在(zai)移(yi)動(dong)支付時代(dai)下，老齡群體、中(zhong)(zhong)小學(xue)學(xue)生(sheng)群體以及入(ru)境(jing)(jing)人(ren)(ren)士群體存在(zai)使用智能(neng)手(shou)機進(jin)行(xing)移(yi)動(dong)支付相(xiang)對不(bu)便的(de)(de)情況。對于老齡人(ren)(ren)而(er)(er)言，移(yi)動(dong)支付并未(wei)普及，智能(neng)手(shou)機與支付App更新太快、種類太多，造(zao)成(cheng)老年人(ren)(ren)學(xue)習屏(ping)障越來越高。在(zai)中(zhong)(zhong)小學(xue)教育場(chang)(chang)景下，教育部明確(que)規(gui)定印發《關于加(jia)(jia)強中(zhong)(zhong)小學(xue)生(sheng)手(shou)機管理工(gong)(gong)作的(de)(de)通知》，原則上(shang)不(bu)允許學(xue)生(sheng)帶手(shou)機進(jin)入(ru)校園，造(zao)成(cheng)了學(xue)生(sheng)日(ri)常(chang)線下消費時移(yi)動(dong)支付工(gong)(gong)具的(de)(de)缺口(kou)。跨境(jing)(jing)場(chang)(chang)景下的(de)(de)短期旅游(you)或(huo)工(gong)(gong)作入(ru)境(jing)(jing)人(ren)(ren)士，需要完(wan)成(cheng)開(kai)戶開(kai)卡(ka)手(shou)機驗(yan)證并下載App等一系(xi)列流程才能(neng)體驗(yan)手(shou)機移(yi)動(dong)支付，存在(zai)諸多不(bu)便。銀行(xing)應依據優(you)勢進(jin)一步挖掘銀發場(chang)(chang)景客(ke)(ke)群、教育場(chang)(chang)景客(ke)(ke)群和跨境(jing)(jing)場(chang)(chang)景客(ke)(ke)群，打造(zao)更加(jia)(jia)貼近(jin)客(ke)(ke)群需求的(de)(de)產品，為多場(chang)(chang)景客(ke)(ke)戶提供(gong)更優(you)質的(de)(de)金融服(fu)務(wu)。而(er)(er)數字人(ren)(ren)民幣硬(ying)錢包的(de)(de)出現(xian)，可解決上(shang)述客(ke)(ke)群面臨的(de)(de)現(xian)實問題(ti)，提供(gong)更便捷的(de)(de)支付體驗(yan)。
一、硬件錢包助力數字人民幣推廣
數字人民幣錢包體系較為豐富。按照載體可分為軟件錢包和硬件錢包，其中硬件錢包為存儲數字人民幣的實體介質，基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。
數字人民幣硬件錢包的類型多樣，按照實現模式來說可以分為以下三類：
一是基于價值模式。該模式的數字人民幣硬件錢包，幣串存儲于本地安全芯片中，通過芯片和算法進行硬件錢包之間的幣串交換，實現數字人民幣點對點價值轉移，支持雙離線支付。
二是基于賬戶模式。數字人民幣軟件錢包和硬件錢包一體化綁定，共享余額，支持線上聯機交易，支持掃碼支付。
三是基于準賬戶模式。準賬戶模式和價值模式的區別在于，準賬戶模式硬件錢包的幣串存儲于運營機構的后臺服務器系統中，收款設備需要聯網，僅支持單離線支付。其和賬戶模式的數字人民幣軟件錢包一樣，受理邏輯仍然是賬戶形式。冬奧會場景下流通發行的數字人民幣硬錢包，便是基于準賬戶模式的產品實踐。
目前央行正在積極探索基于賬戶模式的數字人民幣硬錢包，從技術和標準建立等方面也推出了更多的規范。在目前互聯網培養的用戶習慣下，掃碼支付早已成為主流，未來相當長一段時間，難以有其他支付手段顛覆和取代，并且動態二維碼付款對于機具升級要求低、兼容能力強。因此在可以預見的數字人民幣支付體系中，基于賬戶模式的二維碼支付也將成為主要方式。本文據此探索賬戶模式數字人民幣硬錢包的實現方式，研究物聯網技術賦能技術和業務需求落地。
二、物聯網賦能賬戶模式硬錢包
