2024年(nian)(nian)，美(mei)國國家(jia)海洋和(he)大(da)氣管理局（NOAA）確認美(mei)國發生了27起(qi)氣候災(zai)害事(shi)件，每起(qi)事(shi)件的(de)(de)損失(shi)超過10億美(mei)元，包括(kuo)干旱、洪水、嚴重風(feng)暴(bao)、熱帶氣旋、野火和(he)冬(dong)季風(feng)暴(bao)，這些事(shi)件導致500多人死亡。根據Gallagher Re的(de)(de)2024年(nian)(nian)自然災(zai)害和(he)氣候報告，在全球范圍內，自然災(zai)害造成的(de)(de)經濟損失(shi)估計為4170億美(mei)元，其中1540億美(mei)元由保(bao)險承保(bao)。天氣事(shi)件造成的(de)(de)保(bao)險損失(shi)繼續(xu)呈上升(sheng)趨勢(shi)，2024年(nian)(nian)的(de)(de)損失(shi)比10年(nian)(nian)平(ping)均水平(ping)高出15%。
隨著氣候變化的影響以及與響應和維修相關的成本增加，與天氣相關的損失的頻率和嚴重性只會繼續增加，從而威脅到保險公司繼續承擔這些風險的能力。這種威脅促使人們越來越關注彌補這些損失的方法，還要利用技術來預測和預防這些損失。新工具的出現可以幫助企業更快地識別和響應威脅，從而最大限度地減少損害，這一過程中收集的數據也有助于更詳細、更準確的風險建模。保險公司發揮著關鍵作用，因為他們比任何人都更了解風險，通過與技術創廠商合作，保險公司可以將真實世界的風險數據與技術解決方案相匹配。在眾多技術選擇中，保險公司開始越來越多采用物聯網技(ji)術，來(lai)應對巨災帶來(lai)的不確定性。
物聯網在巨災保險中的作用
一是環境傳感器的成熟，為極端天氣保險提供風險風范的工具
物聯(lian)網正在加速改變(bian)一(yi)(yi)些領域的(de)游戲規則，其中(zhong)傳感器的(de)作用(yong)非常明顯。檢測濕(shi)度和熱量(liang)等環境因素的(de)傳感器不(bu)一(yi)(yi)定是最新的(de)技術，但它(ta)們正在不(bu)斷發展，以更(geng)精細的(de)參數形(xing)成更(geng)廣泛的(de)洞察(cha)，從而為用(yong)戶提供更(geng)有(you)用(yong)的(de)信息。
一位保(bao)(bao)險公司高管提(ti)到：聯網傳感(gan)器、實(shi)時數據(ju)流和(he)深入(ru)分(fen)析(xi)可以(yi)(yi)提(ti)供及時的警報(bao)和(he)更精確(que)的建模，這(zhe)對于減輕野(ye)火、洪水和(he)冰雹等(deng)災害至(zhi)關重要，雖(sui)然我們(men)(men)可能無法完全(quan)阻止這(zhe)些災害發生，但我們(men)(men)可以(yi)(yi)用更好、更早的情報(bao)來武裝自己，實(shi)現更快的干(gan)預和(he)更強的彈性，并最終減少保(bao)(bao)險公司和(he)投保(bao)(bao)人的損失。
實際上，當前物聯網(wang)傳感(gan)器早已超越了溫度和(he)(he)濕度跟(gen)蹤(zong)，可以(yi)檢測(ce)(ce)一系列(lie)更(geng)(geng)為廣泛的(de)(de)(de)(de)環(huan)境因素，從而實現更(geng)(geng)快的(de)(de)(de)(de)響應和(he)(he)更(geng)(geng)有針對性(xing)的(de)(de)(de)(de)損失(shi)緩解工作。例(li)如，煙霧(wu)顆(ke)粒物和(he)(he)氣體水(shui)平（CO2、CO、tVOCs）檢測(ce)(ce)傳感(gan)器已用于早期火災和(he)(he)附(fu)近(jin)的(de)(de)(de)(de)野火檢測(ce)(ce)，管道(dao)流速(su)和(he)(he)水(shui)浸(jin)傳感(gan)器使水(shui)務運營者能夠(gou)精確定位持續漏水(shui)的(de)(de)(de)(de)位置和(he)(he)強度，還有監測(ce)(ce)環(huan)境光水(shui)平、噪聲水(shui)平和(he)(he)運動跟(gen)蹤(zong)的(de)(de)(de)(de)傳感(gan)器可以(yi)提供對附(fu)近(jin)活動的(de)(de)(de)(de)洞察，尤其是在無(wu)法部署攝(she)像頭等(deng)高數據帶寬解決方案的(de)(de)(de)(de)區域。
