近日，中國金融(rong)科技產業峰會(hui)在(zai)蘇州召開，峰會(hui)專門設置了“AIoT+金融(rong)創新發展分(fen)論(lun)壇(tan)”，多家單位在(zai)分(fen)論(lun)壇(tan)上介紹了其(qi)在(zai)AIoT+金融(rong)領域的實踐。
今年年初，人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，在金融業網絡基礎設施、服務渠道、產品體系等方面提出了智能物聯網（AIoT）應用(yong)于金融(rong)業(ye)的重點任務。在(zai)(zai)(zai)(zai)頂(ding)層設(she)計驅(qu)動(dong)(dong)下(xia)，各產業(ye)主體(ti)開始積(ji)極推動(dong)(dong)AIoT在(zai)(zai)(zai)(zai)金融(rong)業(ye)的應用(yong)。近日，中(zhong)(zhong)國金融(rong)科(ke)技產業(ye)峰(feng)會在(zai)(zai)(zai)(zai)蘇(su)州召開，峰(feng)會專(zhuan)門設(she)置了“AIoT+金融(rong)創新發展(zhan)分(fen)論(lun)壇(tan)”，多家(jia)單位在(zai)(zai)(zai)(zai)分(fen)論(lun)壇(tan)上介紹了其在(zai)(zai)(zai)(zai)AIoT+金融(rong)領域的實踐(jian)。從各家(jia)單位的分(fen)享中(zhong)(zhong)，可以感(gan)受(shou)到AIoT+金融(rong)這一領域越來(lai)越受(shou)到業(ye)界(jie)重視(shi)，在(zai)(zai)(zai)(zai)筆(bi)者看來(lai)，其中(zhong)(zhong)幾(ji)個(ge)特點和趨勢值(zhi)得關注。
金融機構開始成為物聯網技術“供給方”，開始對業務創新形成全方位支持
當前，大(da)型(xing)金融(rong)機構已(yi)不僅(jin)僅(jin)是(shi)物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)(ji)術的(de)需求(qiu)方(fang)，也開始成為(wei)物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)(ji)術的(de)“供給(gei)方(fang)”，通過自研或合作研發的(de)物(wu)聯(lian)網(wang)平臺和系統方(fang)案，支持內(nei)外(wai)部創(chuang)新，尤其是(shi)一(yi)些大(da)中型(xing)銀行作為(wei)物(wu)聯(lian)網(wang)“供給(gei)方(fang)”的(de)特(te)點更為(wei)明顯。在筆者看來，這一(yi)特(te)點主要(yao)表現在以下(xia)兩方(fang)面：
1、大中型金融機構物聯網平臺建設加速，全方位支撐金融業務創新
大(da)(da)型銀(yin)(yin)(yin)行(xing)建設(she)總(zong)行(xing)級(ji)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺已成為近(jin)年來(lai)的(de)趨勢，除了工農中建等(deng)國(guo)有大(da)(da)行(xing)外，平安(an)、光大(da)(da)等(deng)股(gu)份制商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)也加速物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺建設(she)。以中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)為例，該銀(yin)(yin)(yin)行(xing)在(zai)2019年之前已開(kai)(kai)始采用物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)技(ji)術(shu)進(jin)行(xing)業(ye)務(wu)創(chuang)新(xin)，但(dan)彼時物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)設(she)備只是(shi)分散接入，相關(guan)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)解(jie)決方案只能(neng)是(shi)煙(yan)囪式(shi)系(xi)統開(kai)(kai)發(fa)并存在(zai)明顯的(de)數據孤島，導致開(kai)(kai)發(fa)周期長、成本大(da)(da)。