2024年，美(mei)國(guo)國(guo)家海洋和(he)(he)大氣管理局（NOAA）確認(ren)美(mei)國(guo)發生了27起氣候災害事(shi)(shi)件，每起事(shi)(shi)件的(de)(de)損(sun)失(shi)(shi)超過10億美(mei)元(yuan)，包括干旱、洪水、嚴重風(feng)暴(bao)、熱(re)帶氣旋、野火和(he)(he)冬季(ji)風(feng)暴(bao)，這些事(shi)(shi)件導致500多人死亡。根據(ju)Gallagher Re的(de)(de)2024年自(zi)然災害和(he)(he)氣候報告，在全(quan)球范(fan)圍內(nei)，自(zi)然災害造(zao)成(cheng)的(de)(de)經濟損(sun)失(shi)(shi)估(gu)計為4170億美(mei)元(yuan)，其中1540億美(mei)元(yuan)由(you)保險(xian)承保。天氣事(shi)(shi)件造(zao)成(cheng)的(de)(de)保險(xian)損(sun)失(shi)(shi)繼(ji)續呈上升趨(qu)勢，2024年的(de)(de)損(sun)失(shi)(shi)比10年平均水平高出15%。
隨著氣候變化的影響以及與響應和維修相關的成本增加，與天氣相關的損失的頻率和嚴重性只會繼續增加，從而威脅到保險公司繼續承擔這些風險的能力。這種威脅促使人們越來越關注彌補這些損失的方法，還要利用技術來預測和預防這些損失。新工具的出現可以幫助企業更快地識別和響應威脅，從而最大限度地減少損害，這一過程中收集的數據也有助于更詳細、更準確的風險建模。保險公司發揮著關鍵作用，因為他們比任何人都更了解風險，通過與技術創廠商合作，保險公司可以將真實世界的風險數據與技術解決方案相匹配。在眾多技術選擇中，保險公司開始越來越多采用物聯網技(ji)術(shu)，來(lai)應對巨災帶來(lai)的不確定性。
物聯網在巨災保險中的作用
一是環境傳感器的成熟，為極端天氣保險提供風險風范的工具
物(wu)聯網正在(zai)加(jia)速改變一(yi)些領域的(de)游戲規則，其(qi)中傳(chuan)感(gan)器的(de)作用(yong)非常(chang)明顯。檢測濕度和熱量等環(huan)境因素的(de)傳(chuan)感(gan)器不一(yi)定是(shi)最新(xin)的(de)技術，但它們(men)正在(zai)不斷發展(zhan)，以更(geng)精細(xi)的(de)參數形成更(geng)廣泛的(de)洞察，從(cong)而(er)為用(yong)戶提供更(geng)有用(yong)的(de)信息。
一位保(bao)(bao)險(xian)公司高管提(ti)到：聯網傳感器、實時數據流(liu)和(he)(he)深入分析(xi)可以(yi)提(ti)供及時的警報(bao)和(he)(he)更精(jing)確(que)的建模，這對(dui)于減輕野火、洪水和(he)(he)冰雹等災害(hai)至關重(zhong)要，雖(sui)然我們可能(neng)無法(fa)完全阻止這些災害(hai)發(fa)生(sheng)，但我們可以(yi)用更好、更早的情報(bao)來武(wu)裝(zhuang)自己，實現更快(kuai)的干預和(he)(he)更強的彈性，并最終(zhong)減少(shao)保(bao)(bao)險(xian)公司和(he)(he)投保(bao)(bao)人的損失。
實際(ji)上(shang)，當前物聯網傳感(gan)(gan)器(qi)早已超越了溫度和(he)(he)(he)濕度跟蹤，可以檢測(ce)一系列更為廣泛(fan)的(de)環境因素，從而實現更快的(de)響應(ying)和(he)(he)(he)更有(you)針對性的(de)損(sun)失緩(huan)解工(gong)作(zuo)。例如，煙霧顆粒物和(he)(he)(he)氣體水(shui)(shui)(shui)(shui)平（CO2、CO、tVOCs）檢測(ce)傳感(gan)(gan)器(qi)已用于早期火(huo)災和(he)(he)(he)附近的(de)野(ye)火(huo)檢測(ce)，管(guan)道(dao)流速和(he)(he)(he)水(shui)(shui)(shui)(shui)浸傳感(gan)(gan)器(qi)使(shi)水(shui)(shui)(shui)(shui)務運(yun)營者能夠精確定位持續漏水(shui)(shui)(shui)(shui)的(de)位置和(he)(he)(he)強度，還有(you)監測(ce)環境光水(shui)(shui)(shui)(shui)平、噪(zao)聲水(shui)(shui)(shui)(shui)平和(he)(he)(he)運(yun)動跟蹤的(de)傳感(gan)(gan)器(qi)可以提供對附近活動的(de)洞察，尤其(qi)是在無法部(bu)署攝像頭等高數據帶寬(kuan)解決(jue)方案的(de)區域。
