但若沒(mei)有(you)清晰的產權制(zhi)度，則技(ji)術也(ye)是無法實現增信目(mu)標。