意識(shi)到(dao)這(zhe)一問題，中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)開(kai)(kai)始推動物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺的(de)建設(she)，并于2021年初步(bu)建成基礎物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺，具(ju)備了設(she)備接入與(yu)應(ying)用開(kai)(kai)發(fa)解(jie)耦的(de)能(neng)力(li)、統一的(de)數據標(biao)準體(ti)系(xi)，對于一些(xie)基于物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)的(de)業(ye)務(wu)創(chuang)新(xin)實現(xian)了降(jiang)本增效；目(mu)前，中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)正(zheng)在(zai)推動物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平臺第三階段建設(she)，目(mu)標(biao)是(shi)打造企業(ye)級(ji)的(de)IT基礎設(she)施，與(yu)業(ye)務(wu)系(xi)統連通(tong)，實現(xian)智能(neng)聯(lian)動指導決策(ce)。
物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺成為(wei)(wei)(wei)(wei)銀(yin)(yin)行(xing)IT基礎設(she)施的(de)(de)重要(yao)組成部分，以(yi)物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺獲取銀(yin)(yin)行(xing)客戶更為(wei)(wei)(wei)(wei)豐富的(de)(de)數據(ju)，尤其(qi)是深入(ru)的(de)(de)生產(chan)經(jing)營數據(ju)并形成數據(ju)處理能力，已經(jing)能夠為(wei)(wei)(wei)(wei)押品管(guan)理、貸后監管(guan)等場景提供支(zhi)持。在此基礎上，將物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺與銀(yin)(yin)行(xing)其(qi)他業(ye)(ye)務(wu)系統數據(ju)結合，共同輸入(ru)到企業(ye)(ye)級的(de)(de)數據(ju)湖中，各個業(ye)(ye)務(wu)系統根據(ju)業(ye)(ye)務(wu)邏輯提取數據(ju)進(jin)行(xing)分析和預測，從而使銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)模型更為(wei)(wei)(wei)(wei)準確和可(ke)靠。從這個角度來看，銀(yin)(yin)行(xing)自(zi)建的(de)(de)物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺為(wei)(wei)(wei)(wei)業(ye)(ye)務(wu)創新提供技術(shu)支(zhi)持，可(ke)以(yi)說是行(xing)內物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)技術(shu)“供給方”。
2、部分金融機構基于自身成熟的技術積累，推動物聯網技術對外輸出
過去幾年，大(da)(da)中(zhong)(zhong)(zhong)型(xing)金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)不斷成立(li)和孵化(hua)專(zhuan)業的(de)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)子(zi)(zi)公(gong)司或合資(zi)公(gong)司，這些公(gong)司除了(le)滿足金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)內(nei)部技(ji)(ji)術支撐之外，開始(shi)不斷加大(da)(da)對(dui)外技(ji)(ji)術輸出(chu)(chu)(chu)，包括向同業中(zhong)(zhong)(zhong)小機構(gou)(gou)輸出(chu)(chu)(chu)。最為典型(xing)的(de)是(shi)大(da)(da)型(xing)銀(yin)(yin)行金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)子(zi)(zi)公(gong)司向同業中(zhong)(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行進行技(ji)(ji)術輸出(chu)(chu)(chu)，例如，建設銀(yin)(yin)行已累計(ji)向大(da)(da)量中(zhong)(zhong)(zhong)小金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)提供“慧系(xi)列”風險工(gong)具，輸出(chu)(chu)(chu)智(zhi)(zhi)能(neng)化(hua)和數字化(hua)風控(kong)技(ji)(ji)術；工(gong)商銀(yin)(yin)行累計(ji)向近30家中(zhong)(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行、券商、保險等同業客戶提供“工(gong)銀(yin)(yin)BRAINS”智(zhi)(zhi)能(neng)反(fan)洗(xi)錢、信貸(dai)管(guan)理(li)(li)系(xi)統(tong)等5大(da)(da)類(lei)科(ke)技(ji)(ji)產品。