近日(ri)，國務院促進(jin)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企業發(fa)展工(gong)作(zuo)領導小(xiao)(xiao)組(zu)辦公室印發(fa)《提(ti)升(sheng)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企業競爭力若(ruo)干(gan)措(cuo)施》（以下簡稱“《措(cuo)施》”），明確(que)提(ti)出：“規范發(fa)展供應鏈(lian)存貨(huo)、倉單和訂單融資(zi)，發(fa)揮人民銀行(xing)征信中(zhong)(zhong)心動產(chan)融資(zi)統(tong)一(yi)登記公示系統(tong)作(zuo)用，提(ti)升(sheng)企業通(tong)過(guo)動產(chan)擔保(bao)融資(zi)的便(bian)利度，提(ti)高(gao)供應鏈(lian)金融數字化水平。”
動產擔保融資是中小企業獲取金融服務的重要途徑，國務院再推重磅措施，創新其服務模式，目的在于進一步緩解中小企業融資難、貴等問題。在此背景下，運用5G、物聯網等(deng)技術手(shou)段解決動產融資中的信息不對稱、降低交易成本，成為(wei)創新中小企業金融服務模式(shi)的重(zhong)要方向。
動產融資是拓寬中小企業融資渠道的重要方式
隨著(zhu)各(ge)項扶持政策(ce)陸續落地，中小企(qi)業貸(dai)款規(gui)模逐(zhu)年(nian)增長。央行數據顯(xian)示，中國中小微企(qi)業貸(dai)款余(yu)額(e)規(gui)模從2016年(nian)的(de)27.7萬(wan)億元增長到了2020年(nian)的(de)43.2萬(wan)億元，年(nian)復合增長率達12.2%，融資需求(qiu)缺口得到大幅緩(huan)解。
其(qi)中(zhong)，動(dong)(dong)(dong)產(chan)融(rong)資(zi)(zi)(zi)成為拓寬中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)重要方(fang)式。自2021年1月動(dong)(dong)(dong)產(chan)融(rong)資(zi)(zi)(zi)統一(yi)(yi)登(deng)(deng)記(ji)公(gong)示(shi)系(xi)統運行(xing)以來，各(ge)類(lei)動(dong)(dong)(dong)產(chan)融(rong)資(zi)(zi)(zi)業(ye)務快速增長(chang)，在提高動(dong)(dong)(dong)產(chan)和(he)權利擔(dan)保(bao)融(rong)資(zi)(zi)(zi)效率、便利企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)融(rong)資(zi)(zi)(zi)等方(fang)面取得實效。央行(xing)數據(ju)顯示(shi)，2021年1月至9月，共發生登(deng)(deng)記(ji)404.18萬(wan)筆，較去(qu)年同(tong)期增長(chang)81%，注冊登(deng)(deng)記(ji)用戶2.59萬(wan)個，查詢2059.78萬(wan)筆。更(geng)為重要的(de)(de)是(shi)，統一(yi)(yi)登(deng)(deng)記(ji)促進中(zhong)小(xiao)微企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)(zi)成效顯著，新增登(deng)(deng)記(ji)中(zhong)，擔(dan)保(bao)人為小(xiao)微企(qi)業(ye)和(he)個體工商戶的(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)(zi)登(deng)(deng)記(ji)占比達(da)86%，獲得融(rong)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)此類(lei)主體約有(you)219萬(wan)家。
統一登(deng)記(ji)(ji)(ji)平臺緩(huan)解了(le)以往登(deng)記(ji)(ji)(ji)機(ji)(ji)構(gou)分散帶來(lai)的登(deng)記(ji)(ji)(ji)效(xiao)率低、企業登(deng)記(ji)(ji)(ji)負(fu)擔重、同一標的物被反復(fu)擔保(bao)等痛點，便利了(le)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)查詢(xun)動產和權利的已(yi)擔保(bao)信息，降低了(le)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)放(fang)貸風險顧慮。但(dan)是，登(deng)記(ji)(ji)(ji)平臺并(bing)不(bu)能確保(bao)登(deng)記(ji)(ji)(ji)數(shu)據的真實性(xing)、完整性(xing)和合法性(xing)，動產融資在實操(cao)過(guo)程(cheng)中仍(reng)存在短板。
