近(jin)日，中國金(jin)融(rong)科技產業峰會在(zai)蘇州召開(kai)，峰會專門設置了“AIoT+金(jin)融(rong)創新發展分論壇(tan)”，多家單位(wei)在(zai)分論壇(tan)上介紹了其在(zai)AIoT+金(jin)融(rong)領域的(de)實(shi)踐。
今年年初，人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，在金融業網絡基礎設施、服務渠道、產品體系等方面提出了智能物聯網（AIoT）應用于(yu)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)重點任務(wu)。在(zai)(zai)(zai)頂層設(she)計驅動下，各產(chan)業(ye)主體開始積極推動AIoT在(zai)(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)應用。近日，中(zhong)國金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技產(chan)業(ye)峰(feng)會(hui)(hui)在(zai)(zai)(zai)蘇州召開，峰(feng)會(hui)(hui)專(zhuan)門設(she)置了(le)“AIoT+金(jin)(jin)融(rong)創新發展分論(lun)壇(tan)”，多家(jia)單位在(zai)(zai)(zai)分論(lun)壇(tan)上介(jie)紹了(le)其在(zai)(zai)(zai)AIoT+金(jin)(jin)融(rong)領域的(de)(de)實踐。從(cong)各家(jia)單位的(de)(de)分享中(zhong)，可以感受(shou)到AIoT+金(jin)(jin)融(rong)這(zhe)一領域越(yue)來越(yue)受(shou)到業(ye)界重視(shi)，在(zai)(zai)(zai)筆者看來，其中(zhong)幾(ji)個(ge)特點和(he)趨勢值得關注(zhu)。
金融機構開始成為物聯網技術“供給方”，開始對業務創新形成全方位支持
當(dang)前，大型(xing)金融機構已不僅(jin)僅(jin)是物聯網(wang)技術的需求方(fang)，也開始成(cheng)為(wei)物聯網(wang)技術的“供給方(fang)”，通過(guo)自研或(huo)合作研發的物聯網(wang)平(ping)臺和系統(tong)方(fang)案，支持內外部創新，尤其是一些大中型(xing)銀(yin)行作為(wei)物聯網(wang)“供給方(fang)”的特點更為(wei)明顯(xian)。在筆者看來，這(zhe)一特點主要表現在以下兩(liang)方(fang)面(mian)：
1、大中型金融機構物聯網平臺建設加速，全方位支撐金融業務創新
大(da)(da)型銀行(xing)(xing)(xing)建設(she)總(zong)行(xing)(xing)(xing)級物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)已成(cheng)為近年來的(de)趨勢，除了(le)工(gong)農中(zhong)建等國(guo)有(you)大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)外，平(ping)(ping)安、光大(da)(da)等股份制商業銀行(xing)(xing)(xing)也加速(su)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)建設(she)。以中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)為例，該銀行(xing)(xing)(xing)在(zai)2019年之前已開(kai)(kai)始(shi)(shi)采用物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)技術進行(xing)(xing)(xing)業務創新(xin)(xin)，但彼時物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)設(she)備只是分散接入，相關物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)解決(jue)方(fang)案只能是煙囪(cong)式系統(tong)開(kai)(kai)發并存在(zai)明顯的(de)數據孤島(dao)，導(dao)致(zhi)開(kai)(kai)發周(zhou)期長、成(cheng)本大(da)(da)。