金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)的(de)物聯網技(ji)(ji)術雖然還不如風控(kong)、信貸(dai)管(guan)理(li)(li)等技(ji)(ji)術系(xi)統(tong)大(da)(da)規模對(dui)外輸出(chu)(chu)(chu)，但在部分成熟(shu)技(ji)(ji)術領域，已經初步形成對(dui)外輸出(chu)(chu)(chu)能(neng)力。
舉例來說，平安集團旗下的塔比星定位于產業互聯網平臺，提供的產品中也有基于工業互聯網的(de)整體(ti)解(jie)決方案，比(bi)如面向小微制造企業(ye)的(de)數(shu)字化服務的(de)塔(ta)比(bi)智造平臺(tai)，包括自研輕(qing)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)設(she)備，可以實時采集海(hai)量非(fei)標工業(ye)設(she)備生產運行數(shu)據(ju)，通過對(dui)海(hai)量數(shu)據(ju)的(de)篩選、建模、分析，為(wei)(wei)金融(rong)機(ji)構解(jie)決貸前、貸中(zhong)(zhong)、貸后(hou)的(de)很多(duo)痛點，這一平臺(tai)已對(dui)外(wai)提(ti)供(gong)服務。未來，預計大中(zhong)(zhong)型金融(rong)機(ji)構也(ye)將成(cheng)為(wei)(wei)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)技術方案供(gong)應商(shang)中(zhong)(zhong)的(de)重要主體(ti)。
一系列AIoT+金融解決方案逐漸成熟，規模化落地前景廣闊
多樣化技術(shu)不斷(duan)融(rong)合的(de)(de)背景下(xia)，物(wu)(wu)聯(lian)網向(xiang)著智能(neng)物(wu)(wu)聯(lian)網（AIoT）升級，在(zai)產業鏈上下(xia)游各類主體的(de)(de)推動下(xia)，AIoT在(zai)金融(rong)業的(de)(de)應用(yong)場景持(chi)續探索，雖然還未形(xing)成(cheng)大規模應用(yong)的(de)(de)態勢，但一些解決(jue)方案已逐漸(jian)成(cheng)熟(shu)，解決(jue)了多個場景中的(de)(de)痛點。
一方面，不同供給群體基于自身優勢，解決了場景金融中多個難題，形成專門的AIoT金融解決方案。AIoT端到端的解決方案涉及環節比較(jiao)多，加(jia)上(shang)金融(rong)業場景復(fu)雜性以(yi)及金融(rong)產品(pin)對風險管(guan)控(kong)要求較(jiao)高的特點(dian)，單個主(zhu)體無法提供所有的能力，更(geng)多是基于自身的優勢，攻克(ke)重(zhong)點(dian)難(nan)題，并和產業鏈各合(he)作(zuo)伙(huo)伴深(shen)度(du)合(he)作(zuo)，形成典型的AIoT+金融(rong)解決方案。
在本次“AIoT+金融創新發展分論壇”上，各家機構展示了其在AIoT+金融領域的主要優勢以及主要方案。例如，中國移動依托其擁有的“連接+算力+能力”體系，推出數智金融服務方案，尤其是借助移動通信網絡、物聯網平臺、芯片模組(zu)的優勢，推(tui)動產業金融平(ping)臺建設；螞蟻集團依托螞蟻鏈的優勢，結(jie)合物聯網技術，推(tui)動可信數(shu)字底座(zuo)，重(zhong)點針對實(shi)體資產數(shu)字化可信上(shang)鏈流轉，能夠直(zhi)達實(shi)體經濟生產和供(gong)應鏈各環(huan)節，支(zhi)持產業金融發展。
另一方面，多個場景的AIoT解決方案已得到驗證，形成一定規模的落地示范。動產融資、大宗倉(cang)儲監(jian)管、汽車金融等場景(jing)已(yi)得(de)到廣泛驗證，例(li)如中(zhong)國(guo)銀行、螞蟻集團均在其分享(xiang)中(zhong)介(jie)紹了汽車貸后監(jian)管、新能(neng)源(yuan)商用車保(bao)險等案例(li)，中(zhong)移(yi)上研(yan)院、京東科技(ji)展示了數字倉(cang)庫助力大宗商品監(jian)管的案例(li)，螞蟻集團、鑫聯享(xiang)分享(xiang)了融資租賃的案例(li)。
