從1979中信(xin)集團開(kai)始探索(suo)至(zhi)今(jin)，融(rong)資(zi)租(zu)賃在(zai)國內已有40多年歷史，作為金(jin)融(rong)與貿易結(jie)合(he)的產物，融(rong)資(zi)租(zu)賃在(zai)服務多個行業快(kuai)速(su)發展中發揮(hui)了重要作用。
近年來，隨著金融科技加速發展，融資租賃也在不斷擁抱各類新的ICT技術進行創新，其中物聯網被(bei)認(ren)為(wei)(wei)是(shi)(shi)融(rong)資(zi)租賃數(shu)字化變革(ge)中的(de)重要工(gong)具，目(mu)前(qian)也(ye)有一些借助物(wu)聯網技(ji)術(shu)的(de)融(rong)資(zi)租賃產(chan)品(pin)已廣(guang)(guang)泛出現在(zai)市場上(shang)。作(zuo)為(wei)(wei)物(wu)聯網從業(ye)者，筆者認(ren)為(wei)(wei)物(wu)聯網在(zai)該領(ling)域(yu)有廣(guang)(guang)闊的(de)應用場景，但(dan)有場景不(bu)代表能落地(di)，如何將(jiang)潛在(zai)場景轉化為(wei)(wei)可(ke)落地(di)的(de)商業(ye)產(chan)品(pin)是(shi)(shi)值(zhi)得我們研究的(de)課題。
為什么物聯網可以應用于融資租賃
教科書中對于融資(zi)租賃(lin)(lin)一(yi)般會分為多種(zhong)形式(shi)，不過最(zui)主要(yao)的是直(zhi)接融資(zi)租賃(lin)(lin)和售后(hou)回租兩(liang)種(zhong)類別，其他(ta)的模式(shi)如(ru)聯合租賃(lin)(lin)、委托租賃(lin)(lin)、轉租賃(lin)(lin)、杠桿(gan)租賃(lin)(lin)、等形式(shi)基(ji)本上(shang)還是基(ji)于前面(mian)兩(liang)種(zhong)類型的混(hun)合和衍生。
其中(zhong)，直接融資租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)是指由承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)選(xuan)擇需要購買(mai)的租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)物(wu)件(jian)，出租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)通過對(dui)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)項(xiang)目風險評估(gu)后(hou)出租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)物(wu)件(jian)給承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)使用。在整個租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)期(qi)間承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)沒有(you)所有(you)權但享有(you)使用權，并負責維修和保養租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)賃(lin)物(wu)件(jian)。
售(shou)(shou)后回(hui)租(zu)(zu)(zu)是承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)將(jiang)自制或(huo)外(wai)購(gou)的(de)(de)資(zi)產(chan)(chan)出售(shou)(shou)給出租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)，然后向出租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)租(zu)(zu)(zu)回(hui)并使用的(de)(de)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)模式(shi)(shi)。租(zu)(zu)(zu)賃(lin)期間，租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)所(suo)有(you)權(quan)發生轉移，承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)只(zhi)擁有(you)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)使用權(quan)。