從1979中(zhong)信集團開始探(tan)索至(zhi)今，融(rong)資(zi)租賃(lin)在國內已有40多年歷(li)史，作(zuo)為(wei)金融(rong)與貿易結合的產物，融(rong)資(zi)租賃(lin)在服務多個行業(ye)快速發(fa)展中(zhong)發(fa)揮了重(zhong)要(yao)作(zuo)用。
近年來，隨著金融科技加速發展，融資租賃也在不斷擁抱各類新的ICT技術進行創新，其中物聯網被認為(wei)是融資租(zu)賃數字化變革中的(de)重要工具，目(mu)前也有(you)一些(xie)借助物(wu)聯網技術(shu)的(de)融資租(zu)賃產品已廣(guang)泛出現在市(shi)場上。作為(wei)物(wu)聯網從(cong)業(ye)者，筆(bi)者認為(wei)物(wu)聯網在該領域有(you)廣(guang)闊的(de)應用場景，但有(you)場景不代表能(neng)落(luo)地，如何(he)將潛(qian)在場景轉化為(wei)可落(luo)地的(de)商業(ye)產品是值得我們研究(jiu)的(de)課題(ti)。
為什么物聯網可以應用于融資租賃
教科書中對于(yu)融資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)一(yi)般會分為多種形式，不(bu)過最主要的是直(zhi)接融資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)和售(shou)后回租(zu)(zu)(zu)兩種類別，其(qi)他的模式如(ru)聯合(he)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)、委托(tuo)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)、轉租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)、杠(gang)桿租(zu)(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)、等形式基(ji)(ji)本上(shang)還是基(ji)(ji)于(yu)前(qian)面兩種類型(xing)的混合(he)和衍生。
其中，直接融(rong)資租(zu)(zu)(zu)賃(lin)是(shi)指由承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)選擇需要購(gou)買的租(zu)(zu)(zu)賃(lin)物件，出租(zu)(zu)(zu)人(ren)通(tong)過對租(zu)(zu)(zu)賃(lin)項目風(feng)險(xian)評估后(hou)出租(zu)(zu)(zu)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)物件給承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)使(shi)(shi)用。在整個租(zu)(zu)(zu)賃(lin)期間承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)沒有(you)所有(you)權但享有(you)使(shi)(shi)用權，并(bing)負責維修(xiu)和保養租(zu)(zu)(zu)賃(lin)物件。
售后(hou)回(hui)租(zu)(zu)(zu)是(shi)承(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)將(jiang)自(zi)制或外購的(de)資(zi)(zi)產(chan)出售給出租(zu)(zu)(zu)人(ren)，然后(hou)向出租(zu)(zu)(zu)人(ren)租(zu)(zu)(zu)回(hui)并(bing)使用的(de)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)模式。租(zu)(zu)(zu)賃(lin)期(qi)間，租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)(zi)產(chan)的(de)所有權(quan)發生轉移，承(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)只(zhi)擁有租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)(zi)產(chan)的(de)使用權(quan)。