物聯網是新型基礎設施的重要組成部分，在經濟社會數字化轉型和智能升級中發揮著不可替代的作用。近年來，物聯網已成為ICT產業中發展較快的新興業務，截至2022年8月底，我國的移動物聯網連接數首次超過了移動電話用戶數，成為全球主要經濟體中首個實現“物超人”的國家，近幾個月物聯網連接數依然保持快速增長的態勢。金融業作為國民經濟的血脈，也是數字化轉型的重點行業，物聯網應用的場景廣闊。
物聯網(wang)涵蓋面(mian)非常廣，但(dan)從本質上來看還是圍(wei)繞“物”進行的(de)各類技術創(chuang)新(xin)和應(ying)用創(chuang)新(xin)。對于(yu)(yu)金融業的(de)應(ying)用來說，基(ji)(ji)于(yu)(yu)自身(shen)業務特點和數字經濟整體發(fa)展背景(jing)(jing)，物聯網(wang)金融應(ying)用的(de)創(chuang)新(xin)呈現三(san)階段(duan)發(fa)展的(de)態(tai)勢，即碎片化(hua)的(de)金融+物聯網(wang)階段(duan)、基(ji)(ji)于(yu)(yu)企業級平臺的(de)AIoT與金融深度融合階段(duan)、基(ji)(ji)于(yu)(yu)“物的(de)數據”大(da)循環的(de)無界(jie)數字金融階段(duan)，每一階段(duan)的(de)應(ying)用場(chang)景(jing)(jing)、參與主體、核(he)心(xin)突破點等(deng)方面(mian)差異(yi)化(hua)明顯。
第一階段：碎片化的金融+物聯網階段
目前(qian)，大(da)部分(fen)(fen)金融機構(gou)對物(wu)(wu)聯網(wang)的(de)應用尚處于這(zhe)(zhe)一(yi)階段(duan)。隨著物(wu)(wu)聯網(wang)在各行業應用規模的(de)擴展，金融業開始探索物(wu)(wu)聯網(wang)的(de)應用，依(yi)托(tuo)全面感(gan)知、可靠(kao)傳遞、智能(neng)分(fen)(fen)析(xi)等技(ji)術(shu)特點，在動產監(jian)管(guan)、汽(qi)車金融、移動支付(fu)、保險標的(de)物(wu)(wu)監(jian)測等場(chang)景(jing)落地。不過(guo)，這(zhe)(zhe)些應用更多是(shi)金融機構(gou)在一(yi)些具體產品和場(chang)景(jing)中為(wei)解決具體問(wen)題而實施的(de)，呈現出的(de)是(shi)分(fen)(fen)散(san)化、碎片(pian)化創新的(de)形(xing)態。這(zhe)(zhe)一(yi)階段(duan)主(zhu)要特征(zheng)包括(kuo)：
一是(shi)從立(li)足點來看，物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)方案是(shi)傳統金(jin)融業(ye)務(wu)模式(shi)的(de)(de)(de)補充，目(mu)的(de)(de)(de)是(shi)解決傳統金(jin)融產品的(de)(de)(de)一些(xie)痛點。在傳統金(jin)融業(ye)務(wu)中，基于對物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)方案成本收益的(de)(de)(de)測算，可疊(die)加物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)實現對標的(de)(de)(de)物(wu)更(geng)精準的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)，降低金(jin)融機構(gou)的(de)(de)(de)風險。例(li)如，此前民生(sheng)銀行(xing)發(fa)起的(de)(de)(de)“基于物(wu)聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)中小企(qi)業(ye)融資服務(wu)”項目(mu)入選金(jin)融科技(ji)“監(jian)管(guan)沙盒”，該項目(mu)的(de)(de)(de)一個(ge)特點是(shi)借助物(wu)聯(lian)網(wang)輔(fu)助驗證中小企(qi)業(ye)業(ye)務(wu)真實性。
二是(shi)從參與(yu)主體來看，金(jin)融機(ji)構的(de)少數部門(men)(men)(men)層面以(yi)及(ji)基(ji)(ji)層分(fen)(fen)支機(ji)構是(shi)主要(yao)參與(yu)方。由于(yu)目(mu)(mu)(mu)的(de)是(shi)解決具體業務場景中的(de)痛(tong)點，不少物(wu)聯(lian)網金(jin)融的(de)項目(mu)(mu)(mu)是(shi)以(yi)創新(xin)項目(mu)(mu)(mu)孵化的(de)形(xing)式問世的(de)，一般由金(jin)融機(ji)構某一業務部門(men)(men)(men)提出需(xu)求，科技部門(men)(men)(men)聯(lian)合(he)物(wu)聯(lian)網供應(ying)商來實現，并在部分(fen)(fen)基(ji)(ji)層分(fen)(fen)支機(ji)構落(luo)地。參與(yu)主體的(de)分(fen)(fen)散和(he)隨機(ji)性(xing)，決定了應(ying)用規(gui)模不大。