雙(shuang)方可以約(yue)定(ding)在租(zu)(zu)(zu)賃(lin)期滿時，由承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)繼續租(zu)(zu)(zu)賃(lin)或(huo)者(zhe)以約(yue)定(ding)價(jia)格由承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)人(ren)(ren)(ren)(ren)回(hui)購(gou)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)資(zi)產(chan)(chan)。設備的(de)(de)買(mai)賣是形式(shi)(shi)上的(de)(de)交易，承(cheng)(cheng)租(zu)(zu)(zu)企業(ye)需將(jiang)固(gu)定(ding)資(zi)產(chan)(chan)轉為融資(zi)租(zu)(zu)(zu)入固(gu)定(ding)資(zi)產(chan)(chan)。
過去40年(nian)，國(guo)(guo)內的融資(zi)租(zu)賃已(yi)形成了龐(pang)大的業(ye)態。中(zhong)國(guo)(guo)租(zu)賃聯盟、租(zu)賃聯合(he)研發中(zhong)心(xin)和(he)天津濱海融資(zi)租(zu)賃研究院(yuan)發布(bu)的報告顯(xian)示，截(jie)至2020年(nian)6月，全(quan)國(guo)(guo)融資(zi)租(zu)賃企(qi)業(ye)數約(yue)為1.2萬(wan)家，全(quan)國(guo)(guo)融資(zi)租(zu)賃合(he)同余(yu)額(e)約(yue)為6.5萬(wan)億元(yuan)。
作(zuo)為融資租賃(lin)的主(zhu)體(ti)，租賃(lin)公司(si)一般由不同背景的機構發起(qi)，主(zhu)要(yao)包括：
金(jin)融(rong)系租(zu)(zu)(zu)賃(lin)公司，該(gai)類(lei)公司主(zhu)要由金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)發起(qi)(qi)，依托股東資(zi)(zi)金(jin)優(you)勢(shi)和項(xiang)目(mu)來源優(you)勢(shi)開展業務(wu)，例如銀行、保險類(lei)機(ji)構(gou)發起(qi)(qi)的融(rong)資(zi)(zi)租(zu)(zu)(zu)賃(lin)公司，租(zu)(zu)(zu)賃(lin)的資(zi)(zi)產集中在飛機(ji)、基(ji)礎設施等大資(zi)(zi)產、低收益的大型設備領域(yu)，業務(wu)類(lei)型以售后回租(zu)(zu)(zu)賃(lin)為主(zhu)。
廠(chang)商系租(zu)(zu)賃(lin)公司，該(gai)類公司由廠(chang)商發(fa)起，例如(ru)卡特彼(bi)勒、徐工、三一(yi)重(zhong)工、中(zhong)聯重(zhong)科等工程機械設(she)備廠(chang)商發(fa)起的租(zu)(zu)賃(lin)公司，其(qi)客(ke)戶大部分(fen)為自有(you)客(ke)戶，租(zu)(zu)賃(lin)對象是自身設(she)備，業(ye)務類型以直(zhi)接融資租(zu)(zu)賃(lin)為主。
獨立第(di)三方(fang)租(zu)賃公(gong)司(si)，此類公(gong)司(si)沒有金融機構和廠(chang)商股東背景，以融資租(zu)賃為(wei)主業(ye)，可為(wei)客戶提(ti)供各(ge)類量身(shen)定制(zhi)的融資租(zu)賃方(fang)案。
近年來(lai)，一(yi)個(ge)典型的(de)特點是互聯網巨(ju)頭也紛(fen)紛(fen)布局融(rong)資租賃公(gong)司，而互聯網系的(de)融(rong)資租賃公(gong)司大部分(fen)帶有“汽車融(rong)資租賃”的(de)標簽，重倉(cang)汽車融(rong)資租賃。汽車融(rong)資租賃的(de)業務能觸達海量C端用戶，這一(yi)特點，被互聯網巨(ju)頭最為看(kan)重。
來源：全球租賃業競爭力論壇
例(li)如，騰訊(xun)入(ru)股易鑫、阿里(li)投資(zi)大搜車(che)(che)，進入(ru)乘(cheng)用車(che)(che)融資(zi)租賃領域；百度(du)入(ru)股獅橋(qiao)租賃，開啟了商用車(che)(che)融資(zi)租賃的布局；美團收(shou)購摩拜(bai)后，將摩拜(bai)的融資(zi)租賃公司收(shou)入(ru)囊中(zhong)。