雙(shuang)方可以約定(ding)在租(zu)(zu)(zu)賃(lin)期(qi)滿時，由承(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)繼續租(zu)(zu)(zu)賃(lin)或者以約定(ding)價格由承(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)回(hui)購租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)(zi)產(chan)。設備的(de)買賣(mai)是(shi)形式上(shang)的(de)交易，承(cheng)租(zu)(zu)(zu)企業需將(jiang)固(gu)定(ding)資(zi)(zi)產(chan)轉為融資(zi)(zi)租(zu)(zu)(zu)入固(gu)定(ding)資(zi)(zi)產(chan)。
過去40年，國內的融資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)(lin)(lin)已形成了龐(pang)大的業態。中國租(zu)賃(lin)(lin)(lin)聯盟、租(zu)賃(lin)(lin)(lin)聯合(he)研(yan)發(fa)中心和天(tian)津(jin)濱海融資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)(lin)(lin)研(yan)究院發(fa)布的報告顯(xian)示，截(jie)至2020年6月，全(quan)國融資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)(lin)(lin)企業數約(yue)為1.2萬家，全(quan)國融資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)(lin)(lin)合(he)同余額約(yue)為6.5萬億(yi)元。
作為融資租賃的主體，租賃公司一般由(you)不(bu)同背(bei)景的機構發起，主要包括：
金(jin)融系租(zu)賃公(gong)司(si)，該類(lei)(lei)公(gong)司(si)主要由金(jin)融機(ji)構發(fa)起(qi)，依托股東資(zi)(zi)(zi)金(jin)優勢(shi)和(he)項(xiang)目(mu)來源優勢(shi)開展業務(wu)(wu)，例如銀行、保險類(lei)(lei)機(ji)構發(fa)起(qi)的融資(zi)(zi)(zi)租(zu)賃公(gong)司(si)，租(zu)賃的資(zi)(zi)(zi)產(chan)集中(zhong)在飛機(ji)、基礎設施等大資(zi)(zi)(zi)產(chan)、低收益的大型設備領域，業務(wu)(wu)類(lei)(lei)型以(yi)售后回(hui)租(zu)賃為主。
廠(chang)商(shang)系租(zu)(zu)賃(lin)公(gong)司，該類公(gong)司由廠(chang)商(shang)發起，例如卡特(te)彼勒、徐工(gong)、三一重(zhong)工(gong)、中聯(lian)重(zhong)科(ke)等工(gong)程(cheng)機械(xie)設備(bei)廠(chang)商(shang)發起的(de)租(zu)(zu)賃(lin)公(gong)司，其(qi)客(ke)戶(hu)大部分為自(zi)有(you)客(ke)戶(hu)，租(zu)(zu)賃(lin)對象(xiang)是自(zi)身設備(bei)，業(ye)務類型以直接融資租(zu)(zu)賃(lin)為主。
獨立第三方租(zu)賃公(gong)司，此類(lei)公(gong)司沒有金融機構和廠商股東(dong)背景，以融資(zi)租(zu)賃為(wei)主業，可為(wei)客戶提供各(ge)類(lei)量身定制的融資(zi)租(zu)賃方案。
近年來，一個典型的特點(dian)是互聯網巨頭(tou)也紛紛布局(ju)融資(zi)(zi)(zi)(zi)租賃公(gong)司(si)(si)，而互聯網系(xi)的融資(zi)(zi)(zi)(zi)租賃公(gong)司(si)(si)大(da)部分(fen)帶有(you)“汽(qi)車融資(zi)(zi)(zi)(zi)租賃”的標簽，重(zhong)倉汽(qi)車融資(zi)(zi)(zi)(zi)租賃。汽(qi)車融資(zi)(zi)(zi)(zi)租賃的業務(wu)能觸達(da)海量(liang)C端(duan)用(yong)戶(hu)，這一特點(dian)，被互聯網巨頭(tou)最為看重(zhong)。
來源：全球租賃業競爭力論壇
例如，騰訊入股(gu)易鑫、阿里(li)投資(zi)大搜車(che)，進入乘用車(che)融資(zi)租賃(lin)(lin)領域(yu)；百度入股(gu)獅橋租賃(lin)(lin)，開啟(qi)了商用車(che)融資(zi)租賃(lin)(lin)的布局；美團收(shou)購摩拜后，將摩拜的融資(zi)租賃(lin)(lin)公司收(shou)入囊中。
