物聯網是新型基礎設施的重要組成部分，在經濟社會數字化轉型和智能升級中發揮著不可替代的作用。近年來，物聯網已成為ICT產業中發展較快的新興業務，截至2022年8月底，我國的移動物聯網連接數首次超過了移動電話用戶數，成為全球主要經濟體中首個實現“物超人”的國家，近幾個月物聯網連接數依然保持快速增長的態勢。金融業作為國民經濟的血脈，也是數字化轉型的重點行業，物聯網應用的場景廣闊。
物聯網涵蓋(gai)面非(fei)常廣，但從本(ben)質上(shang)來看還是圍繞“物”進行(xing)的(de)(de)(de)各(ge)類技(ji)術(shu)創新和應用創新。對于(yu)金融業的(de)(de)(de)應用來說，基于(yu)自身業務(wu)特點(dian)和數(shu)(shu)字經濟整(zheng)體(ti)發展背景，物聯網金融應用的(de)(de)(de)創新呈現三階(jie)(jie)段(duan)發展的(de)(de)(de)態勢，即(ji)碎片(pian)化的(de)(de)(de)金融+物聯網階(jie)(jie)段(duan)、基于(yu)企業級平臺的(de)(de)(de)AIoT與(yu)金融深度融合階(jie)(jie)段(duan)、基于(yu)“物的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據”大循環的(de)(de)(de)無界數(shu)(shu)字金融階(jie)(jie)段(duan)，每一(yi)階(jie)(jie)段(duan)的(de)(de)(de)應用場景、參與(yu)主體(ti)、核(he)心(xin)突(tu)破(po)點(dian)等方面差異化明(ming)顯。
第一階段：碎片化的金融+物聯網階段
目(mu)前，大(da)部(bu)分金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構對(dui)物(wu)聯(lian)網的(de)應(ying)用(yong)尚處于這一(yi)(yi)階段。隨著物(wu)聯(lian)網在各(ge)行業應(ying)用(yong)規模的(de)擴展，金(jin)(jin)(jin)融業開始探索物(wu)聯(lian)網的(de)應(ying)用(yong)，依托全面感知、可靠傳遞、智能(neng)分析等技術(shu)特(te)點，在動產監(jian)管、汽車金(jin)(jin)(jin)融、移動支付、保險標(biao)的(de)物(wu)監(jian)測等場(chang)(chang)景落(luo)地。不過(guo)，這些(xie)應(ying)用(yong)更多是金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構在一(yi)(yi)些(xie)具體產品(pin)和(he)場(chang)(chang)景中(zhong)為解決具體問(wen)題(ti)而(er)實(shi)施(shi)的(de)，呈(cheng)現出的(de)是分散化(hua)、碎片化(hua)創新的(de)形態。這一(yi)(yi)階段主要特(te)征(zheng)包括：
一是(shi)從立(li)足(zu)點來(lai)看(kan)，物(wu)聯網(wang)技術(shu)(shu)方案(an)是(shi)傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)業務模式的(de)補充，目(mu)的(de)是(shi)解決傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)產品的(de)一些(xie)痛點。在(zai)傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)業務中，基(ji)于對物(wu)聯網(wang)技術(shu)(shu)方案(an)成本收(shou)益的(de)測算(suan)，可疊加物(wu)聯網(wang)技術(shu)(shu)實現對標的(de)物(wu)更精準的(de)監(jian)管，降低金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構的(de)風險(xian)。例如，此前民生銀(yin)行發起的(de)“基(ji)于物(wu)聯網(wang)技術(shu)(shu)的(de)中小企業融(rong)(rong)資服務”項(xiang)目(mu)入選金(jin)融(rong)(rong)科技“監(jian)管沙(sha)盒(he)”，該項(xiang)目(mu)的(de)一個特點是(shi)借助(zhu)物(wu)聯網(wang)輔助(zhu)驗證中小企業業務真(zhen)實性。
二是(shi)從參與(yu)主體來看，金融(rong)機構(gou)的(de)少數部(bu)門(men)層面以及基層分支(zhi)機構(gou)是(shi)主要參與(yu)方(fang)。由于(yu)目的(de)是(shi)解決具體業(ye)務(wu)(wu)場景中的(de)痛(tong)點，不少物聯網(wang)金融(rong)的(de)項目是(shi)以創(chuang)新(xin)項目孵化的(de)形式(shi)問世的(de)，一般由金融(rong)機構(gou)某一業(ye)務(wu)(wu)部(bu)門(men)提出(chu)需(xu)求，科技部(bu)門(men)聯合物聯網(wang)供應商來實現，并(bing)在部(bu)分基層分支(zhi)機構(gou)落地。參與(yu)主體的(de)分散(san)和隨機性，決定了應用規模不大。