從(cong)出(chu)(chu)租(zu)人(ren)角度(du)(du)看，一(yi)(yi)方面，出(chu)(chu)租(zu)人(ren)要擁有(you)雄厚的(de)資(zi)金或者很強的(de)融(rong)資(zi)能力，以上不(bu)論是(shi)(shi)金融(rong)系(xi)、廠商系(xi)，還(huan)是(shi)(shi)第三方、互聯網公司，背后都是(shi)(shi)資(zi)金和(he)融(rong)資(zi)能力支撐的(de)；另一(yi)(yi)方面，出(chu)(chu)租(zu)人(ren)對(dui)(dui)出(chu)(chu)租(zu)物(wu)(wu)要有(you)一(yi)(yi)定的(de)監(jian)測和(he)控制能力。后面這(zhe)一(yi)(yi)點(dian)主要源于出(chu)(chu)租(zu)人(ren)和(he)承租(zu)人(ren)之間(jian)的(de)信息不(bu)對(dui)(dui)稱，擁有(you)資(zi)產所(suo)(suo)有(you)權的(de)出(chu)(chu)租(zu)人(ren)對(dui)(dui)于擁有(you)使(shi)用權的(de)承租(zu)人(ren)生產經營情(qing)況(kuang)了解(jie)有(you)限，對(dui)(dui)資(zi)產使(shi)用情(qing)況(kuang)自(zi)然沒有(you)充分的(de)信息，所(suo)(suo)以需要通(tong)過各(ge)類手(shou)段獲取(qu)信息，物(wu)(wu)聯網在一(yi)(yi)定程度(du)(du)上解(jie)決(jue)這(zhe)一(yi)(yi)問題。
眾(zhong)所周知，融資租賃的標(biao)的物(wu)(wu)一(yi)般(ban)具有壽命長、價格昂貴、折舊(jiu)慢等特征，此類設備中可嵌(qian)入相(xiang)應傳感器和物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)模塊，數據回傳至(zhi)出租人(ren)處，實(shi)現遠程監測(ce)，降(jiang)低信息不對稱，并減(jian)少(shao)人(ren)力成本。尤其是一(yi)些可移動的資產(chan)，采用物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)(wang)手段(duan)更能提高效率。
根據(ju)動產(chan)融資統(tong)一登(deng)(deng)(deng)記公(gong)示(shi)系統(tong)披露的(de)數據(ju)顯(xian)示(shi)，2020年上(shang)半年新增(zeng)(zeng)動產(chan)融資登(deng)(deng)(deng)記總量(liang)(liang)超過140萬筆，同比增(zeng)(zeng)長195%，其中融資租(zu)賃(lin)(lin)登(deng)(deng)(deng)記增(zeng)(zeng)速最快(kuai)，總數超過100萬筆，占比70%，同比增(zeng)(zeng)長297%。增(zeng)(zeng)速較快(kuai)的(de)原因是受疫情影響，租(zu)賃(lin)(lin)公(gong)司(si)增(zeng)(zeng)強了(le)對線上(shang)系統(tong)使用率，且以工(gong)程機械為代表的(de)廠商租(zu)賃(lin)(lin)模式下(xia)小(xiao)微業務快(kuai)速增(zeng)(zeng)長，帶動融資租(zu)賃(lin)(lin)登(deng)(deng)(deng)記數量(liang)(liang)提升(sheng)(sheng)。動產(chan)融資租(zu)賃(lin)(lin)增(zeng)(zeng)速提升(sheng)(sheng)，對于采用物聯網提升(sheng)(sheng)效(xiao)率、降低風險(xian)的(de)需(xu)求也(ye)會進一步增(zeng)(zeng)加(jia)。
融資租賃已有成熟物聯網案例
實際上，融資租賃領域已有很多(duo)成熟的物聯網案例(li)，成為租賃業務創新的一個來源(yuan)。