在對野(ye)火(huo)進(jin)行投保時，有一些(xie)(xie)傳感(gan)器或物(wu)聯(lian)網技(ji)術可(ke)以(yi)(yi)檢測(ce)起火(huo)事(shi)件并觸發(fa)(fa)抑制/保護系統，以(yi)(yi)減輕甚至防止損失；針對洪水發(fa)(fa)生的(de)情(qing)況，水位(wei)相(xiang)關(guan)檢測(ce)傳感(gan)器可(ke)以(yi)(yi)幫助提醒(xing)洪水首先擊中(zhong)的(de)位(wei)置(zhi)，這可(ke)以(yi)(yi)讓業主(zhu)和(he)保險公司知道在哪里優(you)先考慮進(jin)行救(jiu)援和(he)災害評估，尤其是(shi)在大(da)型或多(duo)建筑物(wu)物(wu)業中(zhong)。還有一些(xie)(xie)物(wu)聯(lian)網設備(bei)也可(ke)以(yi)(yi)放置(zhi)在高(gao)價(jia)值或關(guan)鍵區域（例如服務(wu)器機(ji)房或價(jia)值數百萬美(mei)元的(de)設備(bei)附(fu)近），如果發(fa)(fa)生違規行為，工作人(ren)員可(ke)以(yi)(yi)立即(ji)做出(chu)反應以(yi)(yi)采取措施。
二是物聯網實時數據為風險預測和保險建模打下基礎
除(chu)了(le)傳感器外(wai)，物聯(lian)網部署帶來數(shu)據的(de)(de)(de)(de)(de)激增(zeng)催生了(le)更(geng)(geng)精確(que)(que)的(de)(de)(de)(de)(de)天(tian)(tian)氣預(yu)(yu)報和保險風(feng)險建模(mo)(mo)。物聯(lian)網解決(jue)方(fang)案(an)可(ke)以提供實(shi)(shi)時、豐富的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據，這比通用的(de)(de)(de)(de)(de)天(tian)(tian)氣預(yu)(yu)報更(geng)(geng)準確(que)(que)。當與針對特定用例(li)量身定制的(de)(de)(de)(de)(de)高級(ji)天(tian)(tian)氣預(yu)(yu)報和風(feng)險建模(mo)(mo)工具相結合時，物聯(lian)網解決(jue)方(fang)案(an)可(ke)提供對潛在事(shi)件的(de)(de)(de)(de)(de)精確(que)(que)洞察，這些風(feng)險模(mo)(mo)型有助于了(le)解預(yu)(yu)防和響應(ying)(ying)計(ji)劃需要考慮哪(na)些因素，物聯(lian)網解決(jue)方(fang)案(an)在事(shi)件發生時提供有關事(shi)件嚴(yan)重性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)時更(geng)(geng)新，這使業(ye)主能夠更(geng)(geng)快、更(geng)(geng)準確(que)(que)地(di)制定他們的(de)(de)(de)(de)(de)響應(ying)(ying)計(ji)劃，最大限度地(di)減少損害并加強保護。