從(cong)出租(zu)人(ren)(ren)角(jiao)度看，一(yi)方(fang)面(mian)，出租(zu)人(ren)(ren)要擁有(you)(you)雄厚(hou)的(de)(de)資金或(huo)者很強的(de)(de)融(rong)資能(neng)力(li)，以上不論(lun)是(shi)金融(rong)系、廠商系，還是(shi)第(di)三(san)方(fang)、互(hu)聯網(wang)公(gong)司，背后(hou)都是(shi)資金和(he)融(rong)資能(neng)力(li)支撐的(de)(de)；另一(yi)方(fang)面(mian)，出租(zu)人(ren)(ren)對出租(zu)物(wu)要有(you)(you)一(yi)定(ding)的(de)(de)監(jian)測和(he)控制能(neng)力(li)。后(hou)面(mian)這一(yi)點主(zhu)要源(yuan)于(yu)出租(zu)人(ren)(ren)和(he)承租(zu)人(ren)(ren)之間(jian)的(de)(de)信(xin)息不對稱，擁有(you)(you)資產所(suo)有(you)(you)權的(de)(de)出租(zu)人(ren)(ren)對于(yu)擁有(you)(you)使用權的(de)(de)承租(zu)人(ren)(ren)生產經營情況了(le)解有(you)(you)限，對資產使用情況自然沒有(you)(you)充分的(de)(de)信(xin)息，所(suo)以需要通過各類(lei)手段獲取信(xin)息，物(wu)聯網(wang)在(zai)一(yi)定(ding)程度上解決這一(yi)問題(ti)。
眾(zhong)所(suo)周知，融資(zi)租賃(lin)的(de)標的(de)物一(yi)般具(ju)有壽命長、價格(ge)昂(ang)貴、折舊慢等(deng)特征，此類設(she)備中可(ke)嵌入相(xiang)應傳感器和物聯網(wang)(wang)模塊(kuai)，數據回(hui)傳至出租人處(chu)，實現遠(yuan)程監測(ce)，降低信(xin)息不對(dui)稱，并減少人力成本。尤其是一(yi)些可(ke)移(yi)動的(de)資(zi)產，采用物聯網(wang)(wang)手段(duan)更能提高效率。
根據動(dong)(dong)產(chan)(chan)融(rong)資統(tong)(tong)一(yi)(yi)登(deng)記公示(shi)系統(tong)(tong)披露的(de)數據顯示(shi)，2020年上半年新增(zeng)動(dong)(dong)產(chan)(chan)融(rong)資登(deng)記總量超過140萬(wan)筆，同比增(zeng)長(chang)195%，其中融(rong)資租(zu)賃(lin)(lin)登(deng)記增(zeng)速最快(kuai)，總數超過100萬(wan)筆，占比70%，同比增(zeng)長(chang)297%。增(zeng)速較快(kuai)的(de)原因(yin)是受疫(yi)情影(ying)響，租(zu)賃(lin)(lin)公司增(zeng)強了對線上系統(tong)(tong)使用(yong)(yong)率(lv)，且(qie)以工程機械為代(dai)表的(de)廠商租(zu)賃(lin)(lin)模式下(xia)小微業(ye)務快(kuai)速增(zeng)長(chang)，帶(dai)動(dong)(dong)融(rong)資租(zu)賃(lin)(lin)登(deng)記數量提(ti)升(sheng)(sheng)。動(dong)(dong)產(chan)(chan)融(rong)資租(zu)賃(lin)(lin)增(zeng)速提(ti)升(sheng)(sheng)，對于采用(yong)(yong)物(wu)聯網提(ti)升(sheng)(sheng)效率(lv)、降(jiang)低風險的(de)需(xu)求也會進一(yi)(yi)步增(zeng)加(jia)。
融資租賃已有成熟物聯網案例
實際上，融資租賃領域已有(you)很(hen)多(duo)成(cheng)熟的物聯網案例，成(cheng)為租賃業務創(chuang)新的一個來源。