以工程機械為例，目前主流的工程機械設備廠商都有基于自身物聯網平臺的整套解決方案，支撐其“以租代售”的商業模式。例如，徐工推出的“漢云”工業互聯網平(ping)(ping)臺(tai)(tai)、三一重工(gong)推出(chu)的(de)(de)(de)“根(gen)云”工(gong)業(ye)(ye)互聯(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)等(deng)，這(zhe)(zhe)些平(ping)(ping)臺(tai)(tai)能夠提供“端-云-用(yong)”一體(ti)化(hua)的(de)(de)(de)解(jie)決方案，具備(bei)設(she)備(bei)連接(jie)、數(shu)據(ju)采集和(he)邊緣計算能力，平(ping)(ping)臺(tai)(tai)對接(jie)入設(she)備(bei)的(de)(de)(de)海量數(shu)據(ju)進行(xing)匯聚、管(guan)理、分析，提供工(gong)業(ye)(ye)機理模型(xing)、 應用(yong)開(kai)發和(he)數(shu)據(ju)可視等(deng)能力，并通過工(gong)業(ye)(ye)APP滿足各種工(gong)業(ye)(ye)場景的(de)(de)(de)特定需求。除了(le)對自有設(she)備(bei)進行(xing)統(tong)一連接(jie)、管(guan)理外，這(zhe)(zhe)些工(gong)業(ye)(ye)互聯(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)還為外部(bu)客戶賦能，為其他行(xing)業(ye)(ye)和(he)企業(ye)(ye)搭建(jian)資產(chan)管(guan)理、設(she)備(bei)租賃平(ping)(ping)臺(tai)(tai)。又如，中(zhong)國電建(jian)租賃公司以工(gong)程機械為基(ji)礎，打造“互聯(lian)網(wang)+物聯(lian)+智(zhi)慧(hui)金融”的(de)(de)(de)綜合(he)性服務(wu)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)“大家機械共享服務(wu)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)”。一個(ge)典(dian)型(xing)的(de)(de)(de)應用(yong)就是“挖(wa)(wa)掘機指(zhi)數(shu)”，即通過物聯(lian)網(wang)手段實現對工(gong)程機械開(kai)工(gong)數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)收集，精準描繪(hui)出(chu)基(ji)礎建(jian)設(she)開(kai)工(gong)率等(deng)情況，成為經(jing)濟(ji)先行(xing)指(zhi)標，如今年二(er)(er)季度(du)挖(wa)(wa)掘機指(zhi)數(shu)顯示經(jing)濟(ji)復蘇(su)跡象，在后來二(er)(er)季度(du)的(de)(de)(de)宏觀經(jing)濟(ji)數(shu)據(ju)中(zhong)得(de)到了(le)驗證。
在工(gong)業(ye)互(hu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)加(jia)(jia)持下，這(zhe)些工(gong)程機械(xie)企業(ye)的(de)(de)融資(zi)租賃(lin)(lin)(lin)業(ye)務得以在更大范(fan)圍內展開(kai)，目前大量針對動產的(de)(de)融資(zi)租賃(lin)(lin)(lin)均(jun)借鑒工(gong)程機械(xie)的(de)(de)模式，尤其(qi)是為小(xiao)微企業(ye)增加(jia)(jia)了(le)(le)融資(zi)的(de)(de)渠道。實(shi)際上，在工(gong)業(ye)互(hu)聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)發(fa)布(bu)前，工(gong)程機械(xie)行業(ye)很早就(jiu)開(kai)啟(qi)了(le)(le)物聯網(wang)的(de)(de)探索，比如此前就(jiu)采用(yong)了(le)(le)GPS定位、遠程鎖機等方式進行控制，在不(bu)增加(jia)(jia)人力成(cheng)本(ben)基礎(chu)上保障對租賃(lin)(lin)(lin)物信息的(de)(de)及時收集，降低出(chu)租人風(feng)險，形成(cheng)成(cheng)熟的(de)(de)模式。