三(san)是物(wu)聯網(wang)技(ji)術方(fang)(fang)(fang)案(an)(an)沒有深度融入(ru)金融機(ji)構整(zheng)體數字化設施中。金融機(ji)構基于具(ju)體業務的痛點，分(fen)散化采(cai)購相應的物(wu)聯網(wang)技(ji)術方(fang)(fang)(fang)案(an)(an)，這些方(fang)(fang)(fang)案(an)(an)雖然(ran)是包(bao)含了感知、傳輸、平臺等環節的端到(dao)端物(wu)聯網(wang)方(fang)(fang)(fang)案(an)(an)，但更多聚焦于具(ju)體業務場景搭(da)建，有些獨(du)立(li)于金融機(ji)構已有的IT系統(tong)，即使接入(ru)已有IT系統(tong)，物(wu)聯網(wang)方(fang)(fang)(fang)案(an)(an)也是相對(dui)獨(du)立(li)，并未與其他業務形(xing)成協同(tong)。
四是(shi)應(ying)用(yong)(yong)方(fang)案的(de)可復(fu)(fu)制性(xing)不足。由于此(ci)階段大部分物(wu)聯網應(ying)用(yong)(yong)是(shi)分散(san)化(hua)、碎片化(hua)開展(zhan)，針對(dui)具體場景特(te)點定(ding)制化(hua)明顯，缺乏統一的(de)平(ping)臺管理，每一場景方(fang)案難(nan)以(yi)規(gui)模化(hua)復(fu)(fu)制，小范圍的(de)應(ying)用(yong)(yong)無法(fa)體現出物(wu)聯網在(zai)金融業數字化(hua)轉型中的(de)真正價(jia)值。
可(ke)以說，物聯網(wang)金融(rong)(rong)的第一階(jie)段還是由金融(rong)(rong)產(chan)(chan)品(pin)思維(wei)驅動，聚焦(jiao)具體金融(rong)(rong)產(chan)(chan)品(pin)的優化和補充，主要的突破口(kou)在于如(ru)何將(jiang)其(qi)(qi)他行(xing)業成(cheng)熟的物聯網(wang)解決方(fang)案(an)遷移(yi)到金融(rong)(rong)業場景中(zhong)，例如(ru)將(jiang)其(qi)(qi)他行(xing)業的資(zi)產(chan)(chan)管理(li)方(fang)案(an)遷移(yi)到對動產(chan)(chan)監管場景中(zhong)。
第二階段：基于企業級平臺的AIoT與金融深度融合階段
這一階段企業級物聯網平臺發揮了重要的作用，而且依托平臺，物聯網技術與人工智能、大數(shu)據、區塊鏈等(deng)技術深(shen)度融(rong)合應用，以AIoT(智能物(wu)聯網)形態賦能金(jin)融(rong)業數(shu)字化轉型。
物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺(tai)處(chu)于感(gan)知層和應(ying)用層之間，是(shi)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)體系(xi)的(de)(de)中樞神(shen)經和價值凝結核心節點。在一個(ge)(ge)典型的(de)(de)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)應(ying)用方案(an)中，平(ping)(ping)臺(tai)向(xiang)下連接、管(guan)理(li)海量的(de)(de)聯(lian)網(wang)(wang)設備并歸集(ji)、存(cun)儲感(gan)知數據(ju)，向(xiang)上提供應(ying)用開(kai)發的(de)(de)標(biao)準接口和共(gong)(gong)性工具模塊，以SaaS的(de)(de)形態(tai)提供給(gei)用戶，并通過(guo)對數據(ju)的(de)(de)處(chu)理(li)、分析和可視化，驅(qu)動用戶高效決策。平(ping)(ping)臺(tai)作為一個(ge)(ge)生(sheng)態(tai)樞紐，能夠串起物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)應(ying)用生(sheng)態(tai)各個(ge)(ge)環節。物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺(tai)往(wang)(wang)往(wang)(wang)以公有(you)云和私有(you)云兩種形態(tai)部署，前者如(ru)亞馬遜、微軟、阿里等為所有(you)行業客戶提供公共(gong)(gong)接入(ru)管(guan)理(li)的(de)(de)平(ping)(ping)臺(tai)，后者則是(shi)重點客戶自(zi)(zi)建、專為管(guan)理(li)自(zi)(zi)有(you)應(ying)用的(de)(de)平(ping)(ping)臺(tai)。