以工程機械為例，目前主流的工程機械設備廠商都有基于自身物聯網平臺的整套解決方案，支撐其“以租代售”的商業模式。例如，徐工推出的“漢云”工業互聯網平(ping)(ping)臺(tai)、三一(yi)(yi)重(zhong)工推出的(de)“根云”工業(ye)(ye)(ye)(ye)互聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺(tai)等，這些平(ping)(ping)臺(tai)能(neng)夠提供“端(duan)-云-用”一(yi)(yi)體化的(de)解(jie)決(jue)方案，具(ju)備(bei)設備(bei)連接、數(shu)(shu)據(ju)(ju)采(cai)集和(he)邊緣計算能(neng)力(li)，平(ping)(ping)臺(tai)對接入設備(bei)的(de)海量數(shu)(shu)據(ju)(ju)進(jin)行(xing)(xing)(xing)匯(hui)聚、管理(li)(li)、分析，提供工業(ye)(ye)(ye)(ye)機(ji)理(li)(li)模型(xing)、 應用開(kai)發和(he)數(shu)(shu)據(ju)(ju)可視(shi)等能(neng)力(li)，并通(tong)過(guo)工業(ye)(ye)(ye)(ye)APP滿足(zu)各(ge)種工業(ye)(ye)(ye)(ye)場景(jing)的(de)特定(ding)需求(qiu)。除了(le)對自有設備(bei)進(jin)行(xing)(xing)(xing)統一(yi)(yi)連接、管理(li)(li)外，這些工業(ye)(ye)(ye)(ye)互聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺(tai)還為(wei)外部客戶(hu)賦能(neng)，為(wei)其他(ta)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)企業(ye)(ye)(ye)(ye)搭建資產管理(li)(li)、設備(bei)租(zu)賃平(ping)(ping)臺(tai)。又如，中國電建租(zu)賃公(gong)司(si)以工程(cheng)機(ji)械為(wei)基(ji)礎，打造“互聯(lian)網(wang)(wang)+物(wu)聯(lian)+智慧金融(rong)”的(de)綜合性服(fu)務(wu)平(ping)(ping)臺(tai)“大家機(ji)械共享(xiang)服(fu)務(wu)平(ping)(ping)臺(tai)”。一(yi)(yi)個典型(xing)的(de)應用就是(shi)“挖掘(jue)機(ji)指數(shu)(shu)”，即通(tong)過(guo)物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)手段(duan)實現對工程(cheng)機(ji)械開(kai)工數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)收集，精(jing)準(zhun)描繪出基(ji)礎建設開(kai)工率(lv)等情(qing)況，成為(wei)經濟先行(xing)(xing)(xing)指標，如今年二季度(du)挖掘(jue)機(ji)指數(shu)(shu)顯示經濟復(fu)蘇跡象(xiang)，在后來二季度(du)的(de)宏觀經濟數(shu)(shu)據(ju)(ju)中得(de)到了(le)驗證。
在(zai)(zai)工業(ye)互聯(lian)網(wang)平(ping)臺的(de)加(jia)持下，這些工程(cheng)機(ji)械企業(ye)的(de)融(rong)資租(zu)賃(lin)業(ye)務得(de)以在(zai)(zai)更大(da)范圍(wei)內(nei)展開，目前大(da)量針對(dui)動產的(de)融(rong)資租(zu)賃(lin)均借(jie)鑒工程(cheng)機(ji)械的(de)模式，尤其是為(wei)小微(wei)企業(ye)增(zeng)加(jia)了融(rong)資的(de)渠道。實際上，在(zai)(zai)工業(ye)互聯(lian)網(wang)平(ping)臺發布(bu)前，工程(cheng)機(ji)械行(xing)業(ye)很早就開啟了物聯(lian)網(wang)的(de)探索，比如此前就采(cai)用了GPS定位、遠程(cheng)鎖機(ji)等方式進行(xing)控制(zhi)，在(zai)(zai)不增(zeng)加(jia)人(ren)力成本基礎上保障對(dui)租(zu)賃(lin)物信息的(de)及(ji)時收集(ji)，降低(di)出租(zu)人(ren)風險，形成成熟的(de)模式。
不僅僅是廠商系租(zu)(zu)賃公司采用物(wu)聯(lian)網(wang)手段(duan)，獨立第(di)三方融資租(zu)(zu)賃公司也在探索(suo)物(wu)聯(lian)網(wang)手段(duan)。例如，國內(nei)第(di)三方融資租(zu)(zu)賃龍頭企(qi)業(ye)遠(yuan)東(dong)宏(hong)信旗下的宏(hong)信建發推出了(le)設備物(wu)聯(lian)網(wang)云服務平臺，對其租(zu)(zu)賃的設備進行租(zu)(zu)賃管(guan)理、智能調度、故障報警、設備維保、數據分析(xi)等，能夠(gou)做到對租(zu)(zu)賃物(wu)的全生命周期管(guan)理，并進一步提升客戶服務體驗。
來源：宏信建發