不僅僅是廠商系租(zu)賃(lin)公司采用物(wu)聯網手段，獨立第三(san)方融(rong)資租(zu)賃(lin)公司也(ye)在探索物(wu)聯網手段。例如，國內第三(san)方融(rong)資租(zu)賃(lin)龍頭企業遠(yuan)東宏信(xin)旗(qi)下的宏信(xin)建發推(tui)出了(le)設(she)(she)備(bei)物(wu)聯網云(yun)服務平臺，對其租(zu)賃(lin)的設(she)(she)備(bei)進行(xing)租(zu)賃(lin)管理(li)、智能調(diao)度、故(gu)障(zhang)報警、設(she)(she)備(bei)維保(bao)、數(shu)據分析等，能夠做(zuo)到對租(zu)賃(lin)物(wu)的全(quan)生命周期管理(li)，并進一步提升客戶服務體(ti)驗。
來源：宏信建發
借助物聯網，一些機構(gou)(gou)開啟了針對(dui)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)(ye)的(de)融資租(zu)賃產品(pin)創新(xin)。以平安(an)租(zu)賃為(wei)例，該公司的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)金(jin)融業(ye)(ye)務針對(dui)企業(ye)(ye)主(zhu)設(she)備(bei)(bei)運(yun)行(xing)(xing)(xing)監控難和員工管理成本高等經營(ying)痛點，推出了IoT設(she)備(bei)(bei)手(shou)環，覆蓋7大行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)25類設(she)備(bei)(bei)。在疫(yi)情期間(jian)，基于設(she)備(bei)(bei)手(shou)環監測(ce)數(shu)(shu)據(ju)，平安(an)租(zu)賃不(bu)僅實現了降低信息不(bu)對(dui)稱(cheng)，還發(fa)布(bu)了“安(an)指(zhi)數(shu)(shu)-復工指(zhi)數(shu)(shu)”，對(dui)28個(ge)省（168個(ge)地市(shi)）、2200余(yu)家存量小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)(ye)進行(xing)(xing)(xing)回(hui)訪，結合(he)“設(she)備(bei)(bei)手(shou)環”收(shou)集(ji)的(de)26個(ge)三級(ji)子(zi)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)、2000余(yu)臺設(she)備(bei)(bei)的(de)運(yun)行(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)據(ju)，同(tong)步(bu)參考各地政府(fu)開工管控措施，推算出小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)(ye)的(de)復工指(zhi)數(shu)(shu)以及制造(zao)業(ye)(ye)各主(zhu)要(yao)細分行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)設(she)備(bei)(bei)開機比率，為(wei)同(tong)業(ye)(ye)、銀行(xing)(xing)(xing)、證(zheng)券等金(jin)融機構(gou)(gou)和政府(fu)園(yuan)區提供重(zhong)要(yao)的(de)參考數(shu)(shu)據(ju)。
IoT設備手環（來源：平安租賃）
這(zhe)些融資租賃物聯網方案的探索，給(gei)行業帶來一定啟發性，成為未(wei)來推進物聯網技術在融資租賃行業進一步滲(shen)透的示范應用。
不同項目對物聯網需求差異大
可以看出，物聯網(wang)技術、方(fang)案在(zai)融(rong)資租賃行業創(chuang)新(xin)發(fa)展過程(cheng)中一直在(zai)發(fa)揮作(zuo)用，也形(xing)成(cheng)(cheng)了一些成(cheng)(cheng)熟的(de)產(chan)品和商業模式。然而(er)，總體(ti)來看，物聯網(wang)在(zai)融(rong)資租賃領域應用滲透(tou)率不高，而(er)且更多(duo)還是簡單的(de)定位(wei)功能和輔助功能，未(wei)能形(xing)成(cheng)(cheng)基于數據驅動的(de)商業決策。