動產融資存在短板，中小微金融服務下沉面臨困境
一(yi)是在(zai)動產(chan)本(ben)身特性導致監(jian)管難度較大。首(shou)先，與不動產(chan)相比，動產(chan)受其(qi)“動”的(de)(de)(de)特性，銀行對動產(chan)類抵質押物的(de)(de)(de)數量、物理狀態、價值信息等數據(ju)難以準確監(jian)控核對，造成無(wu)法可視、可控，增(zeng)加貸款風險；其(qi)次，動產(chan)缺乏統一(yi)公認的(de)(de)(de)標識(shi)，不易辨(bian)認抵押權屬的(de)(de)(de)情況；另(ling)外(wai)，雖然有專門的(de)(de)(de)第三方擔保或倉儲，但由于動產(chan)可轉移的(de)(de)(de)特征，資金方無(wu)法做(zuo)到實時監(jian)控。
二是動(dong)(dong)產融資中的(de)(de)數據可信問(wen)題，傳統(tong)的(de)(de)動(dong)(dong)產融資業務(wu)流程中，企業將合法擁有(you)且(qie)銀(yin)行(xing)(xing)認可的(de)(de)動(dong)(dong)產交由銀(yin)行(xing)(xing)委托的(de)(de)第三方(fang)(fang)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構進(jin)行(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)方(fang)(fang)派駐監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員實施人工現場(chang)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)。這種業務(wu)模式中，押(ya)(ya)品(pin)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)質量(liang)和準確性，主要取決于監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)公司的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理能(neng)力和履(lv)責程度。押(ya)(ya)品(pin)的(de)(de)唯一性無法得到保證，抵(di)質押(ya)(ya)人惡(e)意提供錯誤或不真實數據情況時有(you)發生，貨主和第三方(fang)(fang)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構聯合進(jin)行(xing)(xing)重復抵(di)押(ya)(ya)、空單抵(di)押(ya)(ya)、上傳錯誤數據等漏(lou)洞增(zeng)加了動(dong)(dong)產融資中的(de)(de)道(dao)德風險。
5G與物聯網等數字化技術助推動產融資實現新突破
5G與物聯網應用于動產融資是補齊現有動產融資某些短板的有效手段，尤其與區塊鏈、人工智能等技術的(de)融(rong)(rong)合應(ying)用(yong)更(geng)是破解了很多傳(chuan)統動產(chan)融(rong)(rong)資中的(de)難(nan)題(ti)。
5G物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)聯網(wang)技(ji)術可降低信息不對稱。物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)聯網(wang)作為獲(huo)取(qu)底(di)層數據的(de)通道，可通過傳(chuan)感器(qi)、射頻(pin)識別技(ji)術、紅外(wai)感應器(qi)等(deng)各(ge)種裝置和(he)技(ji)術，實(shi)(shi)時采集需要監控、連接、互動(dong)的(de)物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)體，實(shi)(shi)現物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與人的(de)泛在(zai)連接和(he)智(zhi)能(neng)化感知管(guan)理(li)。