近日，國務(wu)院促進(jin)中小(xiao)企業發(fa)展(zhan)工作領導(dao)小(xiao)組辦公室印發(fa)《提(ti)升(sheng)中小(xiao)企業競爭力若干措施》（以下(xia)簡稱“《措施》”），明確提(ti)出：“規范發(fa)展(zhan)供(gong)(gong)應(ying)鏈存貨(huo)、倉單(dan)和訂單(dan)融資，發(fa)揮(hui)人(ren)民銀(yin)行征信(xin)中心動產(chan)融資統(tong)一登記(ji)公示(shi)系統(tong)作用，提(ti)升(sheng)企業通過(guo)動產(chan)擔保融資的(de)便利度，提(ti)高供(gong)(gong)應(ying)鏈金融數字(zi)化(hua)水平。”
動產擔保融資是中小企業獲取金融服務的重要途徑，國務院再推重磅措施，創新其服務模式，目的在于進一步緩解中小企業融資難、貴等問題。在此背景下，運用5G、物聯網等技術手段(duan)解決動產融資中(zhong)的(de)信(xin)息(xi)不對稱(cheng)、降低交易成(cheng)本，成(cheng)為創新中(zhong)小企(qi)業金融服務(wu)模式的(de)重(zhong)要方向。
動產融資是拓寬中小企業融資渠道的重要方式
隨著各項扶(fu)持政策陸(lu)續落地(di)，中小企業貸(dai)款(kuan)規模(mo)逐(zhu)年(nian)增(zeng)長。央行數據顯示，中國中小微企業貸(dai)款(kuan)余額規模(mo)從2016年(nian)的(de)27.7萬億(yi)(yi)元增(zeng)長到了2020年(nian)的(de)43.2萬億(yi)(yi)元，年(nian)復合(he)增(zeng)長率(lv)達(da)12.2%，融資需求缺口得(de)到大幅緩解。
其中(zhong)，動(dong)產(chan)(chan)融資(zi)(zi)成為拓寬中(zhong)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融資(zi)(zi)的(de)重要方式。自2021年1月動(dong)產(chan)(chan)融資(zi)(zi)統一(yi)登(deng)記(ji)(ji)(ji)公示系統運行(xing)(xing)以來(lai)，各(ge)類動(dong)產(chan)(chan)融資(zi)(zi)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)快速增長，在提(ti)高動(dong)產(chan)(chan)和(he)(he)權利擔保(bao)(bao)融資(zi)(zi)效率、便利企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)擔保(bao)(bao)融資(zi)(zi)等(deng)方面取得(de)實效。央行(xing)(xing)數(shu)據顯示，2021年1月至9月，共發生登(deng)記(ji)(ji)(ji)404.18萬(wan)筆(bi)，較去年同期增長81%，注冊登(deng)記(ji)(ji)(ji)用戶(hu)2.59萬(wan)個，查詢2059.78萬(wan)筆(bi)。更為重要的(de)是，統一(yi)登(deng)記(ji)(ji)(ji)促進中(zhong)小微(wei)(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融資(zi)(zi)成效顯著(zhu)，新增登(deng)記(ji)(ji)(ji)中(zhong)，擔保(bao)(bao)人為小微(wei)(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)個體(ti)工商戶(hu)的(de)融資(zi)(zi)登(deng)記(ji)(ji)(ji)占比達86%，獲得(de)融資(zi)(zi)的(de)此類主體(ti)約有219萬(wan)家。
統一(yi)登(deng)記(ji)(ji)平臺(tai)緩解(jie)了(le)以往(wang)登(deng)記(ji)(ji)機構分散帶來的(de)(de)登(deng)記(ji)(ji)效率(lv)低、企(qi)業登(deng)記(ji)(ji)負擔(dan)(dan)重(zhong)、同一(yi)標的(de)(de)物被(bei)反復(fu)擔(dan)(dan)保等(deng)痛點，便利了(le)金(jin)融機構查詢動(dong)產和(he)權利的(de)(de)已擔(dan)(dan)保信息，降低了(le)金(jin)融機構放貸風險(xian)顧慮(lv)。但是，登(deng)記(ji)(ji)平臺(tai)并不能確保登(deng)記(ji)(ji)數(shu)據的(de)(de)真(zhen)實性、完整(zheng)性和(he)合(he)法性，動(dong)產融資在實操過程中仍存在短板。