從(cong)融(rong)資租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)的業務場(chang)景來看，大(da)(da)部分(fen)場(chang)景其實都可(ke)以(yi)通過物聯網進行(xing)(xing)改造，減少人力(li)投入并降(jiang)低(di)信息不(bu)對(dui)稱程度，大(da)(da)到飛機、輪船等(deng)大(da)(da)型設備(bei)，小(xiao)到冷(leng)鏈(lian)物流、存貨等(deng)低(di)價值產品。理(li)論(lun)上來說，通過物聯網技術形(xing)成(cheng)的線(xian)上租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物管(guan)控平臺(tai)，可(ke)以(yi)實現租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物的非現場(chang)巡(xun)查、租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物運行(xing)(xing)狀(zhuang)態的智能(neng)分(fen)析(xi)預(yu)警，及時管(guan)控租(zu)(zu)中租(zu)(zu)后風險。由于租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物管(guan)控成(cheng)本(ben)大(da)(da)大(da)(da)降(jiang)低(di)，從(cong)而為融(rong)資租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)公司低(di)成(cheng)本(ben)開拓市(shi)場(chang)、開發小(xiao)微業務創造了(le)條件。線(xian)上租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物管(guan)控平臺(tai)還可(ke)以(yi)讓資管(guan)部門(men)直(zhi)接掌握客戶現場(chang)運營(ying)數據(ju)，這些(xie)實時數據(ju)在(zai)客戶經營(ying)評(ping)價、租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物安全、租(zu)(zu)賃(lin)(lin)(lin)(lin)物殘值評(ping)估(gu)方(fang)面有重要參(can)考價值。
不(bu)過，有場景(jing)并不(bu)一定代(dai)表著能夠商業落(luo)地，融資(zi)租賃行(xing)業的(de)(de)(de)特殊性，大(da)量(liang)租賃公司沒(mei)(mei)有數(shu)字化(hua)升級(ji)的(de)(de)(de)積極(ji)性，另外(wai)很多(duo)場景(jing)對物(wu)聯網(wang)并沒(mei)(mei)有剛性需(xu)求(qiu)。在(zai)中(zhong)國(guo)融資(zi)租賃（西湖）論壇(tan)研究(jiu)員陳奧杰(jie)看來，市場壓(ya)(ya)力是(shi)(shi)(shi)促進數(shu)字化(hua)轉型的(de)(de)(de)主要因素，當(dang)前息差(cha)收(shou)入(ru)占據(ju)融資(zi)租賃公司較(jiao)大(da)比重，息差(cha)收(shou)入(ru)雖然在(zai)壓(ya)(ya)縮(suo)，但仍存(cun)在(zai)發展空間，租賃公司更加偏(pian)向于優(you)質項目的(de)(de)(de)發掘而非通(tong)過數(shu)字化(hua)轉型提升改變簡(jian)單的(de)(de)(de)息差(cha)收(shou)益模(mo)式。另一方面(mian)(mian)，融資(zi)租賃業務通(tong)常單筆(bi)金額較(jiao)高，尤(you)其(qi)是(shi)(shi)(shi)大(da)型設(she)備，客戶(hu)對租賃標的(de)(de)(de)物(wu)選擇、租金償付周期安(an)排、交易結構設(she)置等存(cun)在(zai)高度(du)的(de)(de)(de)個性化(hua)需(xu)求(qiu)，客戶(hu)比較(jiao)集(ji)中(zhong)，出(chu)租人對成(cheng)本敏感(gan)性并不(bu)高，所以(yi)針(zhen)對這(zhe)些設(she)備的(de)(de)(de)租賃租后管(guan)理(li)，主要依賴人員回訪和資(zi)產巡視，而且這(zhe)些大(da)型設(she)備出(chu)租后的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)是(shi)(shi)(shi)多(duo)方面(mian)(mian)綜合因素的(de)(de)(de)考慮，及(ji)時有物(wu)聯網(wang)手(shou)段采集(ji)的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)，也(ye)只是(shi)(shi)(shi)其(qi)中(zhong)一個較(jiao)小的(de)(de)(de)維度(du)，無法(fa)全面(mian)(mian)覆蓋風(feng)險(xian)管(guan)理(li)。
