近年來，在金融業數字化轉型、服務實體經濟的要求下，金融業擁抱物聯網技術的速度加快，一些可復制的應用場景和模式開始凸顯。作為物聯網應用的需求方(fang)，金(jin)融機構對物聯(lian)(lian)網(wang)的重視程(cheng)度明顯上升，在需求驅動下金(jin)融業對物聯(lian)(lian)網(wang)的投(tou)入將持續(xu)上升。
過去十多(duo)年，物聯網在大量行業(ye)深入落地應(ying)(ying)用(yong)，為各行業(ye)數字化升級(ji)做(zuo)出(chu)重要貢獻。然而，金融業(ye)似(si)乎一直被物聯網應(ying)(ying)用(yong)所“遺忘”，在各種(zhong)物聯網應(ying)(ying)用(yong)政策文(wen)件和(he)數據(ju)統(tong)計中不見其身影。
近年來，在金融業數字化轉型、服務實體經濟的要求下，金融業擁抱物聯網技術的速度加快，一些可復制的應用場景和模式開始凸顯。作為物聯(lian)網(wang)應用的需求(qiu)(qiu)方，金融機構對物聯(lian)網(wang)的重視程度明顯上升，在需求(qiu)(qiu)驅(qu)動下金融業(ye)對物聯(lian)網(wang)的投入將持續(xu)上升。
金融機構大手筆投資ICT技術
物聯網應用投入潛力大
金融行(xing)業對ICT技術高(gao)度重視已成為業界共(gong)識，從其資金投入方(fang)面就可見端(duan)倪(ni)。公開(kai)數據顯(xian)示，2021年國有六大銀行(xing)針對信息技術的(de)投入合(he)計超過1000億(yi)(yi)元，同(tong)比大漲(zhang)12.34%。其中3家銀行(xing)投入規模超過200億(yi)(yi)元，包(bao)括工(gong)商銀行(xing)、建設銀行(xing)和農(nong)業銀行(xing)分別投入259.87億(yi)(yi)元、235.76億(yi)(yi)元和205.32億(yi)(yi)元；而中國銀行(xing)、郵儲銀行(xing)投入金額均在(zai)百億(yi)(yi)以上。
每年在技(ji)(ji)術(shu)領域百(bai)億級的投入(ru)，使這些巨無霸(ba)不(bu)僅是ICT技(ji)(ji)術(shu)的應用(yong)(yong)者，也成為ICT技(ji)(ji)術(shu)的賦能(neng)者，將(jiang)其(qi)擁有的技(ji)(ji)術(shu)能(neng)力(li)對(dui)外(wai)賦能(neng)。在這一過程中，大型(xing)金融機(ji)構(gou)對(dui)物聯網領域也不(bu)斷(duan)加大投入(ru)，物聯網技(ji)(ji)術(shu)水平和應用(yong)(yong)場(chang)景持續(xu)擴大，完善物聯網管理平臺，擴大物聯網場(chang)景。
對于(yu)物聯網(wang)的布局，金(jin)融機構(gou)已不(bu)再(zai)是點狀推進，而是形成(cheng)一(yi)套(tao)完(wan)整的體(ti)系(xi)。公開資料顯示，多(duo)(duo)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)已從總行(xing)層面(mian)(mian)(mian)形成(cheng)物聯網(wang)整體(ti)部署，例如工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)提出(chu)“圍繞5G+ABCDI打(da)(da)造一(yi)系(xi)列服務能(neng)(neng)力(li)強、具有行(xing)業(ye)領跑優勢的企業(ye)級新(xin)技術平(ping)臺(tai)(tai)”，在物聯網(wang)方(fang)面(mian)(mian)(mian)，打(da)(da)造“端(duan)、邊、云”一(yi)體(ti)化物聯網(wang)技術體(ti)系(xi)；建設(she)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)在2019年就啟動了(le)物聯網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)建設(she)項目，目前(qian)已形成(cheng)“應用-云-管-邊-端(duan)“的物聯網(wang)架構(gou)，物聯網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)具備千萬級設(she)備接(jie)入能(neng)(neng)力(li)；農業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)強調已形成(cheng)基于(yu)智(zhi)能(neng)(neng)物聯網(wang)（AIoT）的云邊一(yi)體(ti)解決方(fang)案(an)，將逐步構(gou)建面(mian)(mian)(mian)向網(wang)點運(yun)營、風(feng)控、營銷等多(duo)(duo)領域的智(zhi)慧銀(yin)(yin)(yin)行(xing)運(yun)營模式。
