近年來，在金融業數字化轉型、服務實體經濟的要求下，金融業擁抱物聯網技術的速度加快，一些可復制的應用場景和模式開始凸顯。作為物聯網應用的(de)需(xu)求(qiu)方，金融(rong)機構對物聯網的(de)重視程度明顯(xian)上升(sheng)，在(zai)需(xu)求(qiu)驅(qu)動下金融(rong)業(ye)對物聯網的(de)投入將持續上升(sheng)。
過去十(shi)多年，物(wu)聯(lian)(lian)網在大量行(xing)業(ye)(ye)深入落地應(ying)用，為各(ge)行(xing)業(ye)(ye)數(shu)字化升級(ji)做出重要貢獻。然而，金融業(ye)(ye)似乎一直被(bei)物(wu)聯(lian)(lian)網應(ying)用所“遺忘(wang)”，在各(ge)種(zhong)物(wu)聯(lian)(lian)網應(ying)用政(zheng)策文件和數(shu)據統計(ji)中不見其身影。
近年來，在金融業數字化轉型、服務實體經濟的要求下，金融業擁抱物聯網技術的速度加快，一些可復制的應用場景和模式開始凸顯。作為物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網應用的(de)(de)需求方(fang)，金(jin)融(rong)(rong)機構對物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網的(de)(de)重視程度明顯上升(sheng)，在需求驅動下金(jin)融(rong)(rong)業對物(wu)(wu)聯(lian)(lian)網的(de)(de)投入將持續上升(sheng)。
金融機構大手筆投資ICT技術
物聯網應用投入潛力大
金(jin)融(rong)行(xing)(xing)(xing)業對ICT技術高度重視已成為業界共識，從其資金(jin)投入(ru)(ru)方(fang)面就可見端倪。公開數據顯示(shi)，2021年國有六大銀行(xing)(xing)(xing)針(zhen)對信息技術的(de)投入(ru)(ru)合(he)計超過(guo)1000億(yi)元(yuan)，同比大漲12.34%。其中(zhong)(zhong)3家銀行(xing)(xing)(xing)投入(ru)(ru)規模超過(guo)200億(yi)元(yuan)，包括工商銀行(xing)(xing)(xing)、建(jian)設(she)銀行(xing)(xing)(xing)和農業銀行(xing)(xing)(xing)分(fen)別(bie)投入(ru)(ru)259.87億(yi)元(yuan)、235.76億(yi)元(yuan)和205.32億(yi)元(yuan)；而(er)中(zhong)(zhong)國銀行(xing)(xing)(xing)、郵儲銀行(xing)(xing)(xing)投入(ru)(ru)金(jin)額均在百億(yi)以(yi)上(shang)。
每年在(zai)(zai)技(ji)術(shu)(shu)領域(yu)百億級的投入，使這些(xie)巨無霸不(bu)(bu)僅是ICT技(ji)術(shu)(shu)的應用(yong)者(zhe)，也(ye)成為ICT技(ji)術(shu)(shu)的賦能者(zhe)，將(jiang)其擁有(you)的技(ji)術(shu)(shu)能力對(dui)外賦能。在(zai)(zai)這一過程中，大型金融機(ji)構對(dui)物聯(lian)網(wang)領域(yu)也(ye)不(bu)(bu)斷加大投入，物聯(lian)網(wang)技(ji)術(shu)(shu)水平(ping)和應用(yong)場景持續擴大，完善物聯(lian)網(wang)管(guan)理(li)平(ping)臺，擴大物聯(lian)網(wang)場景。
對于(yu)物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)的(de)(de)布(bu)局，金融機構已不(bu)再是點狀推進(jin)，而是形成一套完(wan)整的(de)(de)體(ti)系。公(gong)開資料顯示(shi)，多家銀(yin)行(xing)(xing)已從總行(xing)(xing)層面形成物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)整體(ti)部署，例(li)如工商銀(yin)行(xing)(xing)提出“圍繞5G+ABCDI打(da)造一系列服務能力強(qiang)、具(ju)有行(xing)(xing)業(ye)(ye)領跑優(you)勢的(de)(de)企業(ye)(ye)級新技(ji)術平(ping)臺(tai)(tai)(tai)”，在物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)方面，打(da)造“端、邊、云”一體(ti)化物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)技(ji)術體(ti)系；建設銀(yin