以(yi)洪水災(zai)害(hai)保(bao)(bao)險(xian)為例，當前(qian)多種(zhong)因素(su)加(jia)劇了(le)洪水及其影響，一(yi)個(ge)主要因素(su)是(shi)城市化進程(cheng)的(de)(de)(de)興起，其中(zhong)不(bu)透水表(biao)面(mian)的(de)(de)(de)增(zeng)加(jia)阻礙(ai)了(le)適當的(de)(de)(de)排水；此(ci)外，氣(qi)候變化也是(shi)一(yi)個(ge)關鍵(jian)因素(su)，因為它(ta)會導致更頻繁的(de)(de)(de)極端天氣(qi)事件。而一(yi)些局(ju)部問(wen)(wen)題，如排水系(xi)統不(bu)足和(he)維護不(bu)善(shan)、不(bu)平(ping)坦的(de)(de)(de)道路，可能會使(shi)問(wen)(wen)題變得(de)更糟。針對(dui)這一(yi)狀(zhuang)況，一(yi)家總部位(wei)于(yu)英國名(ming)為Previsico的(de)(de)(de)公司推(tui)出一(yi)個(ge)洪水情報平(ping)臺，集(ji)成了(le)有關水文(wen)系(xi)統和(he)排水系(xi)統的(de)(de)(de)數據(ju)，包括當地(di)河(he)流、屏蔽涵洞(dong)、溝壑和(he)衰減池等(deng)地(di)表(biao)水系(xi)統以(yi)及下水道，以(yi)評估(gu)給(gei)定位(wei)置的(de)(de)(de)內陸洪水風險(xian)。在(zai)平(ping)臺建(jian)設(she)過程(cheng)中(zhong)，Previsico利用(yong)物聯網傳(chuan)感(gan)(gan)器(qi)檢測不(bu)斷變化的(de)(de)(de)水文(wen)情況，根(gen)據(ju)傳(chuan)感(gan)(gan)器(qi)收集(ji)的(de)(de)(de)數據(ju)，提(ti)(ti)供獨特(te)的(de)(de)(de)地(di)表(biao)水洪水預測服務。根(gen)據(ju)Previsico所述，該公司提(ti)(ti)供的(de)(de)(de)洪水預警(jing)比政府發布的(de)(de)(de)標準河(he)流和(he)沿海警(jing)報更及時和(he)詳細，特(te)別是(shi)針對(dui)地(di)表(biao)水的(de)(de)(de)泛濫(lan)。基(ji)于(yu)此(ci)，Previsico幫(bang)助投保(bao)(bao)人主動管(guan)理和(he)減少(shao)洪水風險(xian)，支持保(bao)(bao)險(xian)公司設(she)定保(bao)(bao)費(fei)和(he)承保(bao)(bao)限額(e)，進行風險(xian)建(jian)模(mo)、進行風險(xian)評估(gu)，同時支持制定洪水災(zai)害(hai)計劃，降低(di)大額(e)索(suo)賠(pei)風險(xian)，并提(ti)(ti)前(qian)調動索(suo)賠(pei)業務確保(bao)(bao)供應鏈安全(quan)。
另外，物(wu)聯(lian)(lian)網數據可(ke)以為長期風險緩解策(ce)略的制定和(he)更新(xin)提供支撐，有些(xie)風險事件(jian)可(ke)能不會立即(ji)發生，但通過物(wu)聯(lian)(lian)網方(fang)案多個角度和(he)輸入(ru)的數據進行分析，可(ke)以識(shi)別(bie)潛在風險的趨勢和(he)模式，為長期決策(ce)提供依據。
國內巨災保險開始應用物聯網手段
中(zhong)國氣(qi)象局預(yu)計，極端天氣(qi)會在未來(lai)26年內使全球收入(ru)減少19%。為遵守《巴黎協定》，全球或需付出(chu)6萬(wan)億美元(yuan)(yuan)的(de)成本(ben)，氣(qi)候(hou)變(bian)化導致的(de)經濟損失或將達(da)38萬(wan)億美元(yuan)(yuan)。