在對野(ye)火進行(xing)(xing)投(tou)保(bao)時，有(you)一些傳感器或(huo)物(wu)聯網(wang)技術可以(yi)檢測起火事(shi)件(jian)并觸發抑制/保(bao)護系統，以(yi)減輕甚至防止損(sun)失；針對洪(hong)水發生的(de)情況，水位相(xiang)關檢測傳感器可以(yi)幫助提醒洪(hong)水首先擊(ji)中的(de)位置(zhi)，這可以(yi)讓業主和(he)保(bao)險公司知道(dao)在哪里優先考慮進行(xing)(xing)救援和(he)災害評估，尤其是(shi)在大(da)型或(huo)多建筑物(wu)物(wu)業中。還有(you)一些物(wu)聯網(wang)設備(bei)也可以(yi)放置(zhi)在高價值或(huo)關鍵區域（例如服務器機房或(huo)價值數百萬美元的(de)設備(bei)附近），如果發生違規行(xing)(xing)為，工作人員可以(yi)立即(ji)做出反應(ying)以(yi)采取措施。
二是物聯網實時數據為風險預測和保險建模打下基礎
除了(le)(le)傳感器外，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)部署帶來數據的(de)(de)(de)激增(zeng)催(cui)生(sheng)了(le)(le)更精確(que)(que)(que)的(de)(de)(de)天(tian)氣預(yu)報(bao)和(he)保險(xian)風(feng)險(xian)建模。物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)解決方案可(ke)以提供實時、豐富的(de)(de)(de)數據，這(zhe)比通用(yong)的(de)(de)(de)天(tian)氣預(yu)報(bao)更準確(que)(que)(que)。當與針(zhen)對特定用(yong)例量身定制的(de)(de)(de)高級天(tian)氣預(yu)報(bao)和(he)風(feng)險(xian)建模工具相結合時，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)解決方案可(ke)提供對潛在(zai)事(shi)件(jian)的(de)(de)(de)精確(que)(que)(que)洞察，這(zhe)些(xie)風(feng)險(xian)模型有助于(yu)了(le)(le)解預(yu)防和(he)響應(ying)計劃(hua)需(xu)要考慮(lv)哪些(xie)因素，物(wu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)解決方案在(zai)事(shi)件(jian)發生(sheng)時提供有關事(shi)件(jian)嚴重性的(de)(de)(de)實時更新，這(zhe)使業主能夠更快、更準確(que)(que)(que)地(di)制定他們的(de)(de)(de)響應(ying)計劃(hua)，最大限度地(di)減少損害并加(jia)強(qiang)保護。
以洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)災害保(bao)(bao)險(xian)為(wei)例(li)，當前(qian)多種因(yin)素加劇了(le)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)及其(qi)影(ying)響，一(yi)個(ge)主(zhu)要因(yin)素是(shi)城市化(hua)進程(cheng)的(de)(de)興起(qi)，其(qi)中(zhong)(zhong)不(bu)(bu)透水(shui)(shui)(shui)表面的(de)(de)增加阻礙了(le)適當的(de)(de)排水(shui)(shui)(shui)；此(ci)(ci)外，氣(qi)候變(bian)化(hua)也是(shi)一(yi)個(ge)關(guan)鍵因(yin)素，因(yin)為(wei)它會(hui)導致(zhi)更頻繁(fan)的(de)(de)極(ji)端(duan)天氣(qi)事件。