)行(xing)(xing)在2019年(nian)就(jiu)啟動了物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)建設項目，目前已形成“應用-云-管-邊-端“的(de)(de)物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)架構，物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)具(ju)備千(qian)萬級設備接(jie)入能力；農業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)強(qiang)調已形成基于(yu)智(zhi)能物(wu)(wu)(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)（AIoT）的(de)(de)云邊一體(ti)解(jie)決方案(an)，將逐步構建面向網(wang)點運營(ying)、風控、營(ying)銷等多領域的(de)(de)智(zhi)慧銀(yin)行(xing)(xing)運營(ying)模式。
以農業銀行為例，農業銀行技術專家高峰、蔣秀才在《智慧物聯平臺“格物”創新金融服務新范式》一文中對該行物聯網的實踐進行介紹，農業銀行在物聯網技術應用起步較早，在網點營銷、金庫管理、機房監控和信貸風控等領域積累了一些實踐經驗。不過，作者也總結了一些物聯網應用的壁壘，其中典型的一個壁壘是“沒有統一物聯網平臺”，由于應用場(chang)景不斷發展(zhan)，農行(xing)接入的(de)物(wu)品、設(she)備越(yue)來越(yue)多，安全管(guan)(guan)控、運營管(guan)(guan)理需(xu)要(yao)重復建設(she)，物(wu)聯網(wang)管(guan)(guan)理也需(xu)要(yao)與邊緣計(ji)算、AI平臺、數據中臺實現高效聯動，因此，農行(xing)推出(chu)了(le)統一的(de)物(wu)聯網(wang)管(guan)(guan)理平臺“格物(wu)”。
農(nong)業銀(yin)行物聯網平(ping)臺“格物”（來源：農(nong)業銀(yin)行）
基于“格物”物聯網平臺，農行推出了抵質押品“全天候”監控應用，該功能借助智能攝像頭、紅外、壓感等物聯網感知設備，應用AI邊緣檢測、AR信息擬合技術，實現對大宗商品物理信息的實時采集，使客戶經理及審批審查人員可“足不出戶”完成對擔保物的“全天候監控”，破解了擔保貨權不符、倉儲地區偏遠、現場檢查周期長等現實難題。在此實踐基礎上(shang)，農行物聯網(wang)應(ying)用(yong)可(ke)以(yi)擴(kuo)展至多(duo)個(ge)三農金(jin)融服務、綠色(se)金(jin)融等(deng)場景。
筆者和多(duo)個物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)從(cong)業者交流過(guo)(guo)，多(duo)年前不少物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)廠商也為金(jin)融客(ke)戶提供過(guo)(guo)一些(xie)物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)解決(jue)方(fang)案，但大多(duo)是(shi)在(zai)分行(xing)、支(zhi)行(xing)層面(mian)，也僅(jin)僅(jin)面(mian)向一些(xie)零散的(de)場景(jing)，成本高、可復制(zhi)(zhi)性差，無(wu)法形成規(gui)模應(ying)用。不過(guo)(guo)，當前頭部(bu)金(jin)融機構均在(zai)總行(xing)層面(mian)形成物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)的(de)整體架構和體系，建(jian)設統一的(de)物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)管(guan)理平臺，并推動(dong)一些(xie)場景(jing)落地，形成標準化(hua)、可復制(zhi)(zhi)的(de)模式，可以說(shuo)是(shi)金(jin)融業物(wu)(wu)(wu)聯網(wang)(wang)規(gui)模化(hua)應(ying)用的(de)前奏。
頂層設計全面部署
自上而下形成推力