動產融資存在短板，中小微金融服務下沉面臨困境
一是在(zai)動產(chan)本身特性(xing)(xing)導致監(jian)(jian)管(guan)難度較(jiao)大。首(shou)先，與不動產(chan)相比，動產(chan)受其“動”的(de)特性(xing)(xing)，銀行對(dui)動產(chan)類抵質押(ya)物的(de)數量、物理狀(zhuang)態、價值信息等數據難以(yi)準(zhun)確監(jian)(jian)控核(he)對(dui)，造成無法可(ke)(ke)視(shi)、可(ke)(ke)控，增加(jia)貸款風險；其次，動產(chan)缺(que)乏統一公認的(de)標(biao)識，不易辨認抵押(ya)權屬(shu)的(de)情況；另外，雖然有專門的(de)第三方擔保或倉儲，但由(you)于動產(chan)可(ke)(ke)轉移的(de)特征，資金(jin)方無法做到實時監(jian)(jian)控。
二是(shi)動產(chan)融(rong)資(zi)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)數據可信問題，傳統(tong)的(de)(de)動產(chan)融(rong)資(zi)業(ye)務流程中(zhong)(zhong)(zhong)，企業(ye)將(jiang)合(he)法擁有且銀行(xing)認可的(de)(de)動產(chan)交由銀行(xing)委托的(de)(de)第三(san)方監(jian)管(guan)(guan)機(ji)構進(jin)行(xing)監(jian)管(guan)(guan)，監(jian)管(guan)(guan)方派(pai)駐監(jian)管(guan)(guan)人(ren)員實(shi)施人(ren)工(gong)現場監(jian)管(guan)(guan)。這(zhe)種業(ye)務模式中(zhong)(zhong)(zhong)，押(ya)品(pin)監(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)質(zhi)量和(he)準確性，主(zhu)要取決于(yu)監(jian)管(guan)(guan)公司的(de)(de)管(guan)(guan)理能力和(he)履責程度。押(ya)品(pin)的(de)(de)唯(wei)一性無法得(de)到保證，抵(di)質(zhi)押(ya)人(ren)惡意提(ti)供錯(cuo)誤或不真實(shi)數據情況(kuang)時(shi)有發生，貨(huo)主(zhu)和(he)第三(san)方監(jian)管(guan)(guan)機(ji)構聯(lian)合(he)進(jin)行(xing)重復抵(di)押(ya)、空(kong)單抵(di)押(ya)、上傳錯(cuo)誤數據等(deng)漏(lou)洞增加了動產(chan)融(rong)資(zi)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)道(dao)德風險。
5G與物聯網等數字化技術助推動產融資實現新突破
5G與物聯網應用于動產融資是補齊現有動產融資某些短板的有效手段，尤其與區塊鏈、人工智能等技術(shu)的融(rong)合(he)應用更是破(po)解(jie)了很多傳統動產融(rong)資中的難題。
5G物聯網(wang)(wang)技(ji)(ji)術可(ke)(ke)降低信息不對稱。物聯網(wang)(wang)作為獲(huo)取(qu)底(di)層數據的(de)(de)(de)(de)通道，可(ke)(ke)通過(guo)傳感器(qi)、射頻識別技(ji)(ji)術、紅外感應器(qi)等各種裝置和技(ji)(ji)術，實時(shi)采集(ji)需(xu)要(yao)監(jian)控、連接(jie)(jie)、互動的(de)(de)(de)(de)物體，實現物與物、物與人的(de)(de)(de)(de)泛在(zai)(zai)連接(jie)(jie)和智能化(hua)感知管理。在(zai)(zai)銀行(xing)信貸場景(jing)中(zhong)，利用5G物聯網(wang)(wang)等技(ji)(ji)術可(ke)(ke)擴大信息采集(ji)范疇和可(ke)(ke)靠性，有效避免傳統(tong)動產質押(ya)中(zhong)“一(yi)物多(duo)屬、一(yi)物多(duo)押(ya)”等情況的(de)(de)(de)(de)發生，提升物理世(shi)界信息的(de)(de)(de)(de)真實性，降低交易(yi)成本。