三是(shi)物聯(lian)(lian)網技術方案(an)沒有(you)深度(du)融(rong)入金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構整(zheng)體數字化設施中。金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構基于具體業務(wu)的(de)(de)痛(tong)點(dian)，分散化采購(gou)相(xiang)應的(de)(de)物聯(lian)(lian)網技術方案(an)，這些(xie)方案(an)雖然(ran)是(shi)包含了(le)感知、傳輸、平臺(tai)等環節的(de)(de)端到端物聯(lian)(lian)網方案(an)，但更多聚焦于具體業務(wu)場景搭建，有(you)些(xie)獨(du)立于金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構已有(you)的(de)(de)IT系(xi)統，即(ji)使接入已有(you)IT系(xi)統，物聯(lian)(lian)網方案(an)也是(shi)相(xiang)對獨(du)立，并未與(yu)其他(ta)業務(wu)形成協同。
四是應(ying)用(yong)(yong)方(fang)案的可復(fu)制(zhi)性(xing)不足。由于此階段(duan)大部分(fen)物(wu)(wu)聯網應(ying)用(yong)(yong)是分(fen)散化(hua)、碎片化(hua)開展，針(zhen)對(dui)具體(ti)場景(jing)特點定制(zhi)化(hua)明顯，缺乏統一的平(ping)臺管理，每一場景(jing)方(fang)案難(nan)以規模化(hua)復(fu)制(zhi)，小(xiao)范(fan)圍(wei)的應(ying)用(yong)(yong)無法體(ti)現出物(wu)(wu)聯網在(zai)金(jin)融業數字化(hua)轉型中的真正價值。
可(ke)以說，物聯網金(jin)融(rong)的第(di)一階段還是由金(jin)融(rong)產品(pin)思維(wei)驅動(dong)，聚焦具體(ti)金(jin)融(rong)產品(pin)的優化和補(bu)充(chong)，主(zhu)要的突破(po)口(kou)在(zai)于如(ru)何將其(qi)他行業(ye)成熟(shu)的物聯網解(jie)決方案遷(qian)移(yi)到(dao)金(jin)融(rong)業(ye)場景中，例如(ru)將其(qi)他行業(ye)的資產管理方案遷(qian)移(yi)到(dao)對動(dong)產監管場景中。
第二階段：基于企業級平臺的AIoT與金融深度融合階段
這一階段企業級物聯網平臺發揮了重要的作用，而且依托平臺，物聯網技術與人工智能、大數據、區塊(kuai)鏈等技術深度融(rong)合應用，以AIoT(智能物聯(lian)網)形態賦能金(jin)融(rong)業數字化轉型。
物聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平(ping)臺(tai)(tai)處于(yu)感(gan)知(zhi)層和應(ying)(ying)用(yong)(yong)層之(zhi)間(jian)，是物聯(lian)網(wang)(wang)(wang)體系的(de)(de)中樞神經和價值凝(ning)結核心節點。在一個典型的(de)(de)物聯(lian)網(wang)(wang)(wang)應(ying)(ying)用(yong)(yong)方案中，平(ping)臺(tai)(tai)向下(xia)連接(jie)、管(guan)理海量的(de)(de)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)設(she)備并(bing)歸集、存儲感(gan)知(zhi)數據(ju)，向上提供應(ying)(ying)用(yong)(yong)開發的(de)(de)標準(zhun)接(jie)口和共性(xing)工具模塊，以SaaS的(de)(de)形態提供給用(yong)(yong)戶(hu)，并(bing)通過對數據(ju)的(de)(de)處理、分析(xi)和可視化，驅動用(yong)(yong)戶(hu)高效(xiao)決策。平(ping)臺(tai)(tai)作為(wei)一個生(sheng)態樞紐(niu)，能夠串(chuan)起物聯(lian)網(wang)(wang)(wang)應(ying)(ying)用(yong)(yong)生(sheng)態各個環節。物聯(lian)網(wang)(wang)(wang)平(ping)臺(tai)(tai)往往以公有云和私(si)有云兩(liang)種形態部(bu)署，前者如(ru)亞馬遜、微軟(ruan)、阿里等為(wei)所(suo)有行(xing)業客(ke)戶(hu)提供公共接(jie)入管(guan)理的(de)(de)平(ping)臺(tai)(tai)，后者則(ze)是重(zhong)點客(ke)戶(hu)自(zi)建、專為(wei)管(guan)理自(zi)有應(ying)(ying)用(yong)(yong)的(de)(de)平(ping)臺(tai)(tai)。
經(jing)過多(duo)年(nian)發展，各(ge)類物聯網(wang)平(ping)臺相關(guan)技術已(yi)成熟，很多(duo)大(da)(da)中(zhong)(zhong)型(xing)企業(ye)選擇私有(you)部署(shu)的(de)形式(shi)建設自有(you)物聯網(wang)平(ping)臺，金融(rong)機(ji)構就是(shi)私有(you)平(ping)臺部署(shu)的(de)典型(xing)，國(guo)內已(yi)有(you)多(duo)家大(da)(da)中(zhong)(zhong)型(xing)金融(rong)機(ji)構開始了企業(ye)級物聯網(wang)平(ping)臺的(de)建設和運營，推動其初步進(jin)入了基于企業(ye)級平(ping)臺的(de)AIoT與金融(rong)深度融(rong)合階段。該階段的(de)主要特點(dian)包括：