筆者曾在《光大/工(gong)行(xing)/農行(xing)/民生/浦發(fa)(fa)等(deng)銀行(xing)齊參與(yu)，業界首個5G+物聯網(wang)(wang)智能金(jin)融標準重(zhong)磅(bang)發(fa)(fa)布！》一文中(zhong)(zhong)對(dui)(dui)金(jin)融業主(zhu)管部(bu)門在金(jin)融科(ke)技相關(guan)政策(ce)中(zhong)(zhong)對(dui)(dui)物聯網(wang)(wang)部(bu)署(shu)進行(xing)總結，最為典型的是(shi)今年年初發(fa)(fa)布的金(jin)融科(ke)技綱領性文件(jian)《金(jin)融科(ke)技發(fa)(fa)展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱(cheng)“規劃”）對(dui)(dui)物聯網(wang)(wang)所(suo)提的重(zhong)點(dian)(dian)方(fang)向。從(cong)這些重(zhong)點(dian)(dian)方(fang)向中(zhong)(zhong)，我們可以分析金(jin)融業物聯網(wang)(wang)應(ying)用落地的主(zhu)要(yao)領域。
第一，針對金融業的數字基礎設施，規劃中提出：綜合運用第五代移動通信技術（5G）、窄帶物聯網（NB-IoT）、射頻識別（RFID）等技術打造固移融合、寬窄結合的物與物互聯網絡和服務平臺，實現移動金融終端和固定傳感設備統一接入、管理和控制，為數字信貸、數字風控等金融業務提供海量物聯網數據支撐。
可以(yi)看出，5G、NB-IoT等物聯(lian)網(wang)網(wang)絡基(ji)礎設施也已經成為(wei)金融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)數(shu)(shu)字(zi)基(ji)建的組成部分。在(zai)金融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)數(shu)(shu)字(zi)化(hua)轉型中，金融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構自身(shen)擁(yong)有(you)大(da)量(liang)的實體資(zi)產，需(xu)(xu)要對(dui)(dui)這些資(zi)產進(jin)行(xing)(xing)有(you)效(xiao)管理(li)，那么就需(xu)(xu)要無處不(bu)在(zai)、安全(quan)的接入網(wang)絡。由于(yu)金融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)對(dui)(dui)安全(quan)性(xing)要求(qiu)較高，在(zai)很多(duo)(duo)場(chang)(chang)景下對(dui)(dui)于(yu)網(wang)絡專用性(xing)提出需(xu)(xu)求(qiu)，物聯(lian)專網(wang)成了物聯(lian)網(wang)在(zai)金融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)應用的一個(ge)業(ye)(ye)態。如(ru)近年來，多(duo)(duo)家(jia)銀行(xing)(xing)在(zai)全(quan)國多(duo)(duo)地打造的5G+智慧銀行(xing)(xing)，不(bu)少(shao)是通過(guo)5G專網(wang)方式，借助邊緣計(ji)算，實現(xian)數(shu)(shu)據不(bu)出場(chang)(chang)。
另外(wai)，由于當(dang)前已形成(cheng)NB-IoT、4G、5G涵蓋低、中、高(gao)速率(lv)的多層次的廣域(yu)物(wu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡體(ti)系(xi)，以及WiFi、藍牙、UWB等成(cheng)熟的局(ju)域(yu)物(wu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡體(ti)系(xi)，能(neng)夠支持金(jin)(jin)融業各類實體(ti)資產接入，金(jin)(jin)融業場景實現(xian)規模化的物(wu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)連(lian)接。例(li)如(ru)，智能(neng)POS機已經是LTE Cat.1連(lian)接規模最大的終端設備，各大銀行的貴(gui)金(jin)(jin)屬、現(xian)金(jin)(jin)鈔(chao)箱、安防設備等都通過物(wu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)手段實現(xian)管理。
第二，針對搭建多元融通的服務渠道，規劃中提出：以融合為方向，利用物聯網、移動通信技術突破物理網點限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯的服務渠道。