其中，針(zhen)對(dui)豬(zhu)牛(niu)羊等活(huo)體(ti)抵(di)(di)押監管(guan)得到(dao)多(duo)(duo)家機構的(de)推薦。近年來，多(duo)(duo)個地(di)方政府發布(bu)了活(huo)體(ti)抵(di)(di)押貸款的(de)指導意(yi)見，釋(shi)放政策紅利，來落(luo)實中央提出的(de)發展普惠金(jin)融服務鄉(xiang)村振興(xing)(xing)的(de)精(jing)神，有(you)些(xie)地(di)方還將活(huo)體(ti)抵(di)(di)押貸款納入到(dao)了鄉(xiang)村振興(xing)(xing)績效(xiao)考核中，可以說(shuo)是形成了強(qiang)有(you)力政策支(zhi)持。然而(er)，活(huo)體(ti)抵(di)(di)押長期(qi)存在著押品(pin)價值低(di)、重復抵(di)(di)押、押品(pin)易滅失等難題，在AIoT相關技術和方案成本大幅下(xia)降的(de)背景下(xia)，AIoT成為助力活(huo)體(ti)抵(di)(di)押落(luo)地(di)的(de)有(you)效(xiao)手段。在實踐中，采(cai)用智能耳標、項(xiang)圈等采(cai)集動(dong)物的(de)體(ti)征(zheng)信(xin)息，通(tong)過(guo)區塊鏈(lian)上鏈(lian)保證(zheng)數據源(yuan)頭可信(xin)，通(tong)過(guo)蜂窩網絡(luo)或(huo)自組網形勢將數據收集至專門的(de)監管(guan)平臺，實現對(dui)活(huo)體(ti)資產(chan)的(de)有(you)效(xiao)監管(guan)。
AIoT+金融標準和評測工作已穩步推進，規范化的重要性凸顯
目前(qian)，AIoT+金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)政策環境(jing)不(bu)斷完善，業(ye)界對于(yu)這(zhe)一領域的(de)(de)(de)市場(chang)(chang)(chang)前(qian)景也(ye)比較認(ren)可(ke)，AIoT+金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)應用雖然處于(yu)發展(zhan)初期(qi)，但已進入(ru)了新的(de)(de)(de)發展(zhan)階段，一些規模(mo)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)場(chang)(chang)(chang)景正在開啟。在這(zhe)個(ge)(ge)過程中，行業(ye)還(huan)存在一些明(ming)顯的(de)(de)(de)問題，其中一方(fang)面是標(biao)準的(de)(de)(de)缺失。AIoT+金(jin)(jin)融是一個(ge)(ge)融合領域，需(xu)要(yao)(yao)(yao)(yao)從(cong)融合角度形(xing)成專門的(de)(de)(de)標(biao)準體系(xi)，但目前(qian)的(de)(de)(de)現(xian)狀是不(bu)同(tong)(tong)機構對AIoT系(xi)統(tong)的(de)(de)(de)部(bu)署要(yao)(yao)(yao)(yao)求(qiu)差(cha)異較大，包括標(biao)的(de)(de)(de)物感(gan)知(zhi)的(de)(de)(de)數據類型、感(gan)知(zhi)方(fang)式、物模(mo)型、平臺建設(she)等各(ge)個(ge)(ge)方(fang)面；另外，不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融業(ye)場(chang)(chang)(chang)景對AIoT系(xi)統(tong)部(bu)署要(yao)(yao)(yao)(yao)求(qiu)的(de)(de)(de)差(cha)異也(ye)比較明(ming)顯，還(huan)未(wei)提煉出一些通用的(de)(de)(de)設(she)備、技術要(yao)(yao)(yao)(yao)求(qiu)，阻礙了AIoT+金(jin)(jin)融規模(mo)化(hua)(hua)落地。
在此背景下，近年來多(duo)家機構已開始了(le)AIoT+金融相關標(biao)(biao)準的(de)(de)研(yan)究(jiu)制定(ding)(ding)，并形成(cheng)一定(ding)(ding)的(de)(de)成(cheng)果。舉(ju)例來說，今年3月，業界首個針對(dui)AIoT+金融應用領域的(de)(de)標(biao)(biao)準化文件《集(ji)成(cheng)了(le)5G與物聯網的(de)(de)抵質押物管理技(ji)(ji)術方案》正式發布(bu)，該(gai)標(biao)(biao)準是由(you)中國(guo)(guo)信(xin)通院和中國(guo)(guo)銀行(xing)業協會共(gong)同發起，聯合了(le)多(duo)家銀行(xing)、運營商(shang)、技(ji)(ji)術廠(chang)商(shang)共(gong)同制定(ding)(ding)，并向(xiang)國(guo)(guo)內超過40家銀行(xing)機構廣泛(fan)征求(qiu)意(yi)見。