意識(shi)到(dao)這一問(wen)題，中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)開(kai)(kai)始(shi)(shi)推(tui)(tui)動(dong)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)的(de)建設(she)，并于(yu)2021年初步建成(cheng)基礎物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)，具備了(le)設(she)備接入與應用開(kai)(kai)發解耦的(de)能力、統(tong)一的(de)數據標準體系，對于(yu)一些基于(yu)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)的(de)業務創新(xin)(xin)實現(xian)了(le)降本增效；目前，中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)正在(zai)推(tui)(tui)動(dong)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)第三階段建設(she)，目標是打(da)造(zao)企業級的(de)IT基礎設(she)施，與業務系統(tong)連(lian)通，實現(xian)智能聯(lian)(lian)(lian)(lian)動(dong)指導(dao)決(jue)策(ce)。
物(wu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)成(cheng)為銀(yin)行(xing)(xing)IT基礎設施的重要組成(cheng)部分，以物(wu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)獲取(qu)銀(yin)行(xing)(xing)客戶(hu)更為豐富(fu)的數(shu)據，尤其是深入(ru)的生產經(jing)營數(shu)據并形成(cheng)數(shu)據處理能力，已經(jing)能夠為押品(pin)管(guan)理、貸(dai)后監管(guan)等場景提(ti)供支持。在此(ci)基礎上，將物(wu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)與銀(yin)行(xing)(xing)其他業務系統數(shu)據結合，共同輸入(ru)到(dao)企業級(ji)的數(shu)據湖中，各(ge)個業務系統根據業務邏輯(ji)提(ti)取(qu)數(shu)據進行(xing)(xing)分析和(he)預(yu)測，從而使銀(yin)行(xing)(xing)的模型更為準(zhun)確和(he)可(ke)靠。從這個角(jiao)度來看，銀(yin)行(xing)(xing)自(zi)建的物(wu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)為業務創新提(ti)供技(ji)術(shu)支持，可(ke)以說是行(xing)(xing)內物(wu)聯網(wang)技(ji)術(shu)“供給方”。
2、部分金融機構基于自身成熟的技術積累，推動物聯網技術對外輸出
過去幾年，大(da)中型(xing)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)不(bu)斷成(cheng)立(li)和孵(fu)化專業(ye)的金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)子(zi)公(gong)司(si)或合資公(gong)司(si)，這些公(gong)司(si)除了滿足金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)內部(bu)技(ji)(ji)術(shu)支撐之外，開始(shi)不(bu)斷加(jia)大(da)對外技(ji)(ji)術(shu)輸(shu)出(chu)(chu)，包括向(xiang)同業(ye)中小機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)輸(shu)出(chu)(chu)。最為(wei)典型(xing)的是大(da)型(xing)銀(yin)行(xing)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)子(zi)公(gong)司(si)向(xiang)同業(ye)中小銀(yin)行(xing)進行(xing)技(ji)(ji)術(shu)輸(shu)出(chu)(chu)，例如(ru)，建設銀(yin)行(xing)已(yi)累計向(xiang)大(da)量中小金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)提供“慧(hui)系(xi)列”風險(xian)工具，輸(shu)出(chu)(chu)智能化和數字化風控技(ji)(ji)術(shu)；工商銀(yin)行(xing)累計向(xiang)近(jin)30家中小銀(yin)行(xing)、券商、保險(xian)等同業(ye)客戶(hu)提供“工銀(yin)BRAINS”智能反洗錢、信貸(dai)管理(li)系(xi)統等5大(da)類科(ke)技(ji)(ji)產品。