借助物聯網(wang)，一(yi)些機(ji)構(gou)開啟(qi)了針對(dui)小微企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)融(rong)資租(zu)賃(lin)產品創新(xin)。以平安租(zu)賃(lin)為例(li)，該公司(si)的(de)(de)小微金融(rong)業(ye)(ye)務針對(dui)企(qi)業(ye)(ye)主(zhu)設(she)備(bei)(bei)(bei)運行監(jian)(jian)控難和(he)員工管理成(cheng)本高等(deng)經(jing)營痛(tong)點，推出(chu)了IoT設(she)備(bei)(bei)(bei)手環，覆蓋(gai)7大行業(ye)(ye)25類設(she)備(bei)(bei)(bei)。在疫(yi)情期(qi)間，基于設(she)備(bei)(bei)(bei)手環監(jian)(jian)測數(shu)據(ju)，平安租(zu)賃(lin)不(bu)僅實現了降(jiang)低信息不(bu)對(dui)稱，還發布了“安指(zhi)數(shu)-復工指(zhi)數(shu)”，對(dui)28個省（168個地(di)市）、2200余(yu)家存量小微企(qi)業(ye)(ye)進(jin)行回訪，結合“設(she)備(bei)(bei)(bei)手環”收集的(de)(de)26個三級(ji)子行業(ye)(ye)、2000余(yu)臺(tai)設(she)備(bei)(bei)(bei)的(de)(de)運行數(shu)據(ju)，同步參考(kao)各(ge)地(di)政府(fu)開工管控措施(shi)，推算出(chu)小微企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)復工指(zhi)數(shu)以及(ji)制(zhi)造業(ye)(ye)各(ge)主(zhu)要(yao)細(xi)分行業(ye)(ye)的(de)(de)設(she)備(bei)(bei)(bei)開機(ji)比率，為同業(ye)(ye)、銀行、證券等(deng)金融(rong)機(ji)構(gou)和(he)政府(fu)園區提(ti)供重要(yao)的(de)(de)參考(kao)數(shu)據(ju)。
IoT設備手環（來源：平安租賃）
這些融(rong)(rong)資(zi)租賃物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網方(fang)案的探索，給行(xing)(xing)業帶(dai)來一定(ding)啟發性，成為未來推進(jin)物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網技術在(zai)融(rong)(rong)資(zi)租賃行(xing)(xing)業進(jin)一步(bu)滲透的示范應用。
不同項目對物聯網需求差異大
可以看出，物(wu)聯(lian)網技術(shu)、方案在(zai)(zai)融資租(zu)賃行業(ye)(ye)創新發(fa)(fa)展過程中一直在(zai)(zai)發(fa)(fa)揮(hui)作用，也形成了(le)一些(xie)成熟的產品和(he)商業(ye)(ye)模(mo)式。然(ran)而，總體來(lai)看，物(wu)聯(lian)網在(zai)(zai)融資租(zu)賃領(ling)域應用滲透(tou)率(lv)不高，而且(qie)更多(duo)還是簡單的定(ding)位功能和(he)輔(fu)助功能，未能形成基于(yu)數據(ju)驅動的商業(ye)(ye)決策。
從融(rong)(rong)資租(zu)賃的(de)業務場(chang)(chang)景(jing)(jing)來看，大(da)部(bu)分(fen)(fen)場(chang)(chang)景(jing)(jing)其實(shi)都(dou)可以通過物聯網進行(xing)改造，減少(shao)人(ren)力投(tou)入并降低信息不(bu)對(dui)稱程度，大(da)到(dao)飛機、輪船等(deng)大(da)型設備，小到(dao)冷鏈物流、存貨等(deng)低價(jia)值(zhi)產品(pin)。理論上來說，通過物聯網技(ji)術形成的(de)線上租(zu)賃物管(guan)控平臺，可以實(shi)現租(zu)賃物的(de)非現場(chang)(chang)巡查、租(zu)賃物運行(xing)狀(zhuang)態的(de)智(zhi)能分(fen)(fen)析預(yu)警，及時(shi)管(guan)控租(zu)中租(zu)后風險(xian)。由于租(zu)賃物管(guan)控成本大(da)大(da)降低，從而(er)為融(rong)(rong)資租(zu)賃公司低成本開拓市(shi)場(chang)(chang)、開發小微業務創(chuang)造了條件(jian)。線上租(zu)賃物管(guan)控平臺還可以讓資管(guan)部(bu)門直接掌握客戶(hu)現場(chang)(chang)運營(ying)數(shu)(shu)據(ju)，這些(xie)實(shi)時(shi)數(shu)(shu)據(ju)在客戶(hu)經營(ying)評價(jia)、租(zu)賃物安(an)全(quan)、租(zu)賃物殘值(zhi)評估方面(mian)有重要參考(kao)價(jia)值(zhi)。