以農業銀行為例，農業銀行技術專家高峰、蔣秀才在《智慧物聯平臺“格物”創新金融服務新范式》一文中對該行物聯網的實踐進行介紹，農業銀行在物聯網技術應用起步較早，在網點營銷、金庫管理、機房監控和信貸風控等領域積累了一些實踐經驗。不過，作者也總結了一些物聯網應用的壁壘，其中典型的一個壁壘是“沒有統一物聯網平臺”，由于應用場景不(bu)斷發展，農行(xing)接入的物(wu)(wu)品、設備越(yue)來越(yue)多(duo)，安全管控、運營管理需(xu)要重復(fu)建設，物(wu)(wu)聯(lian)網管理也需(xu)要與(yu)邊(bian)緣計算、AI平臺、數據中臺實(shi)現高效聯(lian)動，因(yin)此，農行(xing)推出了統一的物(wu)(wu)聯(lian)網管理平臺“格物(wu)(wu)”。
農業銀(yin)(yin)行(xing)物(wu)聯網(wang)平臺“格物(wu)”（來源：農業銀(yin)(yin)行(xing)）
基于“格物”物聯網平臺，農行推出了抵質押品“全天候”監控應用，該功能借助智能攝像頭、紅外、壓感等物聯網感知設備，應用AI邊緣檢測、AR信息擬合技術，實現對大宗商品物理信息的實時采集，使客戶經理及審批審查人員可“足不出戶”完成對擔保物的“全天候監控”，破解了擔保貨權不符、倉儲地區偏遠、現場檢查周期長等現實難題。在此實踐基(ji)礎上，農(nong)行物聯網(wang)應用可(ke)以擴展至(zhi)多個三農(nong)金融服務、綠色金融等(deng)場景。
筆者和(he)多個(ge)物(wu)聯網(wang)從業(ye)者交流過，多年前(qian)不(bu)少物(wu)聯網(wang)廠(chang)商(shang)也(ye)為(wei)金(jin)融客戶提供過一些(xie)物(wu)聯網(wang)解(jie)決方案，但大多是在(zai)分行、支行層面，也(ye)僅(jin)僅(jin)面向一些(xie)零(ling)散的(de)場景，成本高(gao)、可復制性差，無法形(xing)成規模應用。不(bu)過，當前(qian)頭部金(jin)融機構(gou)均(jun)在(zai)總(zong)行層面形(xing)成物(wu)聯網(wang)的(de)整體架構(gou)和(he)體系，建設統一的(de)物(wu)聯網(wang)管理(li)平(ping)臺，并推動(dong)一些(xie)場景落地，形(xing)成標準化(hua)、可復制的(de)模式(shi)，可以(yi)說是金(jin)融業(ye)物(wu)聯網(wang)規模化(hua)應用的(de)前(qian)奏。
頂層設計全面部署
自上而下形成推力
筆者曾(ceng)在《光大/工行(xing)(xing)/農行(xing)(xing)/民(min)生(sheng)/浦(pu)發(fa)(fa)(fa)等銀行(xing)(xing)齊參與(yu)，業界首個(ge)5G+物聯網(wang)智能金(jin)(jin)融(rong)標(biao)準(zhun)重(zhong)磅發(fa)(fa)(fa)布(bu)！》一文中對金(jin)(jin)融(rong)業主管部門在金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)相關政策中對物聯網(wang)部署進(jin)行(xing)(xing)總結，最為典型的(de)(de)是今年(nian)年(nian)初(chu)發(fa)(fa)(fa)布(bu)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)綱領(ling)(ling)性文件《金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)(fa)(fa)展規劃（2022-2025年(nian)）》（以下簡稱“規劃”）對物聯網(wang)所提(ti)的(de)(de)重(zhong)點(dian)方向。從這些重(zhong)點(dian)方向中，我們(men)可以分析金(jin)(jin)融(rong)業物聯網(wang)應(ying)用落地的(de)(de)主要領(ling)(ling)域(yu)。