借(jie)助AIoT技(ji)術，在對抵(di)質押物(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)中可(ke)以形成感(gan)知、邊(bian)緣處理(li)、連(lian)接(jie)(jie)、管(guan)(guan)(guan)理(li)平臺(tai)、安全(quan)、數據對接(jie)(jie)等六方面能力，形成了完整的(de)數字(zi)化管(guan)(guan)(guan)理(li)方案，提升(sheng)銀行抵(di)質押物(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)中的(de)風(feng)控(kong)水平。該標(biao)準(zhun)化提出(chu)了金(jin)融(rong)(rong)機構抵(di)質押物(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)平臺(tai)可(ke)以通過物(wu)聯網技(ji)術方案支撐的(de)典(dian)型場景包(bao)括動產(chan)定(ding)(ding)位管(guan)(guan)(guan)理(li)、融(rong)(rong)資租賃物(wu)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)控(kong)、供應(ying)鏈金(jin)融(rong)(rong)中資產(chan)管(guan)(guan)(guan)理(li)以及特定(ding)(ding)不(bu)動產(chan)的(de)監(jian)測管(guan)(guan)(guan)理(li)等，這些場景都是此前實體經濟融(rong)(rong)資中存在痛(tong)點(dian)的(de)領(ling)域，AIoT技(ji)術在一(yi)定(ding)(ding)程度(du)上解(jie)決了相應(ying)的(de)痛(tong)點(dian)，實現銀行產(chan)品創新。除此之外，中國信通院和中國銀行業協會繼續圍繞AIoT+金(jin)融(rong)(rong)的(de)多個場景，進行系列標(biao)準(zhun)的(de)研究制定(ding)(ding)。
有(you)了(le)標(biao)準(zhun)(zhun)并不代表能(neng)(neng)夠實現(xian)落地(di)，還需要通過(guo)各種(zhong)方(fang)式進(jin)行(xing)貫徹，讓標(biao)準(zhun)(zhun)“用起來”才能(neng)(neng)破解AIoT+金(jin)(jin)融(rong)領域相關痛點。在相關標(biao)準(zhun)(zhun)基礎上，針對(dui)AIoT+金(jin)(jin)融(rong)技(ji)(ji)術(shu)方(fang)案(an)(an)的評估(gu)(gu)測試體系也加快構(gou)(gou)建，成為貫徹標(biao)準(zhun)(zhun)的重要抓(zhua)手。中(zhong)國信通院(yuan)基于現(xian)有(you)標(biao)準(zhun)(zhun)，開始構(gou)(gou)建智能(neng)(neng)物(wu)聯網金(jin)(jin)融(rong)技(ji)(ji)術(shu)方(fang)案(an)(an)（AFT）評估(gu)(gu)體系，針對(dui)銀(yin)行(xing)、運營商、技(ji)(ji)術(shu)廠商構(gou)(gou)建的抵質(zhi)押物(wu)技(ji)(ji)術(shu)方(fang)案(an)(an)進(jin)行(xing)全面(mian)評估(gu)(gu)，促進(jin)AIoT+金(jin)(jin)融(rong)標(biao)準(zhun)(zhun)落地(di)。首個(ge)評估(gu)(gu)評估(gu)(gu)包括了(le)6大能(neng)(neng)力域、27個(ge)能(neng)(neng)力模(mo)塊、110個(ge)細分能(neng)(neng)力項，全面(mian)涵蓋抵質(zhi)押物(wu)監管(guan)中(zhong)AIoT技(ji)(ji)術(shu)方(fang)案(an)(an)，當(dang)前(qian)中(zhong)國移動、中(zhong)國銀(yin)行(xing)、螞蟻集(ji)團等代表性機構(gou)(gou)已參與了(le)首批評估(gu)(gu)。
在(zai)標(biao)準(zhun)化和評估測試工作的穩步推(tui)進(jin)下(xia)，AIoT+金(jin)(jin)融發展的規范性將不斷提升(sheng)。金(jin)(jin)融業(ye)具有風險(xian)厭惡(e)的特點，在(zai)技術方(fang)案不成(cheng)熟、不完善的情況(kuang)下(xia)，很(hen)難形成(cheng)規模化采用。目前智能物聯網技術已在(zai)多個行業(ye)實現規模化部署，在(zai)金(jin)(jin)融業(ye)大量場(chang)景也得到驗(yan)證，在(zai)標(biao)準(zhun)和評測等(deng)規范化工作推(tui)動下(xia)，相信AIoT+金(jin)(jin)融應(ying)用會持續加速(su)。
12月7日 深圳
“2022中國AIoT產業年會暨2023智能產業前瞻洞察大典”