不(bu)過(guo)(guo)，有(you)(you)(you)場(chang)景(jing)并不(bu)一(yi)(yi)定代表(biao)著能夠商(shang)業落地，融(rong)資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)行業的特殊性(xing)，大(da)量租(zu)(zu)(zu)賃(lin)公司(si)(si)沒有(you)(you)(you)數字化(hua)(hua)升級(ji)的積極性(xing)，另外很(hen)多(duo)場(chang)景(jing)對(dui)物(wu)聯網(wang)(wang)并沒有(you)(you)(you)剛性(xing)需(xu)求。在(zai)中國融(rong)資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)（西(xi)湖）論壇研究員(yuan)陳奧(ao)杰看來，市場(chang)壓力是促(cu)進數字化(hua)(hua)轉型的主要因素(su)，當前(qian)息差(cha)收入(ru)占據融(rong)資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)公司(si)(si)較大(da)比重，息差(cha)收入(ru)雖然在(zai)壓縮，但(dan)仍存在(zai)發展空間，租(zu)(zu)(zu)賃(lin)公司(si)(si)更加偏向于優質項目的發掘(jue)而(er)非通(tong)過(guo)(guo)數字化(hua)(hua)轉型提升改變簡單的息差(cha)收益模(mo)式。另一(yi)(yi)方面(mian)，融(rong)資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)業務通(tong)常單筆金額較高，尤(you)其是大(da)型設(she)備(bei)，客戶對(dui)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)標的物(wu)選擇、租(zu)(zu)(zu)金償付周(zhou)期安排、交易結(jie)構設(she)置等存在(zai)高度的個(ge)性(xing)化(hua)(hua)需(xu)求，客戶比較集中，出租(zu)(zu)(zu)人(ren)對(dui)成本(ben)敏(min)感性(xing)并不(bu)高，所(suo)以針對(dui)這些設(she)備(bei)的租(zu)(zu)(zu)賃(lin)租(zu)(zu)(zu)后管理，主要依(yi)賴人(ren)員(yuan)回訪和(he)資(zi)產巡視，而(er)且這些大(da)型設(she)備(bei)出租(zu)(zu)(zu)后的風險管理是多(duo)方面(mian)綜合因素(su)的考慮，及時有(you)(you)(you)物(wu)聯網(wang)(wang)手段采(cai)集的數據，也(ye)只是其中一(yi)(yi)個(ge)較小(xiao)的維(wei)度，無法全面(mian)覆(fu)蓋風險管理。
因此，物聯網在融資租賃中的應用并不僅僅是一個技術問題，而更要考慮經濟性問題。我們看到目前在融資租賃領域落地較多的物聯網應用更(geng)多是類似工(gong)程機械這樣的(de)(de)(de)動產(chan)和價值相(xiang)對低一(yi)(yi)(yi)些的(de)(de)(de)設(she)備(bei)等，這些資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)承租(zu)人(ren)(ren)一(yi)(yi)(yi)般是小微企業，或者較為(wei)(wei)分散(san)，采用人(ren)(ren)力進行(xing)租(zu)中租(zu)后(hou)管(guan)理(li)成(cheng)本(ben)較高，且能發揮(hui)線上優勢為(wei)(wei)承租(zu)人(ren)(ren)提供一(yi)(yi)(yi)些增值服(fu)務。針對融資(zi)(zi)租(zu)賃與物聯網的(de)(de)(de)融合(he)，還需要從(cong)場景、效果(guo)、技術、成(cheng)本(ben)收益等角度(du)進行(xing)綜合(he)性(xing)分析(xi)。
推進標準化體系建設，促進物聯網滲透率增加