第一，針對金融業的數字基礎設施，規劃中提出：綜合運用第五代移動通信技術（5G）、窄帶物聯網（NB-IoT）、射頻識別（RFID）等技術打造固移融合、寬窄結合的物與物互聯網絡和服務平臺，實現移動金融終端和固定傳感設備統一接入、管理和控制，為數字信貸、數字風控等金融業務提供海量物聯網數據支撐。
可(ke)以看出(chu)(chu)，5G、NB-IoT等物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)網(wang)絡(luo)基(ji)礎(chu)設施(shi)也(ye)已經成為金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)數(shu)字基(ji)建的組成部分。在(zai)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)數(shu)字化轉型中，金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)自身(shen)擁有(you)大量的實(shi)體(ti)資產，需(xu)要對(dui)(dui)這些資產進行(xing)(xing)有(you)效管(guan)理，那么就需(xu)要無處不(bu)(bu)在(zai)、安全(quan)的接入網(wang)絡(luo)。由于金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)安全(quan)性(xing)要求較高，在(zai)很多場(chang)景下對(dui)(dui)于網(wang)絡(luo)專(zhuan)用性(xing)提出(chu)(chu)需(xu)求，物(wu)(wu)聯(lian)專(zhuan)網(wang)成了物(wu)(wu)聯(lian)網(wang)在(zai)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)應(ying)用的一個(ge)業(ye)(ye)(ye)態。如近(jin)年來，多家銀行(xing)(xing)在(zai)全(quan)國多地(di)打造的5G+智慧銀行(xing)(xing)，不(bu)(bu)少是通過(guo)5G專(zhuan)網(wang)方式，借助邊緣計算，實(shi)現數(shu)據(ju)不(bu)(bu)出(chu)(chu)場(chang)。
另(ling)外，由(you)于當(dang)前已(yi)形成NB-IoT、4G、5G涵(han)蓋低、中、高速(su)率的(de)(de)(de)(de)多(duo)層(ceng)次的(de)(de)(de)(de)廣域物聯網(wang)(wang)(wang)網(wang)(wang)(wang)絡體系，以及(ji)WiFi、藍牙、UWB等(deng)成熟的(de)(de)(de)(de)局域物聯網(wang)(wang)(wang)網(wang)(wang)(wang)絡體系，能夠支持金(jin)融業(ye)各類實體資產接入，金(jin)融業(ye)場景實現(xian)規模化的(de)(de)(de)(de)物聯網(wang)(wang)(wang)連接。例如，智能POS機已(yi)經是LTE Cat.1連接規模最大的(de)(de)(de)(de)終端設(she)備，各大銀行的(de)(de)(de)(de)貴金(jin)屬(shu)、現(xian)金(jin)鈔(chao)箱、安防設(she)備等(deng)都通過物聯網(wang)(wang)(wang)手段(duan)實現(xian)管(guan)理。
第二，針對搭建多元融通的服務渠道，規劃中提出：以融合為方向，利用物聯網、移動通信技術突破物理網點限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯的服務渠道。
此前，針對金融業服務渠道的擴展和變革，更多做法是將線下業務遷移到線上，通過PC和智能手機實現此前線下業務的辦理。隨著移動通信技術和物聯網技術的發展，渠道創新已不僅僅限于現有服務的線上化遷移，而是形成一些全新的服務模式，尤其是基于物聯網技術，除了提升針對人的服務外，很多金融服務也能融合于智能實物、智能場景中。例如，在一些行業、企業采用物聯網實現智能化升級過程中，嵌入式的金融服務可能成為其物聯網方案中的一個組成部分，助力整個方案閉環形成，實現工業互聯、智能家居、智慧消防、電梯(ti)維保等(deng)場景(jing)金(jin)融(rong)，可以說，此(ci)類(lei)場景(jing)金(jin)融(rong)是通過(guo)對“物”的服務(wu)渠(qu)道(dao)形成的。