經過多(duo)年發展，各類物聯網平(ping)臺相關(guan)技術已成(cheng)熟，很多(duo)大中型(xing)企業選擇私(si)有(you)部(bu)署的(de)形(xing)式建(jian)設(she)自有(you)物聯網平(ping)臺，金融機構就是私(si)有(you)平(ping)臺部(bu)署的(de)典型(xing)，國內(nei)已有(you)多(duo)家大中型(xing)金融機構開始(shi)了(le)企業級物聯網平(ping)臺的(de)建(jian)設(she)和運(yun)營，推動其初步進入了(le)基于企業級平(ping)臺的(de)AIoT與金融深度融合(he)階段。該階段的(de)主要(yao)特點包括(kuo)：
一(yi)是(shi)從立足點來看，物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)已(yi)上升(sheng)到了金(jin)融(rong)業數(shu)(shu)字化轉型(xing)的高度(du)。人民(min)銀行、銀保(bao)監會等機構(gou)(gou)多次發布重(zhong)要文件，鼓勵金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)采用(yong)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術，不(bu)少金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)的數(shu)(shu)字化轉型(xing)整體部署(shu)中，企業級物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)平臺建設、推動AIoT深度(du)應用(yong)是(shi)重(zhong)要組成部分。物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)已(yi)不(bu)僅(jin)僅(jin)是(shi)解決少量業務場景痛點的工具，而是(shi)實現金(jin)融(rong)業所(suo)有場景從物(wu)(wu)理世(shi)界到數(shu)(shu)字世(shi)界映射的核心手段(duan)。
二是從參與主體來看，物聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融與金(jin)(jin)融機(ji)構自上而下(xia)所(suo)有主體都密切(qie)相關。物聯(lian)網(wang)在(zai)金(jin)(jin)融機(ji)構數字化(hua)轉型賦(fu)能過程中，既包(bao)(bao)括對(dui)金(jin)(jin)融機(ji)構內(nei)部(bu)環(huan)境和(he)(he)實體資產(chan)的(de)(de)監測、管理(li)(li)，提升運(yun)營管理(li)(li)數字化(hua)水(shui)平，也包(bao)(bao)括對(dui)外(wai)提供業(ye)務(wu)的(de)(de)創新，提升業(ye)務(wu)數字化(hua)水(shui)平，各機(ji)構會(hui)進行整體的(de)(de)統籌協調。企業(ye)級物聯(lian)網(wang)平臺建設需機(ji)構最高層面的(de)(de)決策(ce)，內(nei)部(bu)運(yun)營管理(li)(li)和(he)(he)對(dui)外(wai)業(ye)務(wu)的(de)(de)數字化(hua)涉及到金(jin)(jin)融機(ji)構幾乎所(suo)有部(bu)門的(de)(de)參與。
三是物聯網平(ping)臺(tai)已(yi)成為(wei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構數字(zi)化基(ji)礎設施的(de)(de)有機(ji)組(zu)成部(bu)分。在一些(xie)已(yi)部(bu)署物聯網平(ping)臺(tai)的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構中(zhong)(zhong)，物聯網平(ping)臺(tai)以(yi)業(ye)務支撐中(zhong)(zhong)臺(tai)或技(ji)術(shu)中(zhong)(zhong)臺(tai)的(de)(de)形(xing)(xing)式，融(rong)(rong)(rong)入了金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構現(xian)有的(de)(de)信(xin)息系統中(zhong)(zhong)，與前中(zhong)(zhong)后臺(tai)形(xing)(xing)成有效協同(tong)。物聯網平(ping)臺(tai)匯集和管理著(zhu)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構內(nei)外部(bu)“物的(de)(de)數據”，可以(yi)支持整個機(ji)構所(suo)有應用(yong)對(dui)這些(xie)數據的(de)(de)需求(qiu);更為(wei)重要的(de)(de)是，依托物聯網平(ping)臺(tai)，人工智能、大數據、區(qu)塊鏈等技(ji)術(shu)應用(yong)有了充分的(de)(de)“彈(dan)藥”，形(xing)(xing)成AIoT與金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)務深度融(rong)(rong)(rong)合(he)。