與氣(qi)候(hou)(hou)變化相關的(de)風(feng)險(xian)(xian)管(guan)理和理賠(pei)責任給保險(xian)(xian)業(ye)資產端(duan)和負債端(duan)帶來雙重(zhong)壓力，隨著相關保險(xian)(xian)保障缺口越來越大(da)，加(jia)大(da)應對(dui)(dui)極端(duan)天氣(qi)投(tou)資力度、提升保險(xian)(xian)業(ye)應對(dui)(dui)氣(qi)候(hou)(hou)風(feng)險(xian)(xian)的(de)綜合能力迫在眉(mei)睫(jie)。中國(guo)氣(qi)象(xiang)局領導曾表示，金(jin)融與氣(qi)象(xiang)密(mi)切關聯，用好(hao)氣(qi)象(xiang)要素，便于利用金(jin)融杠桿(gan)對(dui)(dui)沖(chong)氣(qi)象(xiang)風(feng)險(xian)(xian)，實現(xian)效(xiao)益(yi)最大(da)化。在全球(qiu)氣(qi)候(hou)(hou)變化背景(jing)下(xia)，發(fa)展“氣(qi)象(xiang)×金(jin)融”服(fu)務(wu)模式(shi)，就是要以氣(qi)象(xiang)高價值數據挖掘運用為指引，塑造氣(qi)象(xiang)與金(jin)融和實體經(jing)(jing)濟之間的(de)傳導鏈條(tiao)，發(fa)揮(hui)金(jin)融對(dui)(dui)實體經(jing)(jing)濟的(de)有效(xiao)杠桿(gan)作用。
巨災保險作為分散巨災風險的“減震器”，有必要推動其快速發展。《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》等政策文件中明確提出要加快推動巨災保險發展。在巨災保險領域，運用現代信息技術手段，提高保險業務的效率、降低了成本，并增強風險管理能力尤為重要。近年來，保險行業充分運用大數據、云計算、人工智能和(he)區塊鏈等創新技術，切合(he)保險業數據驅動及(ji)實(shi)際應(ying)用的需求，推動產品設(she)計、產品營銷和(he)客(ke)戶服務等全方面及(ji)深層次(ci)的變革(ge)。其(qi)中，物聯(lian)網在巨災保險中探索和(he)應(ying)用開始加速，形(xing)成(cheng)一(yi)些典型樣板。
一方面(mian)是利用物聯(lian)(lian)網(wang)賦能巨災(zai)風險(xian)防御(yu)更加精(jing)準(zhun)。通過結合遙感、地理信息系統和物聯(lian)(lian)網(wang)技(ji)術(shu)，保(bao)險(xian)公(gong)司能夠實(shi)時(shi)(shi)監測自(zi)然災(zai)害的(de)發(fa)生和發(fa)展(zhan)趨勢，相關(guan)數據(ju)為保(bao)險(xian)公(gong)司提(ti)供了科學依據(ju)，使(shi)其能夠提(ti)前預判災(zai)害可能影(ying)響的(de)區域和程度，從而制定更為精(jing)準(zhun)的(de)防御(yu)策略。另一方面(mian)是物聯(lian)(lian)網(wang)助力巨災(zai)理賠(pei)效率大幅提(ti)高。在巨災(zai)發(fa)生后，受災(zai)地區可能因災(zai)害嚴重以致保(bao)險(xian)公(gong)司工作人(ren)(ren)員不便進(jin)入現場查勘理賠(pei)，保(bao)險(xian)公(gong)司可以迅速啟動應急預案，通過物聯(lian)(lian)網(wang)、無(wu)人(ren)(ren)機(ji)、衛星遙感等技(ji)術(shu)手段進(jin)行現場勘查和損失評(ping)估，實(shi)現理賠(pei)數據(ju)的(de)實(shi)時(shi)(shi)共享和快(kuai)速處理。
以洪災(zai)保(bao)險(xian)為例，寧(ning)波(bo)是(shi)巨(ju)災(zai)保(bao)險(xian)的(de)首批試(shi)點城市，寧(ning)波(bo)市測繪(hui)和(he)遙感(gan)技(ji)術研究院和(he)人保(bao)寧(ning)波(bo)分公司合作，搭建公共巨(ju)災(zai)保(bao)險(xian)水災(zai)遠程核災(zai)定損(sun)(sun)管(guan)理(li)平臺，研發了(le)(le)基于物聯網技(ji)術的(de)自(zi)動化水位樁，形成(cheng)了(le)(le)具備高并(bing)發處理(li)能力(li)和(he)多層析結構(gou)的(de)海量(liang)物聯監測體系。可以全(quan)天候(hou)遠程自(zi)動獲取水災(zai)理(li)賠基準數(shu)據，實現真正意義上(shang)的(de)足不出戶完成(cheng)定損(sun)(sun)理(li)賠，理(li)賠效率相比(bi)傳(chuan)統(tong)人工核查提高90%。