因此，物聯網在融資租賃中的應用并不僅僅是一個技術問題，而更要考慮經濟性問題。我們看到目前在融資租賃領域落地較多的物聯網應用更多是類似工程機械(xie)這樣的動產(chan)和(he)價(jia)值(zhi)相(xiang)對低一些(xie)的設備等，這些(xie)資(zi)產(chan)的承租(zu)人(ren)(ren)一般是小微(wei)企業，或者較(jiao)為分(fen)散，采用人(ren)(ren)力(li)進行租(zu)中租(zu)后管理(li)成本(ben)(ben)較(jiao)高(gao)，且能發揮(hui)線上優(you)勢(shi)為承租(zu)人(ren)(ren)提供一些(xie)增值(zhi)服(fu)務。針(zhen)對融(rong)資(zi)租(zu)賃與物聯網的融(rong)合，還需要從(cong)場景、效(xiao)果、技術、成本(ben)(ben)收益等角(jiao)度進行綜合性分(fen)析(xi)。
推進標準化體系建設，促進物聯網滲透率增加
隨著金融業(ye)服務實體經濟(ji)的(de)定(ding)位越(yue)(yue)來越(yue)(yue)清(qing)晰，融資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃資(zi)產(chan)種(zhong)類會持續擴大，從(cong)高價(jia)值到低價(jia)值的(de)資(zi)產(chan)都有可(ke)能(neng)(neng)成為標的(de)，租(zu)(zu)(zu)賃人(ren)范疇也持續擴大，更多(duo)小微企業(ye)有融資(zi)租(zu)(zu)(zu)賃的(de)需求，租(zu)(zu)(zu)賃公司不可(ke)能(neng)(neng)按租(zu)(zu)(zu)賃物資(zi)產(chan)規模(mo)比(bi)例或者租(zu)(zu)(zu)賃物數量來增加資(zi)產(chan)管(guan)理人(ren)手，新技術采用必不可(ke)少。
對于物聯網在(zai)融資租賃(lin)行業的(de)應用擴展和滲透，筆者認(ren)為一個(ge)重(zhong)要的(de)工作是推進(jin)標(biao)準化體系建設(she)，通(tong)過(guo)標(biao)準來降(jiang)低業界(jie)進(jin)入門檻，降(jiang)低成本并(bing)形成規模化復制的(de)能(neng)力。在(zai)筆者看(kan)來，從(cong)物聯網賦能(neng)的(de)角度來看(kan)，標(biao)準化可以從(cong)以下(xia)幾方面(mian)去考慮：
（1）產品標準化
融資租(zu)賃(lin)的(de)場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)非常(chang)多(duo)，尤其是動(dong)產(chan)和一些(xie)價值并(bing)不(bu)高的(de)資產(chan)，產(chan)品標(biao)準化(hua)可(ke)以從場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)角度出發，提(ti)煉(lian)出幾個共性場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)來(lai)，給產(chan)品和方(fang)案設(she)計(ji)(ji)打下基礎。這個可(ke)以類比移動(dong)通(tong)信標(biao)準，5G面對(dui)著更多(duo)的(de)場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)，但標(biao)準工作者將其提(ti)煉(lian)為(wei)(wei)eMBB、uRLLC和mMTC三大(da)場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)，為(wei)(wei)業界進行(xing)產(chan)品設(she)計(ji)(ji)提(ti)供依(yi)據(ju)。