金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)的物聯網技(ji)(ji)術(shu)雖然還不(bu)如(ru)風控、信貸(dai)管理(li)等技(ji)(ji)術(shu)系(xi)統大(da)規模對外輸(shu)出(chu)(chu)，但(dan)在部(bu)分成(cheng)熟技(ji)(ji)術(shu)領域，已(yi)經初步(bu)形成(cheng)對外輸(shu)出(chu)(chu)能力。
舉例來說，平安集團旗下的塔比星定位于產業互聯網平臺，提供的產品中也有基于工業互聯網的(de)(de)整體解決(jue)方(fang)案(an)，比如面(mian)向小微制造企業的(de)(de)數字化服務(wu)的(de)(de)塔比智造平(ping)臺，包括自研輕物(wu)聯(lian)設備，可以實(shi)時采(cai)集海量(liang)非標工業設備生產(chan)運行數據，通過對海量(liang)數據的(de)(de)篩(shai)選、建模、分析，為金融機(ji)構(gou)解決(jue)貸(dai)前、貸(dai)中、貸(dai)后(hou)的(de)(de)很多痛點，這一(yi)平(ping)臺已對外(wai)提供(gong)服務(wu)。未來，預(yu)計大(da)中型金融機(ji)構(gou)也將成為物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)方(fang)案(an)供(gong)應商中的(de)(de)重要主(zhu)體。
一系列AIoT+金融解決方案逐漸成熟，規模化落地前景廣闊
多樣(yang)化技(ji)術不斷融合的(de)(de)背景下(xia)，物聯(lian)網向著智能物聯(lian)網（AIoT）升(sheng)級，在產(chan)業鏈(lian)上下(xia)游各(ge)類(lei)主體的(de)(de)推動下(xia)，AIoT在金融業的(de)(de)應(ying)用(yong)場景持續探索，雖(sui)然(ran)還未形成大規模(mo)應(ying)用(yong)的(de)(de)態勢，但一些(xie)解(jie)決(jue)方案已(yi)逐(zhu)漸成熟，解(jie)決(jue)了多個(ge)場景中(zhong)的(de)(de)痛點。
一方面，不同供給群體基于自身優勢，解決了場景金融中多個難題，形成專門的AIoT金融解決方案。AIoT端到端的解(jie)決方案(an)涉及環(huan)節比(bi)較多，加上金(jin)融(rong)業場景復雜性以(yi)及金(jin)融(rong)產品對風險管控要求(qiu)較高的特點，單個主(zhu)體(ti)無法提供(gong)所有的能力(li)，更(geng)多是(shi)基于自(zi)身的優勢，攻克重點難題，并和產業鏈各合作(zuo)伙伴深度合作(zuo)，形成典(dian)型的AIoT+金(jin)融(rong)解(jie)決方案(an)。
在本次“AIoT+金融創新發展分論壇”上，各家機構展示了其在AIoT+金融領域的主要優勢以及主要方案。例如，中國移動依托其擁有的“連接+算力+能力”體系，推出數智金融服務方案，尤其是借助移動通信網絡、物聯網平臺、芯片模組的優勢(shi)，推動產業(ye)金融平臺建設；螞(ma)蟻集(ji)團依托(tuo)螞(ma)蟻鏈的優勢(shi)，結合物聯(lian)網技術，推動可(ke)信(xin)數字底(di)座，重點針對實體資產數字化可(ke)信(xin)上鏈流轉，能夠(gou)直(zhi)達(da)實體經濟生產和供應鏈各環(huan)節(jie)，支持產業(ye)金融發(fa)展。
另一方面，多個場景的AIoT解決方案已得到驗證，形成一定規模的落地示范。動產融資、大宗倉儲(chu)監(jian)管、汽(qi)車金融等場景(jing)已(yi)得到廣泛驗證，例(li)如中國銀行、螞蟻集團均在其(qi)分享中介紹(shao)了汽(qi)車貸(dai)后監(jian)管、新能源商用(yong)車保險(xian)等案(an)例(li)，中移上研院、京東科技展示了數字倉庫助力大宗商品監(jian)管的案(an)例(li)，螞蟻集團、鑫聯享分享了融資租賃的案(an)例(li)。