四(si)是物(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)網應用(yong)具備了規模化(hua)復制的能力(li)。由于(yu)有(you)了物(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)網平臺(tai)這一核心樞紐，基于(yu)平臺(tai)鏈(lian)接金融業務場(chang)景的感知、通信(xin)、邊(bian)緣處理以及最終應用(yong)等上下游各(ge)環節，對碎(sui)片(pian)化(hua)場(chang)景進行整合(he)，沉淀(dian)為標準(zhun)化(hua)方案，推動規模化(hua)復制。從數字化(hua)風控、渠(qu)道、營銷、客服，到個(ge)人和產業金融的數字化(hua)，均可以基于(yu)物(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)網技術形成標準(zhun)化(hua)方案。
這一階段(duan)物(wu)聯網金(jin)(jin)融發展可以說是(shi)由數字化轉型思維(wei)驅動的(de)，聚焦金(jin)(jin)融業(ye)(ye)的(de)業(ye)(ye)務和經(jing)營管理數字化的(de)賦能，主要的(de)突破口在于建設穩健的(de)企(qi)業(ye)(ye)級物(wu)聯網平臺(tai)并推動AIoT技術的(de)應用。目前，少(shao)量金(jin)(jin)融機構已建成并運營企(qi)業(ye)(ye)級物(wu)聯網平臺(tai)，物(wu)聯網金(jin)(jin)融應用的(de)第(di)二階段(duan)剛剛起步。
第三階段：基于“物的數據”大循環的無界數字金融階段
隨著物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)應(ying)用在全(quan)社會(hui)(hui)的(de)(de)滲透，物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)連接數(shu)會(hui)(hui)數(shu)倍(bei)甚至數(shu)十(shi)倍(bei)于(yu)人口數(shu)量(liang)，“物(wu)的(de)(de)數(shu)據(ju)”將成為數(shu)據(ju)要素的(de)(de)核(he)心組成部分，也是未(wei)來數(shu)據(ju)要素對整個(ge)經(jing)濟社會(hui)(hui)貢獻的(de)(de)重(zhong)點來源，最大化體現了物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)價值。
這(zhe)一(yi)階段(duan)中，“物(wu)的數(shu)(shu)(shu)據(ju)”價值充(chong)分(fen)釋放，經濟社(she)會(hui)(hui)各(ge)(ge)領域都可共享應用。物(wu)聯網金融(rong)能(neng)夠應用的不(bu)僅(jin)僅(jin)是(shi)金融(rong)機構(gou)自身物(wu)聯網平臺涵蓋的數(shu)(shu)(shu)據(ju)，還可以借助數(shu)(shu)(shu)據(ju)流動的機制，充(chong)分(fen)利用全(quan)社(she)會(hui)(hui)各(ge)(ge)行各(ge)(ge)業(ye)物(wu)聯網設備(bei)產(chan)生的數(shu)(shu)(shu)據(ju)，實現(xian)(xian)更(geng)大范圍(wei)的金融(rong)業(ye)務創新。當(dang)然，這(zhe)一(yi)愿景的實現(xian)(xian)，前提是(shi)形(xing)成“物(wu)的數(shu)(shu)(shu)據(ju)”資(zi)源大循環體(ti)系(xi)。
2023年(nian)2月，中(zhong)(zhong)共中(zhong)(zhong)央(yang)、國(guo)務(wu)院(yuan)印發了(le)(le)《數字中(zhong)(zhong)國(guo)建(jian)(jian)設整體(ti)布局規劃》，提(ti)出了(le)(le)構建(jian)(jian)數據(ju)資(zi)(zi)源體(ti)系(xi)的(de)基(ji)礎，暢通數據(ju)資(zi)(zi)源大循環，并明(ming)確提(ti)出“釋放商業數據(ju)價值潛能，加快(kuai)建(jian)(jian)立數據(ju)產(chan)權(quan)制度(du)(du)，開展數據(ju)資(zi)(zi)產(chan)計價研究，建(jian)(jian)立數據(ju)要素按價值貢獻參與(yu)分配(pei)機(ji)制”。未來，在一個數十(shi)倍于人口數的(de)物聯網設備的(de)社會(hui)中(zhong)(zhong)，“物的(de)數據(ju)”將是這(zhe)些制度(du)(du)建(jian)(jian)設中(zhong)(zhong)重點關(guan)注的(de)領域。