一是從立足點來(lai)看(kan)，物(wu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)已上升到了金(jin)融(rong)(rong)業數字(zi)化(hua)轉型的(de)(de)高(gao)度。人民(min)銀行、銀保監(jian)會等機構(gou)多(duo)次發布重要(yao)文(wen)件(jian)，鼓勵金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)采用(yong)物(wu)聯網(wang)技術(shu)，不少金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)的(de)(de)數字(zi)化(hua)轉型整(zheng)體部署中，企(qi)業級物(wu)聯網(wang)平臺建設、推(tui)動AIoT深度應用(yong)是重要(yao)組成(cheng)部分(fen)。物(wu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)已不僅(jin)僅(jin)是解決(jue)少量業務場景(jing)痛點的(de)(de)工具(ju)，而是實(shi)現金(jin)融(rong)(rong)業所(suo)有場景(jing)從物(wu)理世界到數字(zi)世界映射的(de)(de)核心手段。
二是(shi)從(cong)參與主體(ti)(ti)(ti)來看，物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融與金(jin)(jin)融機構自上而下所有(you)主體(ti)(ti)(ti)都(dou)密(mi)切相關。物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)在金(jin)(jin)融機構數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型(xing)賦能過程(cheng)中，既(ji)包(bao)括對金(jin)(jin)融機構內部(bu)(bu)環境和(he)實體(ti)(ti)(ti)資(zi)產(chan)的(de)監測、管理，提(ti)升運(yun)營(ying)管理數(shu)字化(hua)水平(ping)，也包(bao)括對外提(ti)供業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)創(chuang)新，提(ti)升業(ye)(ye)務(wu)(wu)數(shu)字化(hua)水平(ping)，各機構會(hui)進行整體(ti)(ti)(ti)的(de)統籌(chou)協調。企業(ye)(ye)級(ji)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)臺建設需機構最高層面的(de)決(jue)策，內部(bu)(bu)運(yun)營(ying)管理和(he)對外業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)數(shu)字化(hua)涉及到金(jin)(jin)融機構幾乎(hu)所有(you)部(bu)(bu)門(men)的(de)參與。
三是物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)已成為(wei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構數字化基(ji)礎設(she)施的(de)(de)有機(ji)(ji)組(zu)成部(bu)分(fen)(fen)。在一些已部(bu)署物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構中，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)以業務支撐中臺(tai)(tai)或(huo)技(ji)術(shu)中臺(tai)(tai)的(de)(de)形式，融(rong)(rong)(rong)入了金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構現(xian)有的(de)(de)信息系統中，與前中后(hou)臺(tai)(tai)形成有效協(xie)同。物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)匯集和管理著金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構內外部(bu)“物(wu)的(de)(de)數據”，可以支持整個機(ji)(ji)構所有應(ying)用對這些數據的(de)(de)需求(qiu);更(geng)為(wei)重要的(de)(de)是，依托物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)，人工智能、大數據、區塊鏈等(deng)技(ji)術(shu)應(ying)用有了充分(fen)(fen)的(de)(de)“彈藥(yao)”，形成AIoT與金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務深度融(rong)(rong)(rong)合(he)。