基(ji)于上文(wen)提及的賬(zhang)戶模(mo)式(shi)數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)硬錢包優點，中(zhong)國銀行通(tong)過(guo)挖掘老齡人(ren)(ren)、中(zhong)小學生、入(ru)境游(you)客(ke)(ke)等(deng)在使用(yong)智(zhi)能(neng)(neng)手機移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付和(he)賬(zhang)務查詢時存(cun)在相對不便(bian)的客(ke)(ke)群(qun)需求，開發出墨(mo)(mo)水屏(ping)移(yi)動(dong)硬錢包讓移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付安全、簡單且便(bian)捷。硬件錢包主要包含移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付、電(dian)子存(cun)折和(he)應用(yong)擴(kuo)展三大功(gong)能(neng)(neng)，客(ke)(ke)戶在硬件錢包上完(wan)成(cheng)指紋(wen)身份(fen)識別通(tong)過(guo)后，即可使用(yong)出示二維碼(ma)或者(zhe)NFC近(jin)距拍卡的方式(shi)完(wan)成(cheng)數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)收付款，也可以通(tong)過(guo)墨(mo)(mo)水屏(ping)查看賬(zhang)戶的當(dang)前余額(e)，最近(jin)交易流水，交易用(yong)途附言等(deng)。另外，硬錢包也支(zhi)(zhi)持空中(zhong)升級擴(kuo)展功(gong)能(neng)(neng)，例如健康碼(ma)展示、金(jin)融產品(pin)營銷(xiao)等(deng)功(gong)能(neng)(neng)。
墨水屏(ping)移動硬錢包加(jia)(jia)入(ru)了(le)物聯網設備(bei)接入(ru)、低功(gong)耗通(tong)信(xin)、低功(gong)耗墨水屏(ping)、硬件加(jia)(jia)密(mi)、3D打(da)印以及區塊鏈交易加(jia)(jia)密(mi)等新技(ji)術，滿(man)足通(tong)過物聯網云管(guan)邊端來實現統一接入(ru)、統一管(guan)理、快速投放、空中擴展的要(yao)求(qiu)，同時(shi)也具有高安全低功(gong)耗長續航的特點，符合日常使用的場(chang)景。
1.低(di)功耗(hao)電子墨(mo)水(shui)屏
電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)墨水屏(ping)又被叫(jiao)做(zuo)電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)紙顯(xian)(xian)示(shi)技術。由(you)于(yu)它像(xiang)多數傳統墨水一(yi)樣(yang)，表面附(fu)著(zhu)著(zhu)很(hen)(hen)多的體積很(hen)(hen)小的“微膠囊(nang)”，而(er)封裝(zhuang)了帶(dai)有(you)負(fu)電(dian)(dian)(dian)的黑色(se)顆粒(li)還有(you)帶(dai)有(you)正電(dian)(dian)(dian)的白色(se)顆粒(li)，在通電(dian)(dian)(dian)時就(jiu)會通過改變電(dian)(dian)(dian)荷來使(shi)(shi)得不同得顏色(se)的顆粒(li)進(jin)行有(you)序排列(lie)，從而(er)呈現出我們所看(kan)到的黑白分明的像(xiang)墨水一(yi)樣(yang)的可視化效果(guo)。電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)墨水屏(ping)可以(yi)保持(chi)畫面常亮時處于(yu)零(ling)耗(hao)電(dian)(dian)(dian)狀態，經過實驗測算，在戶外的情況下，電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)墨水屏(ping)功耗(hao)僅為液(ye)(ye)晶(jing)顯(xian)(xian)示(shi)屏(ping)的0.8%，而(er)室內情況下，電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)墨水屏(ping)功耗(hao)則為液(ye)(ye)晶(jing)顯(xian)(xian)示(shi)屏(ping)的3.3%。此(ci)外，電(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)墨水屏(ping)陽光(guang)下可視，并沒有(you)藍光(guang)傷害(hai)，使(shi)(shi)使(shi)(shi)用(yong)者可以(yi)達(da)到舒適(shi)護眼的閱讀效果(guo)。
2.低功耗LTE Cat.1通(tong)信(xin)模(mo)組