以金融業服務中小工業企業為例，在“上云用數賦智”政策和技術驅動下，企業接入了工業互聯網平臺(tai)，工(gong)業互(hu)聯網(wang)平臺(tai)數(shu)據(ju)(ju)增信融資(zi)就是一(yi)個典型場景(jing)，各中(zhong)小企業生(sheng)產經營設(she)備已連(lian)接到(dao)工(gong)業互(hu)聯網(wang)平臺(tai)，通過(guo)平臺(tai)可以(yi)實(shi)(shi)時了解(jie)企業真實(shi)(shi)生(sheng)產經營狀況，這一(yi)數(shu)據(ju)(ju)可以(yi)作為(wei)金(jin)融產品設(she)計的(de)(de)依據(ju)(ju)。此(ci)前已有一(yi)些金(jin)融機構與(yu)工(gong)業互(hu)聯網(wang)平臺(tai)合(he)作推動增信融資(zi)的(de)(de)案(an)例，但在(zai)數(shu)據(ju)(ju)要素基礎制(zhi)度未建立的(de)(de)情況下(xia)，類似的(de)(de)案(an)例只是零(ling)散化的(de)(de)創新。
2022年年底，中共中央、國(guo)務院(yuan)發(fa)(fa)布(bu)了《關于構建(jian)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)基礎(chu)制(zhi)度(du)更好發(fa)(fa)揮數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)要(yao)素作(zuo)用的(de)(de)(de)(de)(de)意見》，即(ji)“數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)二十條”，開始形(xing)成數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)產權、流通、交易、使用、分(fen)配、治理、安全(quan)等基礎(chu)制(zhi)度(du)的(de)(de)(de)(de)(de)“四梁八柱”。由(you)于“物(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)”具有一定的(de)(de)(de)(de)(de)特殊性，在數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)要(yao)素基礎(chu)制(zhi)度(du)頂(ding)層設計指(zhi)導(dao)下，未來(lai)針對“物(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)”將形(xing)成專(zhuan)門的(de)(de)(de)(de)(de)落地細則，推動“物(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)”大循環形(xing)成，金融機構無需自己(ji)部署物(wu)聯(lian)(lian)網方(fang)案(an)，可以(yi)充(chong)分(fen)共享各行(xing)業物(wu)聯(lian)(lian)網發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)成果，支持金融業深入(ru)滲(shen)透到(dao)政(zheng)務、產業、民(min)生各領(ling)域，形(xing)成無界的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字金融模式(shi)。這一階段物(wu)聯(lian)(lian)網金融的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)可以(yi)說是由(you)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)原生的(de)(de)(de)(de)(de)思維驅動的(de)(de)(de)(de)(de)。
物(wu)聯(lian)(lian)網是(shi)提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務實(shi)體經濟能力(li)的(de)有效手段，各類主體已意(yi)(yi)識(shi)到物(wu)聯(lian)(lian)網在金(jin)(jin)(jin)融(rong)業數字化轉型中的(de)意(yi)(yi)義，物(wu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)(jin)融(rong)應用開始突破碎片化、零散(san)化部署，初步進入以物(wu)聯(lian)(lian)網平臺為抓(zhua)手的(de)AIoT+金(jin)(jin)(jin)融(rong)階(jie)段。未來(lai)，隨著數據要素基(ji)礎制度的(de)建設(she)完善，基(ji)于物(wu)聯(lian)(lian)網的(de)數據大循環格局形成，將(jiang)驅(qu)動(dong)物(wu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)(jin)融(rong)價值的(de)充分發揮。