隨著(zhu)金融業服務實體經濟(ji)的(de)(de)(de)定位越來越清(qing)晰，融資租(zu)賃(lin)資產(chan)(chan)種類(lei)會持(chi)續擴大，從高(gao)價值到低價值的(de)(de)(de)資產(chan)(chan)都(dou)有可能(neng)成(cheng)為標(biao)的(de)(de)(de)，租(zu)賃(lin)人范疇也持(chi)續擴大，更多小(xiao)微企業有融資租(zu)賃(lin)的(de)(de)(de)需求(qiu)，租(zu)賃(lin)公司不可能(neng)按租(zu)賃(lin)物(wu)資產(chan)(chan)規模比(bi)例或者租(zu)賃(lin)物(wu)數量來增(zeng)加資產(chan)(chan)管理人手，新技(ji)術采用(yong)必不可少。
對于物聯網(wang)(wang)在融資租賃行業的(de)(de)(de)應(ying)用擴展和滲透，筆者認為一個重(zhong)要的(de)(de)(de)工作是推進標準(zhun)化體系建設，通過標準(zhun)來(lai)降低業界進入門檻(jian)，降低成本并形成規模化復制的(de)(de)(de)能(neng)力。在筆者看(kan)來(lai)，從物聯網(wang)(wang)賦能(neng)的(de)(de)(de)角度來(lai)看(kan)，標準(zhun)化可以(yi)從以(yi)下幾方面(mian)去(qu)考慮：
（1）產品標準化
融資(zi)(zi)租賃的(de)場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)非常(chang)多，尤其(qi)是動產(chan)(chan)和(he)一(yi)些(xie)價值并(bing)不高的(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)，產(chan)(chan)品標準(zhun)化(hua)(hua)可以(yi)(yi)從場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)角(jiao)度出(chu)發，提(ti)(ti)煉(lian)(lian)出(chu)幾(ji)個共性場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)來，給(gei)產(chan)(chan)品和(he)方案設(she)計(ji)打下基礎。這個可以(yi)(yi)類比移(yi)動通(tong)信標準(zhun)，5G面對(dui)(dui)著更(geng)多的(de)場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)，但(dan)標準(zhun)工作(zuo)者將(jiang)其(qi)提(ti)(ti)煉(lian)(lian)為eMBB、uRLLC和(he)mMTC三(san)大場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)，為業界進行產(chan)(chan)品設(she)計(ji)提(ti)(ti)供(gong)依據。在場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)提(ti)(ti)煉(lian)(lian)基礎上(shang)，產(chan)(chan)品設(she)計(ji)就(jiu)可以(yi)(yi)考慮不同場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)的(de)傳感器、網(wang)絡傳輸(shu)、產(chan)(chan)品功(gong)能的(de)選擇，比如(ru)對(dui)(dui)于某一(yi)類場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)下需(xu)要震動傳感器，通(tong)過(guo)NB-IoT傳輸(shu)數據即可，而對(dui)(dui)于另一(yi)類場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)還需(xu)要反向控制功(gong)能，則通(tong)過(guo)Cat.1網(wang)絡更(geng)為合適(shi)，一(yi)些(xie)場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)還需(xu)要物聯網(wang)產(chan)(chan)品以(yi)(yi)黑盒形(xing)式嵌入在資(zi)(zi)產(chan)(chan)中，防止被意(yi)外破壞(huai)或(huo)更(geng)換。場(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)提(ti)(ti)煉(lian)(lian)基礎上(shang)形(xing)成(cheng)產(chan)(chan)品標準(zhun)化(hua)(hua)，可以(yi)(yi)低(di)成(cheng)本(ben)覆蓋大部分(fen)潛在用戶。