四是物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網應用具備了(le)規(gui)模(mo)化(hua)(hua)復制(zhi)(zhi)的能力。由于有了(le)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網平臺(tai)這一核心樞(shu)紐(niu)，基于平臺(tai)鏈接(jie)金融(rong)業務場(chang)景的感知(zhi)、通信、邊(bian)緣(yuan)處理以(yi)及(ji)最終應用等上下游各(ge)環節，對碎片(pian)化(hua)(hua)場(chang)景進行整合，沉淀為標準(zhun)化(hua)(hua)方案，推動規(gui)模(mo)化(hua)(hua)復制(zhi)(zhi)。從數字化(hua)(hua)風控、渠(qu)道(dao)、營銷、客服，到個人(ren)和產業金融(rong)的數字化(hua)(hua)，均可以(yi)基于物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網技術形成標準(zhun)化(hua)(hua)方案。
這一階(jie)段物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)發展(zhan)可以(yi)說是由數字(zi)化轉型思維驅動的(de)(de)(de)，聚焦金(jin)融(rong)業的(de)(de)(de)業務和經(jing)營管理數字(zi)化的(de)(de)(de)賦能，主要(yao)的(de)(de)(de)突(tu)破(po)口(kou)在于建(jian)設(she)穩健的(de)(de)(de)企(qi)業級(ji)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網平臺并推(tui)動AIoT技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)應用(yong)。目(mu)前，少量金(jin)融(rong)機構已建(jian)成并運(yun)營企(qi)業級(ji)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網平臺，物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)應用(yong)的(de)(de)(de)第二階(jie)段剛剛起步。
第三階段：基于“物的數據”大循環的無界數字金融階段
隨著物聯(lian)網(wang)應用在(zai)全社會的(de)滲透，物聯(lian)網(wang)的(de)連接數(shu)會數(shu)倍甚至(zhi)數(shu)十(shi)倍于人(ren)口數(shu)量，“物的(de)數(shu)據(ju)”將成為數(shu)據(ju)要(yao)素(su)的(de)核心組(zu)成部分，也是未來數(shu)據(ju)要(yao)素(su)對整個經(jing)濟社會貢獻的(de)重點來源，最大(da)化(hua)體(ti)現(xian)了(le)物聯(lian)網(wang)的(de)價值(zhi)。
這一(yi)階(jie)段中，“物(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)數據(ju)(ju)”價值(zhi)充(chong)分釋放，經(jing)濟社會各領域(yu)都可(ke)共享應用(yong)。物(wu)(wu)(wu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)能夠應用(yong)的(de)(de)(de)不(bu)僅僅是金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構自身物(wu)(wu)(wu)聯(lian)網平臺涵(han)蓋的(de)(de)(de)數據(ju)(ju)，還可(ke)以(yi)借助(zhu)數據(ju)(ju)流動的(de)(de)(de)機(ji)制，充(chong)分利用(yong)全社會各行各業物(wu)(wu)(wu)聯(lian)網設備產生的(de)(de)(de)數據(ju)(ju)，實現更大(da)范圍的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)業務創新。當然(ran)，這一(yi)愿景(jing)的(de)(de)(de)實現，前提(ti)是形成“物(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)數據(ju)(ju)”資源大(da)循環體系。
2023年2月，中共中央、國務院印(yin)發了《數(shu)(shu)字中國建(jian)設整體布局(ju)規劃》，提(ti)(ti)出了構(gou)建(jian)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)資(zi)源體系的基礎，暢(chang)通數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)資(zi)源大循環，并明確提(ti)(ti)出“釋放商業數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)價值(zhi)潛能(neng)，加快建(jian)立(li)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)產(chan)權制度，開展數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)資(zi)產(chan)計(ji)價研(yan)究，建(jian)立(li)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)要素按價值(zhi)貢獻參與分配機制”。未(wei)來，在一個數(shu)(shu)十倍于人口數(shu)(shu)的物(wu)聯網(wang)設備(bei)的社會中，“物(wu)的數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)”將(jiang)是這些制度建(jian)設中重點關注(zhu)的領域。