而一(yi)些(xie)局(ju)部(bu)問題(ti)(ti)，如(ru)排水(shui)(shui)(shui)系(xi)統不(bu)(bu)足和(he)維護不(bu)(bu)善(shan)、不(bu)(bu)平坦的(de)(de)道(dao)路，可能會(hui)使(shi)問題(ti)(ti)變(bian)得(de)更糟(zao)。針(zhen)對這一(yi)狀(zhuang)況(kuang)，一(yi)家總部(bu)位于(yu)英國名為(wei)Previsico的(de)(de)公司推出一(yi)個(ge)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)情報平臺，集(ji)成了(le)有(you)關(guan)水(shui)(shui)(shui)文系(xi)統和(he)排水(shui)(shui)(shui)系(xi)統的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)，包括當地(di)河流、屏蔽涵洞、溝壑(he)和(he)衰減池等地(di)表水(shui)(shui)(shui)系(xi)統以及下(xia)水(shui)(shui)(shui)道(dao)，以評(ping)估(gu)給定(ding)位置的(de)(de)內(nei)陸洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)風(feng)險(xian)。在平臺建設(she)過程(cheng)中(zhong)(zhong)，Previsico利用物聯網傳感器檢測(ce)不(bu)(bu)斷變(bian)化(hua)的(de)(de)水(shui)(shui)(shui)文情況(kuang)，根(gen)據(ju)(ju)傳感器收集(ji)的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)，提(ti)供獨(du)特的(de)(de)地(di)表水(shui)(shui)(shui)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)預測(ce)服務。根(gen)據(ju)(ju)Previsico所述，該公司提(ti)供的(de)(de)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)預警比政府發布的(de)(de)標準河流和(he)沿海警報更及時(shi)(shi)和(he)詳(xiang)細，特別是(shi)針(zhen)對地(di)表水(shui)(shui)(shui)的(de)(de)泛濫。基于(yu)此(ci)(ci)，Previsico幫助投保(bao)(bao)人主(zhu)動(dong)管理和(he)減少(shao)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)風(feng)險(xian)，支持保(bao)(bao)險(xian)公司設(she)定(ding)保(bao)(bao)費和(he)承保(bao)(bao)限額，進行風(feng)險(xian)建模、進行風(feng)險(xian)評(ping)估(gu)，同時(shi)(shi)支持制定(ding)洪(hong)(hong)水(shui)(shui)(shui)災害計劃，降低大額索賠(pei)風(feng)險(xian)，并提(ti)前(qian)調(diao)動(dong)索賠(pei)業務確(que)保(bao)(bao)供應鏈安全。
另外，物(wu)聯網數據可以(yi)為長(chang)期(qi)風險(xian)緩解策(ce)略的(de)制定和(he)更新提(ti)供(gong)支撐，有(you)些(xie)風險(xian)事件可能不(bu)會立即(ji)發生，但通過物(wu)聯網方案多個角度和(he)輸入(ru)的(de)數據進行分析(xi)，可以(yi)識別(bie)潛在風險(xian)的(de)趨(qu)勢(shi)和(he)模式，為長(chang)期(qi)決策(ce)提(ti)供(gong)依(yi)據。
國內巨災保險開始應用物聯網手段
中國氣象局預計，極端(duan)天(tian)氣會在(zai)未來26年內使全(quan)球收(shou)入減(jian)少19%。為遵守《巴黎協定(ding)》，全(quan)球或需付出6萬(wan)億美元的成本，氣候變化導致的經濟損失或將達38萬(wan)億美元。