在(zai)銀(yin)行信貸(dai)場景(jing)中(zhong)(zhong)，利用5G物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)聯網(wang)等(deng)技(ji)術可擴大信息采集范疇和(he)可靠性(xing)，有效(xiao)避免(mian)傳(chuan)統(tong)動(dong)產質押中(zhong)(zhong)“一(yi)物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)多屬、一(yi)物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)多押”等(deng)情況(kuang)的(de)發生，提升物(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)理(li)世界信息的(de)真實(shi)(shi)性(xing)，降低交(jiao)易成本(ben)。
5G物(wu)聯(lian)網技術豐富增加可(ke)融資(zi)(zi)動(dong)產品類，擴大中小(xiao)微企(qi)業(ye)融資(zi)(zi)渠道。首(shou)先，通(tong)過物(wu)聯(lian)網可(ke)打破傳(chuan)統模式限制(zhi)，使活體生物(wu)、原(yuan)材(cai)料、半(ban)成(cheng)品等作為(wei)(wei)抵(di)質(zhi)押(ya)(ya)物(wu)，盤(pan)活農業(ye)資(zi)(zi)產和中小(xiao)微企(qi)業(ye)資(zi)(zi)產，拓寬抵(di)質(zhi)押(ya)(ya)物(wu)種(zhong)類；其次，物(wu)聯(lian)網作為(wei)(wei)信(xin)息承載體，可(ke)將信(xin)息無縫(feng)銜接融入(ru)信(xin)息網絡(luo)，提高融資(zi)(zi)環節數據(ju)真實性。以牛(niu)只(zhi)智慧(hui)養(yang)(yang)殖融資(zi)(zi)為(wei)(wei)例(li)，通(tong)過智能項(xiang)圈(quan)、AI攝像頭、數字化臺秤、耳標等終(zhong)端，傳(chuan)感器等物(wu)聯(lian)網設備(bei)進(jin)行(xing)(xing)數據(ju)采集(ji)，監測牛(niu)只(zhi)成(cheng)長情況；同時可(ke)對養(yang)(yang)牛(niu)場環境進(jin)行(xing)(xing)自動(dong)化監控(kong)，降(jiang)低牛(niu)只(zhi)生病風險。
5G、物(wu)聯(lian)網(wang)成為服(fu)務(wu)實體經濟(ji)的(de)新(xin)利器。可以看到，通過物(wu)聯(lian)網(wang)等(deng)(deng)技術手段，可以降低(di)企(qi)業(ye)、金(jin)融、監(jian)管(guan)等(deng)(deng)單位(wei)數據錯(cuo)誤、物(wu)流監(jian)管(guan)、企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)(yong)、資(zi)產(chan)(chan)抵押等(deng)(deng)風險。物(wu)聯(lian)網(wang)動產(chan)(chan)貸款(kuan)也正逐漸成為成熟的(de)融資(zi)產(chan)(chan)品，在(zai)大棚種植、水陸養殖等(deng)(deng)“智(zhi)慧(hui)三農(nong)”領域，工(gong)業(ye)生(sheng)產(chan)(chan)、能耗監(jian)控等(deng)(deng)場景輸出解(jie)決方案，物(wu)聯(lian)網(wang)與(yu)區塊鏈、人(ren)工(gong)智(zhi)能等(deng)(deng)技術的(de)融合應用(yong)(yong)也推動了金(jin)融服(fu)務(wu)創新(xin)，助力中小(xiao)企(qi)業(ye)產(chan)(chan)融合作，服(fu)務(wu)實體經濟(ji)發展。
作者簡介
趙小(xiao)飛(fei)，中國信(xin)息通信(xin)研(yan)(yan)究院云計算(suan)與(yu)大數據(ju)研(yan)(yan)究所金融(rong)科技(ji)部業(ye)務(wu)主管(guan)，長期跟蹤研(yan)(yan)究物聯網(wang)、5G等(deng)產業(ye)發(fa)展。曾在《信(xin)息通信(xin)技(ji)術》《電信(xin)網(wang)技(ji)術》《中國戰略新興(xing)產業(ye)》等(deng)期刊發(fa)表多篇論文，個(ge)人獨(du)著(zhu)出版《低功耗(hao)廣域網(wang)絡(luo)市場解讀(du)》《新基建大時(shi)代，聚焦5G與(yu)物聯網(wang)》等(deng)圖書。