（2）數據標準化
針(zhen)對(dui)某些已(yi)經(jing)采用(yong)物聯網(wang)技術且接入(ru)一些物聯網(wang)平臺的(de)(de)(de)(de)(de)設備，這(zhe)些設備本身要(yao)(yao)(yao)滿足多(duo)個場景的(de)(de)(de)(de)(de)需(xu)(xu)求(qiu)，針(zhen)對(dui)融(rong)資(zi)(zi)租賃場景需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)哪些數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)，可以(yi)建立數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)標準化(hua)體系。由于(yu)很多(duo)設備物聯網(wang)的(de)(de)(de)(de)(de)功能(neng)本身是深(shen)入(ru)到客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)核心生(sheng)產(chan)經(jing)營流程中，涉及到大(da)量(liang)客戶(hu)敏感數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)，這(zhe)些數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)并不(bu)能(neng)提供給(gei)出(chu)租人。因此(ci)，融(rong)資(zi)(zi)租賃數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)標準化(hua)需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)明(ming)確數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)類型、格(ge)式等，一方面(mian)保證出(chu)租人對(dui)出(chu)租資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)有效監(jian)測和控(kong)制，另一方面(mian)也保障了客戶(hu)敏感數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)不(bu)出(chu)廠。必要(yao)(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)時候，對(dui)于(yu)一些數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)可能(neng)還(huan)需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)采取網(wang)絡切(qie)片或專網(wang)的(de)(de)(de)(de)(de)形式傳(chuan)輸。
（3）平臺標準化
融資租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)對出租(zu)資產進(jin)行監控，可能(neng)(neng)(neng)會自建物(wu)(wu)聯網平臺(tai)，或(huo)者采用第三(san)方物(wu)(wu)聯網平臺(tai)，這些平臺(tai)的基礎功(gong)能(neng)(neng)(neng)模(mo)塊可以(yi)進(jin)行標準化(hua)的設(she)計，如設(she)備管理(li)、數(shu)據(ju)分析(xi)模(mo)塊功(gong)能(neng)(neng)(neng)。在(zai)平臺(tai)功(gong)能(neng)(neng)(neng)標準化(hua)之下，租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)可以(yi)低成本快速復制(zhi)(zhi)，形成物(wu)(wu)聯網方案(an)。當然，在(zai)預算充足基礎上(shang)，可以(yi)對平臺(tai)進(jin)行定制(zhi)(zhi)化(hua)、個(ge)性(xing)化(hua)開發。
金融科技已備受關注，融資租賃這一行業實現數字化轉型，還要依賴5G、物聯網、人工智能、大(da)數據、區塊鏈等技(ji)術(shu)的(de)深(shen)度融合，形成賦能作(zuo)用。以上是筆者的(de)一些初步(bu)認識，歡迎各位進一步(bu)探討。