與(yu)氣候(hou)變化相關的風險管理和(he)(he)(he)理賠責任給(gei)保(bao)(bao)險業資產端(duan)和(he)(he)(he)負債端(duan)帶來(lai)雙重壓力，隨著相關保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障(zhang)缺(que)口越來(lai)越大(da)(da)，加大(da)(da)應(ying)對極端(duan)天氣投資力度、提升保(bao)(bao)險業應(ying)對氣候(hou)風險的綜合能(neng)力迫在眉睫(jie)。中國(guo)氣象局(ju)領導曾(ceng)表示，金融與(yu)氣象密切關聯(lian)，用(yong)好氣象要(yao)(yao)素，便于利用(yong)金融杠桿(gan)對沖氣象風險，實(shi)現效益最大(da)(da)化。在全球(qiu)氣候(hou)變化背(bei)景下，發展“氣象×金融”服務模式，就是要(yao)(yao)以氣象高價值數據挖掘運用(yong)為指引，塑造氣象與(yu)金融和(he)(he)(he)實(shi)體經(jing)濟(ji)之間的傳導鏈條，發揮(hui)金融對實(shi)體經(jing)濟(ji)的有效杠桿(gan)作用(yong)。
巨災保險作為分散巨災風險的“減震器”，有必要推動其快速發展。《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》等政策文件中明確提出要加快推動巨災保險發展。在巨災保險領域，運用現代信息技術手段，提高保險業務的效率、降低了成本，并增強風險管理能力尤為重要。近年來，保險行業充分運用大數據、云計算、人工智能和區塊鏈(lian)等創新技術，切合保險業數據驅動(dong)及(ji)實際(ji)應(ying)用(yong)的需求，推動(dong)產品設計、產品營銷(xiao)和客戶服務等全方(fang)面及(ji)深層次的變革。其中，物(wu)聯網在巨災保險中探(tan)索(suo)和應(ying)用(yong)開始加(jia)速，形成一些典型樣(yang)板。
一(yi)方(fang)面(mian)(mian)是利用物聯網(wang)賦能(neng)(neng)巨災(zai)(zai)風險防御更加精(jing)準。通(tong)過結合遙感(gan)、地理(li)信(xin)息(xi)系統和(he)(he)物聯網(wang)技術(shu)(shu)，保(bao)險公(gong)司(si)能(neng)(neng)夠實時監測自然災(zai)(zai)害的(de)(de)發生和(he)(he)發展趨勢，相關(guan)數據(ju)(ju)為(wei)保(bao)險公(gong)司(si)提供(gong)了科(ke)學(xue)依據(ju)(ju)，使其能(neng)(neng)夠提前(qian)預判(pan)災(zai)(zai)害可(ke)能(neng)(neng)影響的(de)(de)區域和(he)(he)程度，從而(er)制定更為(wei)精(jing)準的(de)(de)防御策略。另(ling)一(yi)方(fang)面(mian)(mian)是物聯網(wang)助(zhu)力(li)巨災(zai)(zai)理(li)賠效率大(da)幅提高。在巨災(zai)(zai)發生后，受災(zai)(zai)地區可(ke)能(neng)(neng)因災(zai)(zai)害嚴重以(yi)致保(bao)險公(gong)司(si)工作人員不(bu)便進入現場查(cha)勘理(li)賠，保(bao)險公(gong)司(si)可(ke)以(yi)迅(xun)速啟動應(ying)急(ji)預案，通(tong)過物聯網(wang)、無人機(ji)、衛星遙感(gan)等技術(shu)(shu)手段進行(xing)現場勘查(cha)和(he)(he)損失評估，實現理(li)賠數據(ju)(ju)的(de)(de)實時共享和(he)(he)快速處理(li)。