Cat.1的全稱是LTE UE-Category 1，其中UE是指User Equipment，是對于LTE網絡下用戶終端設備的無線性能的一種分類。LTE Cat.1是低成本LPWAN低功耗廣域網技術。它是NBIoT的補充技術，速度更快，延遲時間更低，且與NBIoT在其他方面有所不同：LTE Cat.1以及Cat.M1支持蜂窩塔式越區切換，因此可與移動應用程序配合使用，例如資產跟蹤和車隊管理。它還支持物聯網應用程序中的語音功能，例如醫療警報和家庭報警。該標準具有足夠的吞吐量將固件、軟件和其他安全更新傳輸到設備，而NBIoT無法做到。LTE Cat.1以及LTE Cat.M1的常見應用案例包括可穿戴設備，如健身腕帶、智能手表和自動柜員機，以及資產跟蹤、健康監視器和警報。
3.物聯(lian)網硬件芯片級(ji)加密(mi)
硬錢包(bao)涉及到(dao)移動終端認證信息密鑰的數(shu)據(ju)存(cun)儲(chu)(chu)和加密算法(fa)程序代碼(ma)(ma)的安(an)全(quan)(quan)問(wen)題(ti)。以(yi)上問(wen)題(ti)可(ke)以(yi)用硬件(jian)芯片(pian)級加密的方式解決（如圖1所示(shi)）。存(cun)儲(chu)(chu)加密算法(fa)代碼(ma)(ma)和相關(guan)運行數(shu)據(ju)存(cun)儲(chu)(chu)器分別在MCU和本地安(an)全(quan)(quan)芯片(pian)加密，通信數(shu)據(ju)與設備數(shu)據(ju)物理隔離(li)存(cun)儲(chu)(chu)，并使用金融標(biao)準硬加密傳(chuan)輸。
圖1 硬件芯片級(ji)加密示意
4.物聯網金融設備管理
物(wu)聯(lian)網設(she)備管(guan)理可提供對(dui)(dui)數(shu)(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)硬(ying)(ying)錢(qian)包(bao)進行(xing)(xing)設(she)備認證、設(she)備鑒權、設(she)備配置接入和(he)(he)規(gui)則(ze)引(yin)擎轉發等，并使(shi)流程(cheng)自(zi)動化。物(wu)聯(lian)網設(she)備管(guan)理也可以(yi)對(dui)(dui)這些(xie)連網設(she)備執行(xing)(xing)數(shu)(shu)據收集(ji)、數(shu)(shu)據路由和(he)(he)邊緣(yuan)計算等任務(wu)的安(an)全(quan)性和(he)(he)正常運行(xing)(xing)時間(jian)進行(xing)(xing)保障。當數(shu)(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)硬(ying)(ying)錢(qian)包(bao)出(chu)現異常時，運維(wei)人員通過(guo)物(wu)聯(lian)網管(guan)理應用程(cheng)序安(an)全(quan)可靠地對(dui)(dui)這些(xie)設(she)備進行(xing)(xing)故障排除、更新固件等。
三、未來展望
墨(mo)水屏(ping)移(yi)動硬(ying)錢包加(jia)入了(le)物(wu)聯網(wang)設備接(jie)入、低(di)功(gong)耗(hao)通信、低(di)功(gong)耗(hao)墨(mo)水屏(ping)、硬(ying)件加(jia)密(mi)、3D打印以及區塊鏈(lian)交易加(jia)密(mi)等(deng)新技術(shu)，滿足通過物(wu)聯網(wang)云管(guan)邊(bian)端來實現統一接(jie)入、統一管(guan)理(li)、快速投放、空(kong)中擴展的要(yao)求(qiu)，同時也具有高(gao)安全低(di)功(gong)耗(hao)長續航的特點，符合日常使(shi)用(yong)的場景。
墨水屏移(yi)(yi)動硬(ying)(ying)錢包產(chan)品在數字(zi)人民幣(bi)普及(ji)(ji)推(tui)廣之際，挖掘老齡人、入境游客以及(ji)(ji)中(zhong)小(xiao)學學生群體(ti)等使用智能(neng)手機(ji)存在相(xiang)對(dui)不(bu)便(bian)的客戶(hu)群體(ti)需求，實(shi)現移(yi)(yi)動支付(fu)、電子存折(zhe)和應(ying)用擴展三大功(gong)能(neng)，讓移(yi)(yi)動支付(fu)普及(ji)(ji)到各個客群，踐行普惠金融。未(wei)來將結(jie)合對(dui)產(chan)品使用的分析評估，收集用戶(hu)的反饋和建議(yi)，繼續開(kai)展研(yan)究數字(zi)人民幣(bi)在移(yi)(yi)動硬(ying)(ying)錢包應(ying)用的可(ke)行性分析，最終實(shi)現優化(hua)產(chan)品、豐富功(gong)能(neng)、解決痛點的目標。
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