此前，針對金融業服務渠道的擴展和變革，更多做法是將線下業務遷移到線上，通過PC和智能手機實現此前線下業務的辦理。隨著移動通信技術和物聯網技術的發展，渠道創新已不僅僅限于現有服務的線上化遷移，而是形成一些全新的服務模式，尤其是基于物聯網技術，除了提升針對人的服務外，很多金融服務也能融合于智能實物、智能場景中。例如，在一些行業、企業采用物聯網實現智能化升級過程中，嵌入式的金融服務可能成為其物聯網方案中的一個組成部分，助力整個方案閉環形成，實現工業互聯、智能家居、智慧消防、電梯維保等場(chang)景金(jin)融(rong)，可以說，此類(lei)場(chang)景金(jin)融(rong)是通過對“物(wu)”的服(fu)務渠道(dao)形(xing)成的。
第三，針對農村金融領域，規劃中提到：借助移動物聯網、衛星遙感、電子圍欄等技術，加強種子與農產品生產、加工、運輸、交易等全鏈條數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產”轉換為“不動產”，實現融資需求精準授信。
實現(xian)鄉村(cun)振興，需(xu)要金融(rong)(rong)(rong)服(fu)務的(de)(de)(de)助力，然而(er)傳統金融(rong)(rong)(rong)服(fu)務模式(shi)無法滿足農(nong)村(cun)金融(rong)(rong)(rong)需(xu)求，需(xu)要進一步采用技(ji)(ji)術手段。例如，近年來，針(zhen)對農(nong)村(cun)抵(di)押(ya)(ya)物(wu)少的(de)(de)(de)痛點，借助物(wu)聯網(wang)技(ji)(ji)術推動活(huo)體抵(di)押(ya)(ya)的(de)(de)(de)模式(shi)正(zheng)在(zai)(zai)逐漸推廣，通過智能(neng)傳感器采集牲畜生物(wu)特征并進行定(ding)位，確(que)保牲畜不會被重復抵(di)押(ya)(ya)和丟失(shi)，降低金融(rong)(rong)(rong)機構風控成(cheng)本。規劃中所提出(chu)的(de)(de)(de)內容，站在(zai)(zai)農(nong)村(cun)產業鏈(lian)(lian)、供應鏈(lian)(lian)全鏈(lian)(lian)條角度，提升農(nong)業產業化水平(ping)。當然，農(nong)業場景復雜(za)，且(qie)對成(cheng)本敏感性很高，即使是當前多方實踐的(de)(de)(de)活(huo)體抵(di)押(ya)(ya)模式(shi)，也(ye)面(mian)臨著技(ji)(ji)術和成(cheng)本的(de)(de)(de)挑戰(zhan)，相關物(wu)聯網(wang)技(ji)(ji)術方案還需(xu)要持續完善、降低成(cheng)本才能(neng)大(da)規模應用。
第四，針對供應鏈金融領域，規劃中提出：通過“金融科技+供應鏈場景”建立多方互信機制，實現核心企業“主體信用”、交易標的“物的信用”、交易信息“數據信用”一體化協同管理。
供應(ying)鏈金融涉及環節很(hen)多(duo)，尤其是(shi)交易標(biao)的(de)(de)“物(wu)的(de)(de)信(xin)用”建立難度(du)很(hen)大。相對(dui)于企(qi)業主體(ti)和交易數據，各類(lei)交易標(biao)的(de)(de)種類(lei)多(duo)，沒(mei)法形成(cheng)統一的(de)(de)物(wu)的(de)(de)信(xin)用，對(dui)標(biao)的(de)(de)物(wu)從源(yuan)頭感知其狀態、形成(cheng)標(biao)的(de)(de)物(wu)客觀信(xin)息、減少(shao)上報標(biao)的(de)(de)物(wu)信(xin)息中人為(wei)(wei)因素(su)就(jiu)顯得至關重要。在(zai)這種情況下，通(tong)過泛(fan)在(zai)物(wu)聯感知手段，減少(shao)人為(wei)(wei)干預，可以為(wei)(wei)建立“物(wu)的(de)(de)信(xin)用”提供可信(xin)的(de)(de)原始數據，緩解供應(ying)鏈金融中的(de)(de)信(xin)任問(wen)題(ti)。
市場研究機構IoT Analytics跟蹤數據(ju)顯(xian)示，2020年(nian)，全球各行業企業用戶對(dui)物聯(lian)網(wang)解決(jue)(jue)方案總支(zhi)(zhi)出(chu)達到(dao)(dao)1289億美元(yuan)，預計到(dao)(dao)2025年(nian)這一數據(ju)達到(dao)(dao)4119億美元(yuan)，年(nian)復合增長(chang)率達到(dao)(dao)26.7%。當(dang)前，能(neng)源、物流、工業、汽車(che)等行業對(dui)物聯(lian)網(wang)解決(jue)(jue)方案的(de)支(zhi)(zhi)出(chu)占比較(jiao)大，隨(sui)著(zhu)金融行業對(dui)物聯(lian)網(wang)需求增長(chang)，相信金融業未來也將成長(chang)為物聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)出(chu)的(de)重點行業。