物聯網在巨災應用中的障礙，保險公司可作為橋梁
盡管通(tong)過物聯網技(ji)術實現損(sun)失預防(fang)經過一定(ding)程度的(de)驗(yan)證(zheng)，但許(xu)多實體仍然(ran)對采用(yong)物聯網猶豫不決(jue)。其中一個(ge)主要(yao)因(yin)素是(shi)受(shou)前期成本(ben)的(de)制約，缺乏問責制是(shi)另一個(ge)障礙(ai)，因(yin)為在(zai)涉及(ji)許(xu)多利(li)益相關(guan)者情況下，確定(ding)誰負責維護和響應警報具有(you)挑(tiao)戰性。網絡(luo)安全是(shi)老(lao)生(sheng)常談的(de)另一個(ge)障礙(ai)，聯網傳(chuan)感(gan)器可能(neng)會給(gei)入侵(qin)者提供(gong)便利(li)。
保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司可以充當物聯網技術與(yu)最需(xu)要它們的企業之(zhi)間的橋(qiao)梁，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司可以幫(bang)助解決障礙(ai)并推(tui)動基于物聯網的損失預防技術的采用，許多保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司通(tong)過向(xiang)實施風險(xian)(xian)(xian)(xian)緩(huan)解技術的被保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人提(ti)供保(bao)費折扣或(huo)(huo)增(zeng)強(qiang)承保(bao)范圍來(lai)做到這一點，還(huan)可能通(tong)過要求某(mou)些技術作為(wei)承保(bao)的先決條件來(lai)實現，比如要求水(shui)浸(jin)或(huo)(huo)電氣監(jian)控傳感(gan)器(qi)(qi)作為(wei)承保(bao)的標準要求，就像強(qiang)制性安裝煙(yan)霧探測器(qi)(qi)一樣(yang)，通(tong)過這一要求，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司發出一個明(ming)確信(xin)號，即保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)不僅僅是賠付，也要致力(li)于預防，通(tong)過技術手段實現風險(xian)(xian)(xian)(xian)減量(liang)。最終(zhong)，如果保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司能夠將技術視為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)不可或(huo)(huo)缺的一部(bu)分(fen)而不是可選的附加功能時，相關技術采用率就會上(shang)升。
國家金(jin)融監督管理(li)總局局長李云澤在2024陸家嘴論(lun)壇上表示，從全球平均水平看，重(zhong)大災(zai)害(hai)事故的損失補償中(zhong)，40%左右由保險(xian)業承擔，而我國這一比(bi)例僅為10%左右。巨災(zai)保險(xian)還有很大的發(fa)展空間，圍繞巨災(zai)風險(xian)保障，科技手(shou)段是完善巨災(zai)保險(xian)的重(zhong)要(yao)方(fang)式，物聯網在這一過(guo)程中(zhong)應做出更多貢獻。