以洪(hong)災(zai)(zai)保險為例，寧波是巨災(zai)(zai)保險的(de)首批試點城市(shi)，寧波市(shi)測繪和遙感技術(shu)研究院和人(ren)保寧波分(fen)公(gong)司合(he)作(zuo)，搭(da)建(jian)公(gong)共巨災(zai)(zai)保險水(shui)災(zai)(zai)遠程核災(zai)(zai)定損管理(li)平臺(tai)，研發了基于物(wu)聯網技術(shu)的(de)自動(dong)化水(shui)位樁，形成(cheng)了具(ju)備(bei)高(gao)并發處理(li)能(neng)力和多層析結構的(de)海量物(wu)聯監測體系。可以全(quan)天候(hou)遠程自動(dong)獲取水(shui)災(zai)(zai)理(li)賠基準數(shu)據，實現真(zhen)正意義上的(de)足不出戶完成(cheng)定損理(li)賠，理(li)賠效率相比傳統人(ren)工(gong)核查提高(gao)90%。
物聯網在巨災應用中的障礙，保險公司可作為橋梁
盡(jin)管通過(guo)物聯(lian)(lian)網技術實(shi)現損(sun)失預防經(jing)過(guo)一定程(cheng)度(du)的(de)驗證，但許多實(shi)體(ti)仍然對采用(yong)物聯(lian)(lian)網猶豫不決。其中(zhong)一個主要因素是受前(qian)期成本(ben)的(de)制約(yue)，缺(que)乏問責(ze)制是另一個障(zhang)(zhang)礙(ai)，因為(wei)在涉及許多利(li)益相關者情況(kuang)下，確定誰負(fu)責(ze)維護和響應(ying)警報具有挑戰(zhan)性。網絡安全是老生常(chang)談的(de)另一個障(zhang)(zhang)礙(ai)，聯(lian)(lian)網傳感器可能(neng)會給入侵(qin)者提供便利(li)。
保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)可以(yi)充當物聯(lian)(lian)網(wang)技(ji)術與最需要(yao)(yao)它們的(de)(de)企業(ye)之間的(de)(de)橋梁，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)可以(yi)幫助解決障礙并推動基(ji)于(yu)物聯(lian)(lian)網(wang)的(de)(de)損失預防(fang)(fang)技(ji)術的(de)(de)采(cai)用，許多保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)通過向實(shi)施(shi)風險(xian)緩解技(ji)術的(de)(de)被(bei)保(bao)險(xian)人提(ti)供保(bao)費折扣(kou)或(huo)增強(qiang)承(cheng)保(bao)范圍來(lai)做到這一點，還(huan)可能(neng)通過要(yao)(yao)求(qiu)某些技(ji)術作(zuo)為承(cheng)保(bao)的(de)(de)先決條件來(lai)實(shi)現，比如要(yao)(yao)求(qiu)水浸或(huo)電氣監(jian)控傳感器作(zuo)為承(cheng)保(bao)的(de)(de)標準要(yao)(yao)求(qiu)，就像強(qiang)制性安(an)裝煙霧(wu)探測器一樣(yang)，通過這一要(yao)(yao)求(qiu)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)發出一個明確信(xin)號，即保(bao)險(xian)不僅僅是賠(pei)付，也(ye)要(yao)(yao)致力于(yu)預防(fang)(fang)，通過技(ji)術手段實(shi)現風險(xian)減(jian)量。最終(zhong)，如果(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)能(neng)夠將(jiang)技(ji)術視為保(bao)險(xian)不可或(huo)缺的(de)(de)一部分而不是可選的(de)(de)附加功能(neng)時，相關(guan)技(ji)術采(cai)用率(lv)就會上升(sheng)。
國(guo)家金(jin)融監督管理總局(ju)局(ju)長李(li)云澤在2024陸家嘴論壇上(shang)表(biao)示，從全球平均水平看，重(zhong)(zhong)大災害事故的損失補償中，40%左(zuo)右(you)由保險業承擔，而我(wo)國(guo)這(zhe)一(yi)(yi)比(bi)例僅為(wei)10%左(zuo)右(you)。巨(ju)(ju)災保險還有很(hen)大的發展空間，圍繞巨(ju)(ju)災風險保障，科技手(shou)段是完善巨(ju)(ju)災保險的重(zhong)(zhong)要方式，物(wu)聯網在這(zhe)一(yi)(yi)過程中應做出更多貢獻。