第三，針對農村金融領域，規劃中提到：借助移動物聯網、衛星遙感、電子圍欄等技術，加強種子與農產品生產、加工、運輸、交易等全鏈條數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產”轉換為“不動產”，實現融資需求精準授信。
實現鄉村(cun)(cun)振興，需(xu)要金融(rong)服務的(de)助(zhu)力，然而傳統(tong)金融(rong)服務模(mo)(mo)式(shi)無法滿足農(nong)村(cun)(cun)金融(rong)需(xu)求(qiu)，需(xu)要進一(yi)步采(cai)(cai)用技(ji)術手(shou)段。例如，近年來(lai)，針對(dui)農(nong)村(cun)(cun)抵(di)押(ya)物(wu)(wu)少的(de)痛點，借助(zhu)物(wu)(wu)聯(lian)網技(ji)術推動活體抵(di)押(ya)的(de)模(mo)(mo)式(shi)正在逐漸推廣，通過智(zhi)能(neng)傳感器采(cai)(cai)集牲畜生物(wu)(wu)特(te)征并進行定位，確保牲畜不會被重(zhong)復抵(di)押(ya)和丟失，降(jiang)低金融(rong)機構(gou)風控成(cheng)(cheng)本。規劃中(zhong)所(suo)提出的(de)內容，站在農(nong)村(cun)(cun)產業鏈(lian)、供應鏈(lian)全(quan)鏈(lian)條角度，提升農(nong)業產業化水平。當(dang)然，農(nong)業場景復雜，且對(dui)成(cheng)(cheng)本敏感性很高，即使(shi)是(shi)當(dang)前多方(fang)實踐的(de)活體抵(di)押(ya)模(mo)(mo)式(shi)，也(ye)面(mian)臨(lin)著技(ji)術和成(cheng)(cheng)本的(de)挑(tiao)戰，相關物(wu)(wu)聯(lian)網技(ji)術方(fang)案還需(xu)要持續完善、降(jiang)低成(cheng)(cheng)本才(cai)能(neng)大規模(mo)(mo)應用。
第四，針對供應鏈金融領域，規劃中提出：通過“金融科技+供應鏈場景”建立多方互信機制，實現核心企業“主體信用”、交易標的“物的信用”、交易信息“數據信用”一體化協同管理。
供應(ying)鏈金融涉及環節很(hen)多，尤其是交易標(biao)(biao)的(de)“物(wu)(wu)的(de)信(xin)(xin)用(yong)”建立難度很(hen)大。相對(dui)于(yu)企業主體和交易數據，各類(lei)交易標(biao)(biao)的(de)種(zhong)類(lei)多，沒法形成統一的(de)物(wu)(wu)的(de)信(xin)(xin)用(yong)，對(dui)標(biao)(biao)的(de)物(wu)(wu)從源頭感知(zhi)其狀態、形成標(biao)(biao)的(de)物(wu)(wu)客(ke)觀信(xin)(xin)息、減少(shao)上報標(biao)(biao)的(de)物(wu)(wu)信(xin)(xin)息中(zhong)人為因素就(jiu)顯得至關重(zhong)要(yao)。在這(zhe)種(zhong)情況下(xia)，通過(guo)泛(fan)在物(wu)(wu)聯感知(zhi)手段(duan)，減少(shao)人為干(gan)預(yu)，可以為建立“物(wu)(wu)的(de)信(xin)(xin)用(yong)”提供可信(xin)(xin)的(de)原(yuan)始(shi)數據，緩解供應(ying)鏈金融中(zhong)的(de)信(xin)(xin)任問題。
市場研究機構IoT Analytics跟蹤數據顯示(shi)，2020年(nian)，全(quan)球(qiu)各行業(ye)企業(ye)用(yong)戶對(dui)物聯網解決(jue)方案(an)總支出達(da)到(dao)1289億美元(yuan)，預計到(dao)2025年(nian)這(zhe)一數據達(da)到(dao)4119億美元(yuan)，年(nian)復合增長率達(da)到(dao)26.7%。當(dang)前(qian)，能源(yuan)、物流、工業(ye)、汽車(che)等行業(ye)對(dui)物聯網解決(jue)方案(an)的支出占比較大，隨著金融行業(ye)對(dui)物聯網需求增長，相信金融業(ye)未(wei)來也將成長為物聯網支出的重(zhong)點行業(ye)。