5G物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)技術(shu)豐(feng)富增加可融(rong)資(zi)(zi)動產品(pin)類，擴大中小微企業(ye)融(rong)資(zi)(zi)渠道。首先，通過(guo)物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)可打破(po)傳統模式限(xian)制(zhi)，使活體生物(wu)、原(yuan)材料、半(ban)成(cheng)品(pin)等(deng)(deng)作為抵質(zhi)押物(wu)，盤(pan)活農業(ye)資(zi)(zi)產和(he)中小微企業(ye)資(zi)(zi)產，拓寬抵質(zhi)押物(wu)種類；其(qi)次，物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)作為信息(xi)承載(zai)體，可將(jiang)信息(xi)無縫銜接(jie)融(rong)入信息(xi)網(wang)(wang)絡(luo)，提高融(rong)資(zi)(zi)環節數(shu)據(ju)真實性。以牛(niu)只(zhi)智(zhi)慧養殖融(rong)資(zi)(zi)為例，通過(guo)智(zhi)能項圈(quan)、AI攝像頭、數(shu)字化(hua)臺(tai)秤、耳標等(deng)(deng)終端，傳感器等(deng)(deng)物(wu)聯(lian)網(wang)(wang)設備進(jin)(jin)行數(shu)據(ju)采(cai)集(ji)，監測牛(niu)只(zhi)成(cheng)長情況；同(tong)時可對養牛(niu)場環境(jing)進(jin)(jin)行自動化(hua)監控(kong)，降低(di)牛(niu)只(zhi)生病風險(xian)。
5G、物(wu)聯(lian)(lian)網成為服(fu)務實(shi)體經濟的新利器(qi)。可以(yi)看到，通過物(wu)聯(lian)(lian)網等(deng)技術(shu)手段，可以(yi)降低企業(ye)(ye)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)、監(jian)管(guan)等(deng)單位數據錯誤(wu)、物(wu)流監(jian)管(guan)、企業(ye)(ye)信用、資產(chan)(chan)(chan)抵押等(deng)風(feng)險(xian)。物(wu)聯(lian)(lian)網動產(chan)(chan)(chan)貸款(kuan)也正逐漸成為成熟(shu)的融(rong)(rong)資產(chan)(chan)(chan)品，在大棚種植、水陸養殖等(deng)“智慧三農”領(ling)域(yu)，工(gong)業(ye)(ye)生產(chan)(chan)(chan)、能耗監(jian)控等(deng)場景輸出解決方案，物(wu)聯(lian)(lian)網與區(qu)塊鏈、人(ren)工(gong)智能等(deng)技術(shu)的融(rong)(rong)合應用也推動了金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務創新，助力中小企業(ye)(ye)產(chan)(chan)(chan)融(rong)(rong)合作，服(fu)務實(shi)體經濟發展。
作者簡介
趙小飛，中國信息通信研究院云計算(suan)與大數據研究所金融科技(ji)部業務(wu)主管，長期跟蹤研究物聯網(wang)、5G等(deng)(deng)產(chan)業發展。曾(ceng)在《信息通信技(ji)術》《電(dian)信網(wang)技(ji)術》《中國戰略新興產(chan)業》等(deng)(deng)期刊發表多篇論文，個人獨著出版《低功(gong)耗廣域網(wang)絡(luo)市場解讀》《新基建大時代，聚焦5G與物聯網(wang)》等(deng)(deng)圖書(shu)。