在(zai)場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)提(ti)煉(lian)基礎上(shang)，產(chan)品設(she)計(ji)(ji)就可(ke)以考慮(lv)不(bu)同場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)的(de)傳感器、網絡傳輸、產(chan)品功能的(de)選(xuan)擇，比如對(dui)于(yu)(yu)某(mou)一類場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)下需要震動(dong)傳感器，通(tong)過NB-IoT傳輸數(shu)據(ju)即(ji)可(ke)，而對(dui)于(yu)(yu)另(ling)一類場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)還需要反向(xiang)控制功能，則通(tong)過Cat.1網絡更為(wei)(wei)合適(shi)，一些(xie)場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)還需要物(wu)聯(lian)網產(chan)品以黑盒形(xing)式嵌入在(zai)資產(chan)中，防止(zhi)被意外破壞或更換。場(chang)景(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)提(ti)煉(lian)基礎上(shang)形(xing)成(cheng)產(chan)品標(biao)準化(hua)，可(ke)以低(di)成(cheng)本(ben)覆蓋大(da)部分潛(qian)在(zai)用戶。
（2）數據標準化
針(zhen)對(dui)某些(xie)(xie)(xie)已經采(cai)用物(wu)聯(lian)網(wang)技術(shu)且接(jie)入一些(xie)(xie)(xie)物(wu)聯(lian)網(wang)平臺的(de)(de)設(she)備，這些(xie)(xie)(xie)設(she)備本身要(yao)滿(man)足多個(ge)場景的(de)(de)需求，針(zhen)對(dui)融(rong)資(zi)(zi)租賃場景需要(yao)哪些(xie)(xie)(xie)數(shu)據(ju)(ju)(ju)，可以建立數(shu)據(ju)(ju)(ju)標(biao)準(zhun)化(hua)體系(xi)。由于很(hen)多設(she)備物(wu)聯(lian)網(wang)的(de)(de)功能(neng)本身是深入到客戶的(de)(de)核心生產經營流程中，涉及到大量客戶敏(min)感數(shu)據(ju)(ju)(ju)，這些(xie)(xie)(xie)數(shu)據(ju)(ju)(ju)并不(bu)能(neng)提供給(gei)出(chu)租人。因此，融(rong)資(zi)(zi)租賃數(shu)據(ju)(ju)(ju)標(biao)準(zhun)化(hua)需要(yao)明(ming)確數(shu)據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)類型(xing)、格式等(deng)，一方(fang)面保證出(chu)租人對(dui)出(chu)租資(zi)(zi)產的(de)(de)有(you)效監測(ce)和(he)控(kong)制，另一方(fang)面也(ye)保障了(le)客戶敏(min)感數(shu)據(ju)(ju)(ju)不(bu)出(chu)廠。必要(yao)的(de)(de)時候，對(dui)于一些(xie)(xie)(xie)數(shu)據(ju)(ju)(ju)可能(neng)還(huan)需要(yao)采(cai)取網(wang)絡切片或(huo)專網(wang)的(de)(de)形式傳輸。
（3）平臺標準化
融資租賃公司(si)對出租資產進(jin)行(xing)監控(kong)，可(ke)(ke)(ke)能(neng)會自(zi)建物(wu)聯網平臺(tai)(tai)(tai)，或者(zhe)采用(yong)第三(san)方(fang)物(wu)聯網平臺(tai)(tai)(tai)，這些平臺(tai)(tai)(tai)的(de)基礎(chu)功(gong)能(neng)模塊可(ke)(ke)(ke)以進(jin)行(xing)標(biao)準化(hua)的(de)設(she)計，如設(she)備管理、數據分析模塊功(gong)能(neng)。在平臺(tai)(tai)(tai)功(gong)能(neng)標(biao)準化(hua)之(zhi)下，租賃公司(si)可(ke)(ke)(ke)以低成本快(kuai)速復(fu)制，形(xing)成物(wu)聯網方(fang)案。當然，在預算充足(zu)基礎(chu)上，可(ke)(ke)(ke)以對平臺(tai)(tai)(tai)進(jin)行(xing)定制化(hua)、個性化(hua)開發。
金融科技已備受關注，融資租賃這一行業實現數字化轉型，還要依賴5G、物聯網、人工智能、大數據、區塊鏈(lian)等技術的(de)深度融合，形(xing)成賦(fu)能作(zuo)用(yong)。以上是筆(bi)者的(de)一些初步(bu)認(ren)識，歡迎各位(wei)進一步(bu)探討。