其中，針(zhen)對豬牛羊(yang)等活體(ti)(ti)抵押(ya)(ya)(ya)監(jian)管得到多(duo)家(jia)機構的推薦。近年來，多(duo)個地(di)方(fang)政府發(fa)布(bu)了(le)活體(ti)(ti)抵押(ya)(ya)(ya)貸款的指(zhi)導意見，釋(shi)放政策(ce)紅利，來落實中央提出的發(fa)展普惠金融服務鄉村(cun)振興的精神，有(you)些地(di)方(fang)還將(jiang)活體(ti)(ti)抵押(ya)(ya)(ya)貸款納入到了(le)鄉村(cun)振興績(ji)效(xiao)(xiao)考核中，可以說是形成了(le)強(qiang)有(you)力政策(ce)支持。然而，活體(ti)(ti)抵押(ya)(ya)(ya)長期存(cun)在著押(ya)(ya)(ya)品(pin)價值低(di)、重復抵押(ya)(ya)(ya)、押(ya)(ya)(ya)品(pin)易滅失等難題(ti)，在AIoT相關技術和方(fang)案成本大幅(fu)下降(jiang)的背景(jing)下，AIoT成為助力活體(ti)(ti)抵押(ya)(ya)(ya)落地(di)的有(you)效(xiao)(xiao)手段。在實踐中，采(cai)用智能耳標、項圈等采(cai)集動物的體(ti)(ti)征信息，通(tong)過區塊鏈(lian)上鏈(lian)保證數(shu)據源(yuan)頭可信，通(tong)過蜂窩(wo)網絡或自組網形勢將(jiang)數(shu)據收集至專門的監(jian)管平臺，實現對活體(ti)(ti)資產的有(you)效(xiao)(xiao)監(jian)管。
AIoT+金融標準和評測工作已穩步推進，規范化的重要性凸顯
目前，AIoT+金融的(de)政(zheng)策環境(jing)不斷完善，業界對(dui)于(yu)(yu)這一(yi)領域的(de)市場前景(jing)也(ye)比較(jiao)認可(ke)，AIoT+金融的(de)應用雖然(ran)處于(yu)(yu)發展初期，但已進入了(le)新的(de)發展階段，一(yi)些規(gui)模化(hua)的(de)場景(jing)正(zheng)在開啟。在這個過程中，行業還存在一(yi)些明顯(xian)的(de)問題，其中一(yi)方面(mian)是標準的(de)缺失。AIoT+金融是一(yi)個融合領域，需要(yao)從融合角(jiao)度(du)形成專門的(de)標準體系，但目前的(de)現狀(zhuang)是不同機構(gou)對(dui)AIoT系統的(de)部署(shu)要(yao)求差異較(jiao)大，包括標的(de)物感知(zhi)的(de)數據類(lei)型、感知(zhi)方式(shi)、物模型、平臺建設(she)(she)等各個方面(mian)；另外，不同的(de)金融業場景(jing)對(dui)AIoT系統部署(shu)要(yao)求的(de)差異也(ye)比較(jiao)明顯(xian)，還未提煉出一(yi)些通用的(de)設(she)(she)備、技(ji)術要(yao)求，阻礙了(le)AIoT+金融規(gui)模化(hua)落地。
在(zai)此背景下，近年來多(duo)家機構已開始了(le)(le)AIoT+金融相關(guan)標(biao)準(zhun)的(de)研究制定(ding)，并形成一定(ding)的(de)成果。舉例(li)來說(shuo)，今年3月，業(ye)界首個針對(dui)AIoT+金融應用(yong)領域的(de)標(biao)準(zhun)化(hua)文件《集(ji)成了(le)(le)5G與物(wu)聯網的(de)抵質(zhi)押(ya)物(wu)管(guan)理技術方(fang)案》正式發布，該(gai)標(biao)準(zhun)是由中(zhong)國(guo)信通院和(he)中(zhong)國(guo)銀(yin)行業(ye)協會共同(tong)發起，聯合了(le)(le)多(duo)家銀(yin)行、運營商、技術廠商共同(tong)制定(ding)，并向國(guo)內(nei)超過40家銀(yin)行機構廣泛征求(qiu)意見。
借助(zhu)AIoT技(ji)術(shu)(shu)，在(zai)對(dui)抵(di)質(zhi)押物(wu)管理(li)(li)中(zhong)(zhong)可(ke)以形(xing)成感知、邊緣處理(li)(li)、連接(jie)、管理(li)(li)平臺(tai)(tai)、安全(quan)、數據對(dui)接(jie)等六方面能力，形(xing)成了完整的(de)(de)數字化(hua)管理(li)(li)方案(an)，提(ti)升銀(yin)行(xing)抵(di)質(zhi)押物(wu)管理(li)(li)中(zhong)(zhong)的(de)(de)風控水平。