以金融業服務中小工業企業為例，在“上云用數賦智”政策和技術驅動下，企業接入了工業互聯網平(ping)臺(tai)(tai)，工業(ye)互(hu)聯網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)數據增(zeng)信(xin)融(rong)資(zi)就是一(yi)個典型(xing)場景，各(ge)中小企業(ye)生(sheng)產(chan)經(jing)營(ying)設備已(yi)連接到(dao)工業(ye)互(hu)聯網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)，通過(guo)平(ping)臺(tai)(tai)可(ke)以(yi)實時了解企業(ye)真實生(sheng)產(chan)經(jing)營(ying)狀況，這(zhe)一(yi)數據可(ke)以(yi)作為(wei)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)設計的依據。此前已(yi)有一(yi)些金(jin)融(rong)機構與(yu)工業(ye)互(hu)聯網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)合作推動增(zeng)信(xin)融(rong)資(zi)的案(an)例，但在數據要素基礎(chu)制度未建立的情(qing)況下，類似的案(an)例只是零(ling)散(san)化的創新。
2022年年底，中共(gong)中央、國(guo)務院發布了《關于構(gou)建(jian)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)基(ji)礎(chu)制(zhi)度(du)更好(hao)發揮數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)要(yao)(yao)素作用的(de)(de)(de)(de)意見》，即“數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)二十條”，開始(shi)形(xing)(xing)成(cheng)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)產權、流通、交易(yi)、使用、分配、治理、安(an)全等基(ji)礎(chu)制(zhi)度(du)的(de)(de)(de)(de)“四梁(liang)八柱”。由(you)于“物(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)”具有一(yi)定的(de)(de)(de)(de)特殊性，在數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)要(yao)(yao)素基(ji)礎(chu)制(zhi)度(du)頂層設計指導下，未來針對“物(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)”將形(xing)(xing)成(cheng)專門的(de)(de)(de)(de)落地細則，推動“物(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)”大循環形(xing)(xing)成(cheng)，金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)無(wu)需自己部(bu)署(shu)物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)方案，可以充分共(gong)享各行業物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)成(cheng)果，支持金(jin)(jin)融(rong)(rong)業深入滲(shen)透到(dao)政務、產業、民生各領域，形(xing)(xing)成(cheng)無(wu)界的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)模式。這一(yi)階段物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)可以說是由(you)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)原生的(de)(de)(de)(de)思(si)維驅(qu)動的(de)(de)(de)(de)。
物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)是提升(sheng)金融服務實體經濟能(neng)力的有(you)效手段(duan)，各類主體已意識到(dao)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)在金融業數(shu)字化(hua)轉型中的意義，物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融應(ying)用(yong)開始突(tu)破碎片化(hua)、零散化(hua)部署(shu)，初步進入(ru)以物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)平臺為抓(zhua)手的AIoT+金融階段(duan)。未來，隨著數(shu)據要素基礎(chu)制度的建(jian)設完善，基于物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)的數(shu)據大循(xun)環格(ge)局形成(cheng)，將驅動物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融價(jia)值的充分(fen)發揮。