該標準化(hua)提(ti)出了金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構抵(di)質(zhi)押物(wu)管理(li)(li)平臺(tai)(tai)可(ke)以通(tong)過物(wu)聯網技(ji)術(shu)(shu)方案(an)支撐的(de)(de)典型場景(jing)包括動產(chan)定位管理(li)(li)、融(rong)(rong)(rong)資(zi)租(zu)賃物(wu)風險管控、供應鏈金(jin)融(rong)(rong)(rong)中(zhong)(zhong)資(zi)產(chan)管理(li)(li)以及特(te)定不動產(chan)的(de)(de)監(jian)測(ce)管理(li)(li)等，這(zhe)些場景(jing)都是此前實體經濟融(rong)(rong)(rong)資(zi)中(zhong)(zhong)存在(zai)痛(tong)點(dian)的(de)(de)領域，AIoT技(ji)術(shu)(shu)在(zai)一定程度(du)上解決(jue)了相應的(de)(de)痛(tong)點(dian)，實現銀(yin)行(xing)產(chan)品創(chuang)新。除此之(zhi)外，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)信通(tong)院和中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)業協(xie)會繼續(xu)圍繞(rao)AIoT+金(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)多個場景(jing)，進行(xing)系(xi)列(lie)標準的(de)(de)研究制定。
有(you)了標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)并不代表能(neng)(neng)夠實(shi)現落地(di)，還需(xu)要通(tong)過(guo)各(ge)種方式(shi)進(jin)行貫徹，讓標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)“用起來”才(cai)能(neng)(neng)破解(jie)AIoT+金(jin)(jin)融領域(yu)相(xiang)關(guan)痛點。在相(xiang)關(guan)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)基礎上，針對(dui)AIoT+金(jin)(jin)融技(ji)(ji)術方案(an)的(de)評(ping)估(gu)測試(shi)體(ti)系也加快(kuai)構(gou)(gou)建(jian)，成為貫徹標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)的(de)重要抓手。中(zhong)國(guo)(guo)(guo)信通(tong)院基于現有(you)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)，開始構(gou)(gou)建(jian)智能(neng)(neng)物聯網金(jin)(jin)融技(ji)(ji)術方案(an)（AFT）評(ping)估(gu)體(ti)系，針對(dui)銀(yin)行、運營商、技(ji)(ji)術廠商構(gou)(gou)建(jian)的(de)抵質押(ya)物技(ji)(ji)術方案(an)進(jin)行全(quan)面(mian)評(ping)估(gu)，促進(jin)AIoT+金(jin)(jin)融標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)落地(di)。首個評(ping)估(gu)評(ping)估(gu)包括了6大能(neng)(neng)力(li)(li)域(yu)、27個能(neng)(neng)力(li)(li)模(mo)塊(kuai)、110個細分能(neng)(neng)力(li)(li)項，全(quan)面(mian)涵蓋抵質押(ya)物監管中(zhong)AIoT技(ji)(ji)術方案(an)，當前中(zhong)國(guo)(guo)(guo)移動、中(zhong)國(guo)(guo)(guo)銀(yin)行、螞蟻(yi)集團等代表性機構(gou)(gou)已(yi)參與(yu)了首批(pi)評(ping)估(gu)。
在標準化(hua)和(he)評(ping)(ping)估測(ce)試工作的(de)穩步推(tui)進下(xia)，AIoT+金(jin)融(rong)發展的(de)規范性將不(bu)斷提升。金(jin)融(rong)業(ye)具(ju)有風險厭(yan)惡的(de)特點，在技(ji)(ji)術方案不(bu)成熟、不(bu)完善的(de)情(qing)況下(xia)，很(hen)難(nan)形成規模(mo)化(hua)采用。目前(qian)智能物(wu)聯網技(ji)(ji)術已(yi)在多個行業(ye)實現規模(mo)化(hua)部署，在金(jin)融(rong)業(ye)大量場景也得(de)到驗證，在標準和(he)評(ping)(ping)測(ce)等規范化(hua)工作推(tui)動下(xia)，相(xiang)信AIoT+金(jin)融(rong)應用會持續加速。
12月7日 深圳
“2022中國AIoT產業年會暨2023智能產業前瞻洞察大典”
